“去了一次寵物醫(yī)院，感覺(jué)被割了層肉。”這是派讀君帶自家狗狗去看了一次病后最深刻的感想。
讓派讀君后悔的是，當(dāng)初準(zhǔn)備養(yǎng)狗時(shí)，寵物店的人曾建議派讀君買個(gè)寵物醫(yī)療險(xiǎn)，防患于未然。但抱著僥幸心理，和大部分寵物主人一樣，派讀君覺(jué)得只要自己科學(xué)喂養(yǎng)，狗狗應(yīng)該不會(huì)那么容易生病。但實(shí)際情況是，如今寵物就醫(yī)的頻次和醫(yī)療支出越來(lái)越高。
《2020中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，寵物醫(yī)療近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為20%。從寵物消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，各細(xì)分品類中，寵物診療支出增長(zhǎng)6.2%，是消費(fèi)增速最快的品類，寵物的醫(yī)療健康需求顯著增加。而寵物看病難、看病貴的問(wèn)題已經(jīng)成為大多數(shù)養(yǎng)寵人士躲不掉的困擾。京東金融統(tǒng)計(jì)，我國(guó)單只寵物犬就醫(yī)的年平均花費(fèi)為1557.2元，單只寵物貓為1446.1元。
按理說(shuō)，如今寵物經(jīng)濟(jì)正火熱，養(yǎng)寵人士為寵物付費(fèi)的意愿越來(lái)越強(qiáng)，且寵物醫(yī)療費(fèi)消費(fèi)增長(zhǎng)迅猛，客觀上刺激了保險(xiǎn)需求，這些先決條件原本都應(yīng)當(dāng)是寵物保險(xiǎn)行業(yè)“起飛”的動(dòng)力，為何“天時(shí)地利人和”看似都具備齊全了，卻仍然扶不起寵物保險(xiǎn)這個(gè)“阿斗”？
不受寵的寵物保險(xiǎn)
與巨大的醫(yī)療消費(fèi)形成鮮明對(duì)照的是，我國(guó)寵物保險(xiǎn)的覆蓋率還不到1%。而世界上寵物保險(xiǎn)覆蓋率最高的瑞典，參保率已經(jīng)達(dá)到40%。
事實(shí)上，國(guó)內(nèi)的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)早在2004年就出現(xiàn)了，到如今17年了，卻依然是一個(gè)極其狹窄的市場(chǎng)，所謂的“藍(lán)?！迸c“千億規(guī)?！币恢倍贾皇窍胂笾械漠?huà)面。瞄準(zhǔn)寵物“吃穿用度”環(huán)節(jié)的業(yè)態(tài)都早已賺得盆滿缽滿，但“寵物保險(xiǎn)”這個(gè)隊(duì)友卻依然陷在深坑里。
要問(wèn)原因，一個(gè)從事保險(xiǎn)行業(yè)的寵物主人應(yīng)該最有發(fā)言權(quán)：“我喜歡養(yǎng)動(dòng)物，家里有半個(gè)動(dòng)物園，我也干保險(xiǎn)很多年，也有保險(xiǎn)意識(shí)。但是我找不到一款滿意的寵物保險(xiǎn)，各種限額、免賠等粗糙的風(fēng)控手段讓我真的很抵觸?！?/p>
產(chǎn)品滿足不了需求，在派讀君眼里是制約寵物保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的根本原因。雖然相比早期市場(chǎng)周期開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)前的市場(chǎng)主流產(chǎn)品已經(jīng)盡可能貼近消費(fèi)者需求，但卻依然存在保障狹窄或?yàn)E用“寬進(jìn)嚴(yán)出”—承保條件寬松而理賠條件嚴(yán)苛，直接導(dǎo)致寵物生病時(shí)、最需保險(xiǎn)保障之時(shí)，“大病保不了，小病不給保”，養(yǎng)寵人獲得感低、體驗(yàn)感差，這些因素也勸退了一些觀望中的“潛在用戶”。
但應(yīng)該背這個(gè)鍋的，其實(shí)不應(yīng)該是保險(xiǎn)公司，而是極不規(guī)范的寵物醫(yī)療行業(yè)。須知，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，高度依賴數(shù)據(jù)化和醫(yī)療診療體系的標(biāo)準(zhǔn)可控。但過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間，寵物醫(yī)院的小作坊運(yùn)營(yíng)模式一直難以根除，其過(guò)度醫(yī)療問(wèn)題始終被詬病，不僅掏空了不少養(yǎng)寵人士的錢包，也讓寵物保險(xiǎn)公司苦不堪言。
《2020年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，與2019年相比，相較于迅猛發(fā)展的寵物行業(yè)，寵物診療滿意度在2020年反而下降了1.9%，僅為3.6分（滿分5分）。
此外，由于風(fēng)控技術(shù)落后單一，對(duì)寵物的身份識(shí)別困難，導(dǎo)致“騙?！钡那闆r也比比皆是。
寵城科技曾和平安效仿日本的保險(xiǎn)產(chǎn)品推出過(guò)一款寵物險(xiǎn)，結(jié)果在一年時(shí)間里，平安賠了3000萬(wàn)，寵城科技賠了600萬(wàn)。寵城科技的創(chuàng)始人徐樺后來(lái)反思，在推出這款產(chǎn)品時(shí)，有兩點(diǎn)問(wèn)題被他們忽視了：
“第一，中國(guó)的寵物行業(yè)不規(guī)范，沒(méi)有系統(tǒng)化。所有的寵物醫(yī)院都不正規(guī)，90%都不開(kāi)票；所有的寵物疾病都很難鑒定；所有的寵物藥品質(zhì)量參差不齊，價(jià)格也不統(tǒng)一。而日本的寵物行業(yè)已經(jīng)擁有一個(gè)成熟且規(guī)范的市場(chǎng)。光是這一點(diǎn)，差別就一個(gè)天一個(gè)地。
第二，在照搬日本模式來(lái)設(shè)計(jì)國(guó)內(nèi)產(chǎn)品的同時(shí)，他們也參照日本的定價(jià)來(lái)設(shè)定國(guó)內(nèi)產(chǎn)品的金額。當(dāng)時(shí)日本的定價(jià)是每年3650元，保的是“細(xì)小”這個(gè)病種，我們照搬，也對(duì)用戶承諾賠付3650元。結(jié)果就是十單理賠里面，有六單是“細(xì)小”。賠付比例如此之高，不賠錢都奇怪?！?/p>
這些因素，都很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧本，也讓保險(xiǎn)公司不得不在其寵險(xiǎn)產(chǎn)品中設(shè)下多種條框加以限制，最終導(dǎo)致推出的產(chǎn)品難以解決寵物“看病難、看病貴”這一基本問(wèn)題，成了很多寵主人眼中的智商稅。
寵物保險(xiǎn)何以成為寵物行業(yè)的新風(fēng)口？
但從2020年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)似乎突然進(jìn)入了快速增長(zhǎng)新階段：
在市場(chǎng)端，以比較典型的眾安在線為例，2021年上半年，其寵物險(xiǎn)保費(fèi)同比飆漲了60倍。另?yè)?jù)瑞士再保險(xiǎn)預(yù)測(cè)，如從2023年開(kāi)始以25%左右的增速增長(zhǎng)，中國(guó)的寵物保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)有望在2025年達(dá)到14億元左右，寵物保險(xiǎn)滲透率達(dá)到1.2%以上。
而在資本端，2019年至今，主要財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)主體均已加入到寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，人保、平安、太保等傳統(tǒng)巨頭，眾安在線、泰康在線等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，支付寶、微保等互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下平臺(tái)均涉獵其中。
寵物保險(xiǎn)的種類也愈發(fā)豐富，目前，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)主要的產(chǎn)品類型包括醫(yī)療保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，以及寵物被盜保險(xiǎn)、托運(yùn)險(xiǎn)等。
從扶不起的阿斗突然成了“黃金賽道”，這一切到底是如何發(fā)生的？
1、寵物主保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)：
據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的研究報(bào)告，分析我國(guó)的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與消費(fèi)趨勢(shì)可以按不同年齡層分類，在90后和95后中有超過(guò)22%的寵物主認(rèn)為必須為自己的寵物購(gòu)買保險(xiǎn)，而在80前寵物主中，只有9.2%的人認(rèn)為沒(méi)有必要購(gòu)買。這充分說(shuō)明，隨著生活水平的不斷提高以及寵物在人們生活中所占比重的不斷提高，寵物主對(duì)寵物保險(xiǎn)的需求正在不斷增強(qiáng)，從而不斷推動(dòng)寵物保險(xiǎn)行業(yè)走上發(fā)展快車道。
2、相關(guān)技術(shù)正在不斷推陳出新：
隨著大資本的入場(chǎng)，寵物保險(xiǎn)行業(yè)的一些“疑難雜癥”也有了更先進(jìn)的解決方案。
在風(fēng)控環(huán)節(jié)：AI 識(shí)別、大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)始被各大公司引入，為保險(xiǎn)賠付提供投保寵物識(shí)別、異常投保行為判斷等技術(shù)支持。去年5月，陸金所在其“萌寵醫(yī)療健康險(xiǎn)”中首次首次引入了寵物圖片智能識(shí)別技術(shù)，只需上傳寵物的正面照，AI系統(tǒng)會(huì)通過(guò)寵物鼻尖、眼角、嘴角等9個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)定位出臉部關(guān)鍵點(diǎn)區(qū)域，從而確認(rèn)其身份。而在去年7月，支付寶則推出了寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，利用寵物的鼻紋（類似于人類的指紋）建立寵物的電子身份，識(shí)別成功率超過(guò)99%。
在出險(xiǎn)流程上，技術(shù)手段也在幫助寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷優(yōu)化，例如愛(ài)寵saas管理系統(tǒng)與平安保險(xiǎn)的合作，實(shí)現(xiàn)了“窗口直賠”的出險(xiǎn)流程，幾乎達(dá)到了0等待時(shí)間的賠付。
而在銷售環(huán)節(jié)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的介入，原本固化的銷售渠道也正在變得多樣化，寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品將可以利用大數(shù)據(jù)更精準(zhǔn)更便捷地觸達(dá)到受眾群體，實(shí)現(xiàn)多渠道售賣。
3、醫(yī)療體系的標(biāo)準(zhǔn)化程度正在逐步提升：
資本加持下的大型連鎖正在取代小作坊式的寵物醫(yī)院不斷涌現(xiàn)，比如新瑞鵬集團(tuán)的數(shù)字化創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)智能化以及運(yùn)營(yíng)數(shù)字化，將標(biāo)準(zhǔn)化的指令一鍵直達(dá)一線，更有利于醫(yī)院提升效率，以及整個(gè)醫(yī)療過(guò)程的透明化。
此外，保險(xiǎn)公司自身也正在不斷地做相關(guān)產(chǎn)品的配套，比如平安保險(xiǎn)還投入了寵物醫(yī)療高科技的使用和研發(fā)，除了引入基因檢測(cè)、干細(xì)胞再生等先進(jìn)技術(shù)以外，還將依據(jù)保險(xiǎn)醫(yī)療大數(shù)據(jù)，加速推動(dòng)寵物藥品研發(fā)的布局。眾安保險(xiǎn)則希望借助全國(guó)7000+合作醫(yī)院這一業(yè)內(nèi)優(yōu)勢(shì)，以及豐富寵物數(shù)據(jù)積累，整合寵物醫(yī)療資源，未來(lái)打造寵物醫(yī)-藥-保生態(tài)閉環(huán)，為寵險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展鋪平道路。
寫(xiě)在最后
當(dāng)前，中國(guó)寵物行業(yè)高速發(fā)展，寵物保險(xiǎn)在經(jīng)歷兩輪試錯(cuò)調(diào)整之后終于跟上大部隊(duì)開(kāi)始發(fā)力。盡管前景明朗廣闊，需求旺盛，但業(yè)務(wù)模式依然十分稚嫩。技術(shù)雖然能夠解決一些流程上的問(wèn)題，但如若最根本的問(wèn)題沒(méi)有解決，寵物保險(xiǎn)依然只會(huì)是一個(gè)存在于想象中的千億藍(lán)海市場(chǎng)。
派讀君由衷地希望，在不遠(yuǎn)的未來(lái)，我們可以看到一款保障充分、服務(wù)到位、價(jià)格合理的寵物保險(xiǎn)讓每一位養(yǎng)寵人在寵物生病時(shí)敢看病，易看病，真正成為每一只寵物健康成長(zhǎng)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。
