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在很多人看來，中國人愛儲蓄是出了名的，雖然國內(nèi)的儲蓄率從2008年的51.8%，下滑到現(xiàn)在的45%，但是國人的儲蓄率還是全球最高的，仍然高于世界平均水平26.5%。不過，與高儲蓄率相比，我國居民的負債率也很高，據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截止2020年底，我國居民負債金額達到200多萬億元，人均負債高達14.3萬元。顯然，我國現(xiàn)在不僅是儲蓄大國，還是負債大國。

面對我國居民負債超過了200萬億，人均欠債14萬，而儲蓄率卻在不斷的下滑，這也恰巧說明了，國民的儲蓄意識在逐漸下降，超前消費意識在不斷增強，我國正在進入全民負債的時期。那么問題來了，為何我國這個曾經(jīng)的儲蓄大國，逐步變成了負債的大國呢？人均14萬的負債究竟是怎么來的呢？

首先，導致我國居民成為高負債的主要原因，還是高房價。目前，我國有4億房奴，欠下房貸規(guī)模超過了50萬億。在2015年之前，我國居民杠桿率比較低，主要還是投機炒房者為主，而到2015年之后，我國居民就開始加杠桿買房了。由于房價越漲越高，很少有人會選擇全款買房，多數(shù)人都是要貸款幾十年買房。自此之后，國內(nèi)居民的負債率如滾雪球一般越滾越大。

國內(nèi)居民貸款買房的原因主要有兩個：一個是買房有賺錢效應。前些年投資房產(chǎn)，都是閉著眼睛都能賺到錢。而投資其他實體產(chǎn)業(yè)，弄不好可能血本無歸。另一個是，隨著這些年國內(nèi)房價的快速上漲，讓很多人都踏空行情，大家都在擔心現(xiàn)在不買房將來更加買不起房，恐慌性購房需求在迅速上升。更何況買房是普通人一生當中能向銀行貸到的最大的一筆錢，銀行的錢不借白不借。

再者，年輕人也成了貸款消費的主力軍?，F(xiàn)在的年輕人都比較喜歡過西方人的超前消費的生活，喜歡及時享樂。同時，各類金融機構看到了消費貸款市場的發(fā)展前景，也紛紛涉足。這也為年輕人高負債提供便利條件。資料顯示，我國90后有1.75億人，90%是通過欠債超前消費，人均負債高達13萬，需要用18個月的工資來還清貸款。

年輕人貸款超前消費主要有兩種：一種是年輕人收入本身就不高，只能通過信用卡額度透支或花唄借錢，才能過上高質(zhì)量的生活。另一種是，工資一發(fā)就把錢轉(zhuǎn)到支付寶上面，這樣消費起來就沒有節(jié)制，往往半個多月，就花光了所有的工資，不得不信用卡透支或向花唄借錢。從目前來看，多數(shù)年輕人負債是通過借新債還舊債的方式來暫度難關。還有少部分年輕人拿父母的錢來償還債務的。

最后，全球各主要經(jīng)濟體的通脹情況都非常嚴重，國內(nèi)實際通脹的情況也不容樂觀。人們現(xiàn)在明顯感到錢越來越不值錢了。于是一些人覺得把錢存在銀行里面不劃算，就通過借債的方式來對抗通脹。在他們看來，對抗通貨膨脹最好的辦法，就是借錢消費，因為錢越來越不值錢了，以后償還的欠款的金額卻沒有變。所以，他們買家電、買轎車，甚至連裝修房子，都搞分期付款，欠著金融機構的錢，慢慢償還就是了。

實際上，高儲蓄率并不利于我國促進國民消費，而高負債率對于促進消費有利，但也要量力而為，適度的負債有利于刺激經(jīng)濟的增長，過度的負債或者透支消費，最終會導致無力償還的結局。目前，國內(nèi)高負債的主力軍除了房奴之外，還有年輕人群體，還有一部分人負債是為了對抗通脹，通過分期付款的方式來透支消費。我們認為，國人超前消費要把握一個尺度，目前應該逐步降低國民的負債率，這樣對國內(nèi)的金融機構和經(jīng)濟發(fā)展都是有利的。