“去了一次寵物醫(yī)院，感覺被割了層肉?！边@是派讀君帶自家狗狗去看了一次病后最深刻的感想。
讓派讀君后悔的是，當初準備養(yǎng)狗時，寵物店的人曾建議派讀君買個寵物醫(yī)療險，防患于未然。但抱著僥幸心理，和大部分寵物主人一樣，派讀君覺得只要自己科學喂養(yǎng)，狗狗應(yīng)該不會那么容易生病。但實際情況是，如今寵物就醫(yī)的頻次和醫(yī)療支出越來越高。
《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，寵物醫(yī)療近三年復(fù)合增長率為20%。從寵物消費結(jié)構(gòu)來看，各細分品類中，寵物診療支出增長6.2%，是消費增速最快的品類，寵物的醫(yī)療健康需求顯著增加。而寵物看病難、看病貴的問題已經(jīng)成為大多數(shù)養(yǎng)寵人士躲不掉的困擾。京東金融統(tǒng)計，我國單只寵物犬就醫(yī)的年平均花費為1557.2元，單只寵物貓為1446.1元。
按理說，如今寵物經(jīng)濟正火熱，養(yǎng)寵人士為寵物付費的意愿越來越強，且寵物醫(yī)療費消費增長迅猛，客觀上刺激了保險需求，這些先決條件原本都應(yīng)當是寵物保險行業(yè)“起飛”的動力，為何“天時地利人和”看似都具備齊全了，卻仍然扶不起寵物保險這個“阿斗”？
不受寵的寵物保險
與巨大的醫(yī)療消費形成鮮明對照的是，我國寵物保險的覆蓋率還不到1%。而世界上寵物保險覆蓋率最高的瑞典，參保率已經(jīng)達到40%。
事實上，國內(nèi)的寵物保險產(chǎn)品其實早在2004年就出現(xiàn)了，到如今17年了，卻依然是一個極其狹窄的市場，所謂的“藍?！迸c“千億規(guī)?！币恢倍贾皇窍胂笾械漠嬅妗Ｃ闇蕦櫸铩俺源┯枚取杯h(huán)節(jié)的業(yè)態(tài)都早已賺得盆滿缽滿，但“寵物保險”這個隊友卻依然陷在深坑里。
要問原因，一個從事保險行業(yè)的寵物主人應(yīng)該最有發(fā)言權(quán)：“我喜歡養(yǎng)動物，家里有半個動物園，我也干保險很多年，也有保險意識。但是我找不到一款滿意的寵物保險，各種限額、免賠等粗糙的風控手段讓我真的很抵觸?！?/p>
產(chǎn)品滿足不了需求，在派讀君眼里是制約寵物保險行業(yè)發(fā)展的根本原因。雖然相比早期市場周期開發(fā)的保險產(chǎn)品，當前的市場主流產(chǎn)品已經(jīng)盡可能貼近消費者需求，但卻依然存在保障狹窄或濫用“寬進嚴出”—承保條件寬松而理賠條件嚴苛，直接導(dǎo)致寵物生病時、最需保險保障之時，“大病保不了，小病不給?！?，養(yǎng)寵人獲得感低、體驗感差，這些因素也勸退了一些觀望中的“潛在用戶”。
但應(yīng)該背這個鍋的，其實不應(yīng)該是保險公司，而是極不規(guī)范的寵物醫(yī)療行業(yè)。須知，醫(yī)療保險產(chǎn)品的設(shè)計，高度依賴數(shù)據(jù)化和醫(yī)療診療體系的標準可控。但過去很長時間，寵物醫(yī)院的小作坊運營模式一直難以根除，其過度醫(yī)療問題始終被詬病，不僅掏空了不少養(yǎng)寵人士的錢包，也讓寵物保險公司苦不堪言。
《2020年中國寵物行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，與2019年相比，相較于迅猛發(fā)展的寵物行業(yè)，寵物診療滿意度在2020年反而下降了1.9%，僅為3.6分（滿分5分）。
此外，由于風控技術(shù)落后單一，對寵物的身份識別困難，導(dǎo)致“騙?！钡那闆r也比比皆是。
寵城科技曾和平安效仿日本的保險產(chǎn)品推出過一款寵物險，結(jié)果在一年時間里，平安賠了3000萬，寵城科技賠了600萬。寵城科技的創(chuàng)始人徐樺后來反思，在推出這款產(chǎn)品時，有兩點問題被他們忽視了：
“第一，中國的寵物行業(yè)不規(guī)范，沒有系統(tǒng)化。所有的寵物醫(yī)院都不正規(guī)，90%都不開票；所有的寵物疾病都很難鑒定；所有的寵物藥品質(zhì)量參差不齊，價格也不統(tǒng)一。而日本的寵物行業(yè)已經(jīng)擁有一個成熟且規(guī)范的市場。光是這一點，差別就一個天一個地。
第二，在照搬日本模式來設(shè)計國內(nèi)產(chǎn)品的同時，他們也參照日本的定價來設(shè)定國內(nèi)產(chǎn)品的金額。當時日本的定價是每年3650元，保的是“細小”這個病種，我們照搬，也對用戶承諾賠付3650元。結(jié)果就是十單理賠里面，有六單是“細小”。賠付比例如此之高，不賠錢都奇怪?！?/p>
這些因素，都很容易導(dǎo)致保險公司虧本，也讓保險公司不得不在其寵險產(chǎn)品中設(shè)下多種條框加以限制，最終導(dǎo)致推出的產(chǎn)品難以解決寵物“看病難、看病貴”這一基本問題，成了很多寵主人眼中的智商稅。
寵物保險何以成為寵物行業(yè)的新風口？
但從2020年開始，國內(nèi)寵物保險似乎突然進入了快速增長新階段：
在市場端，以比較典型的眾安在線為例，2021年上半年，其寵物險保費同比飆漲了60倍。另據(jù)瑞士再保險預(yù)測，如從2023年開始以25%左右的增速增長，中國的寵物保險保費規(guī)模預(yù)計有望在2025年達到14億元左右，寵物保險滲透率達到1.2%以上。
而在資本端，2019年至今，主要財險市場主體均已加入到寵物保險市場的競爭中，人保、平安、太保等傳統(tǒng)巨頭，眾安在線、泰康在線等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，支付寶、微保等互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下平臺均涉獵其中。
寵物保險的種類也愈發(fā)豐富，目前，寵物保險市場主要的產(chǎn)品類型包括醫(yī)療保險、責任險、意外險，以及寵物被盜保險、托運險等。
從扶不起的阿斗突然成了“黃金賽道”，這一切到底是如何發(fā)生的？
1、寵物主保險意識的增強：
據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的研究報告，分析我國的寵物保險市場發(fā)展現(xiàn)狀與消費趨勢可以按不同年齡層分類，在90后和95后中有超過22%的寵物主認為必須為自己的寵物購買保險，而在80前寵物主中，只有9.2%的人認為沒有必要購買。這充分說明，隨著生活水平的不斷提高以及寵物在人們生活中所占比重的不斷提高，寵物主對寵物保險的需求正在不斷增強，從而不斷推動寵物保險行業(yè)走上發(fā)展快車道。
2、相關(guān)技術(shù)正在不斷推陳出新：
隨著大資本的入場，寵物保險行業(yè)的一些“疑難雜癥”也有了更先進的解決方案。
在風控環(huán)節(jié)：AI 識別、大數(shù)據(jù)技術(shù)開始被各大公司引入，為保險賠付提供投保寵物識別、異常投保行為判斷等技術(shù)支持。去年5月，陸金所在其“萌寵醫(yī)療健康險”中首次首次引入了寵物圖片智能識別技術(shù)，只需上傳寵物的正面照，AI系統(tǒng)會通過寵物鼻尖、眼角、嘴角等9個關(guān)鍵點定位出臉部關(guān)鍵點區(qū)域，從而確認其身份。而在去年7月，支付寶則推出了寵物鼻紋識別技術(shù)，利用寵物的鼻紋（類似于人類的指紋）建立寵物的電子身份，識別成功率超過99%。
在出險流程上，技術(shù)手段也在幫助寵物保險產(chǎn)品不斷優(yōu)化，例如愛寵saas管理系統(tǒng)與平安保險的合作，實現(xiàn)了“窗口直賠”的出險流程，幾乎達到了0等待時間的賠付。
而在銷售環(huán)節(jié)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的介入，原本固化的銷售渠道也正在變得多樣化，寵物保險產(chǎn)品將可以利用大數(shù)據(jù)更精準更便捷地觸達到受眾群體，實現(xiàn)多渠道售賣。
3、醫(yī)療體系的標準化程度正在逐步提升：
資本加持下的大型連鎖正在取代小作坊式的寵物醫(yī)院不斷涌現(xiàn)，比如新瑞鵬集團的數(shù)字化創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)智能化以及運營數(shù)字化，將標準化的指令一鍵直達一線，更有利于醫(yī)院提升效率，以及整個醫(yī)療過程的透明化。
此外，保險公司自身也正在不斷地做相關(guān)產(chǎn)品的配套，比如平安保險還投入了寵物醫(yī)療高科技的使用和研發(fā)，除了引入基因檢測、干細胞再生等先進技術(shù)以外，還將依據(jù)保險醫(yī)療大數(shù)據(jù)，加速推動寵物藥品研發(fā)的布局。眾安保險則希望借助全國7000+合作醫(yī)院這一業(yè)內(nèi)優(yōu)勢，以及豐富寵物數(shù)據(jù)積累，整合寵物醫(yī)療資源，未來打造寵物醫(yī)-藥-保生態(tài)閉環(huán)，為寵險產(chǎn)品的發(fā)展鋪平道路。
寫在最后
當前，中國寵物行業(yè)高速發(fā)展，寵物保險在經(jīng)歷兩輪試錯調(diào)整之后終于跟上大部隊開始發(fā)力。盡管前景明朗廣闊，需求旺盛，但業(yè)務(wù)模式依然十分稚嫩。技術(shù)雖然能夠解決一些流程上的問題，但如若最根本的問題沒有解決，寵物保險依然只會是一個存在于想象中的千億藍海市場。
派讀君由衷地希望，在不遠的未來，我們可以看到一款保障充分、服務(wù)到位、價格合理的寵物保險讓每一位養(yǎng)寵人在寵物生病時敢看病，易看病，真正成為每一只寵物健康成長的堅強后盾。
