目前，我國的城商行開展線上個人信貸一般分三種模式:

第一種是助貸模式，一般是指金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)合作，金融機(jī)構(gòu)提供資金，助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)獲客、風(fēng)控等環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險與收益劃分由雙方協(xié)商決定。此種模式客戶資源及資產(chǎn)完全依賴于合作方，收益率較低，靈活性較差。

第二種是聯(lián)合貸模式，一般是由城商行與互聯(lián)網(wǎng)銀行（如：微眾、新網(wǎng)、網(wǎng)商、百信銀行等）合作一起對申請人提供貸款。此種合作是由資金提供方各自承擔(dān)出資比例的風(fēng)險，雙方可根據(jù)各自實際情況等協(xié)商出資比例及風(fēng)險承擔(dān)情況（一般傳統(tǒng)城商行出資比例高）。此種模式可積累一定的信貸客戶和信貸資產(chǎn)，收益相對較高，但需承擔(dān)出資比例的不良風(fēng)險，系統(tǒng)及客戶主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)銀行方，靈活性較差。

第三種是自營貸款模式，線上自動受理客戶申請，運(yùn)用反欺詐、生物識別等進(jìn)行風(fēng)險評估，根據(jù)評估結(jié)果給予授信、定價、放款、貸后監(jiān)測管理。此種模式對銀行的科技能力、線上風(fēng)控能力要求很高，需自主完成獲客、風(fēng)險控制、審批模型、貸后管理等工作，并承擔(dān)不良風(fēng)險。與助貸、聯(lián)合貸額度和定價完全基于合作方的模式相比，靈活性好，有足夠的自主額度控制和定價權(quán)，可根據(jù)客戶風(fēng)險表現(xiàn)進(jìn)行實時調(diào)整，也是城商行線上個人信貸能力的最終體現(xiàn)。

筆者認(rèn)為在很長的一段時間內(nèi)，城商行的以上幾種線上個人信貸模式將共存，共同滿足我國日益增長的個人消費(fèi)信貸需求。

國際同業(yè)開展情況

網(wǎng)絡(luò)貸款起源于西方，2007年傳入中國，以P2P的形式存在且發(fā)展迅猛。國外網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展沒有我國迅速，但在監(jiān)管體系建設(shè)和合規(guī)發(fā)展上要優(yōu)于我國。以美國為例，美國的監(jiān)管體系很早就介入網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)信息披露和風(fēng)險提示的及時性、全面性、真實性等方面均有嚴(yán)格細(xì)致要求，因此，其線上金融業(yè)務(wù)的開展也更加規(guī)范。國外傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司聯(lián)手，通過網(wǎng)貸平臺使得貸款成本低、易獲得。美國摩根大通銀行與網(wǎng)貸平臺OnDeck達(dá)成合作，雙方共同利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)為小企業(yè)客戶提供線上信貸支持，合作模式主要是利用OnDeck的技術(shù)平臺加上銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系和放貸經(jīng)驗，定制授信審批模型，為客戶提供實時的貸款服務(wù)。

花旗銀行成立“花旗金融科技”部門，研究通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等在個人借貸、支付、資產(chǎn)管理等方面的應(yīng)用，對于個人小額貸款業(yè)務(wù)，可以直接在網(wǎng)上申請。富國銀行一直以來優(yōu)化小微和個人信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，通過收集完整的數(shù)據(jù)、提供高效的系統(tǒng)支持、設(shè)計適合的產(chǎn)品、科學(xué)的激勵制度等利用大數(shù)據(jù)模型、自動化審批成為美國最大的小微企業(yè)貸款提供者。美國很多銀行都成立了自己的金融科技部門，積極探索通過互聯(lián)網(wǎng)的方式為個人及小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。

國內(nèi)銀行開展情況

目前國內(nèi)銀行對公業(yè)務(wù)和同業(yè)板塊業(yè)務(wù)增長放緩，零售業(yè)務(wù)成為各家銀行轉(zhuǎn)型發(fā)力的重點(diǎn)。由于消費(fèi)升級、供給側(cè)改革的不斷深化，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)是各家銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要方向之一。其中，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成為銀行發(fā)力的“主戰(zhàn)場”，消費(fèi)信貸日益發(fā)展特別是在消費(fèi)日漸成為拉動內(nèi)需、穩(wěn)定增長的大趨勢下，銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的競爭將更加激烈。基于消費(fèi)者年輕化、信貸業(yè)務(wù)流程簡潔化的趨勢，大力發(fā)展線上消費(fèi)信貸有利于銀行拓展客群、提高體驗。

近年來，國內(nèi)各大股份制銀行、城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行相繼推出線上信貸產(chǎn)品搶占市場。2017-2019年大型銀行消費(fèi)信貸增速放緩，中小銀行異軍突起，上海銀行、寧波銀行、江蘇銀行、天津銀行的個人消費(fèi)貸款在2019年均突破千億大關(guān)，實現(xiàn)翻倍的增長。

根據(jù)《2019中國消費(fèi)金融發(fā)展報告》顯示，我國消費(fèi)金融處于發(fā)展初期，仍有較大的增長空間，而且配置不合理、結(jié)構(gòu)失衡，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)覆蓋范圍僅存在于有有效征信記錄的4.8億人內(nèi)，只占我國成年人比例不足40%。隨著征信體系的健全、新型技術(shù)的發(fā)展、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入、線上風(fēng)控體系的完善，我國的消費(fèi)金融將更好的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)廣大百姓。

02 城商行業(yè)務(wù)發(fā)展痛點(diǎn)

必要性分析

目前，銀行業(yè)金融服務(wù)線上化已成常態(tài)，業(yè)務(wù)離柜率普遍超過90%，線上個人資產(chǎn)類業(yè)務(wù)已成為各家銀行收入的重要來源。國有大行及全國性股份制商業(yè)銀行已經(jīng)有成熟的線上資產(chǎn)類產(chǎn)品，過半數(shù)城商行已經(jīng)開展或正在探索線上個人自營類貸款。城商行越來越重視消費(fèi)信貸所發(fā)揮的作用，尤其是當(dāng)下銀行對公業(yè)務(wù)持續(xù)低迷，持牌消金公司、互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛入局消費(fèi)金融且發(fā)展勢頭迅猛的情況下，城商行發(fā)力消費(fèi)金融也是大勢所趨。

2019年P(guān)2P出清、互金轉(zhuǎn)型、監(jiān)管政策趨嚴(yán)，在一定程度上為城商行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)留出空間。國內(nèi)消費(fèi)信貸需求量巨大，但消費(fèi)信貸滲透率較低，除被人行征信覆蓋的4.8億人口外，巨大的消費(fèi)信貸市場等待金融機(jī)構(gòu)深度挖掘，中小銀行面臨“不可不為”和“大有可為”雙重境地。

城商行線上個人信貸業(yè)務(wù)五大痛點(diǎn)

市場定位不清

過去城商行一味追求“做大做強(qiáng)”，注重規(guī)模效應(yīng)，在對公、同業(yè)板塊投入大量資源，導(dǎo)致許多銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，增加了系統(tǒng)性、流動性風(fēng)險。相比國有大銀行和先進(jìn)股份制銀行，城商行金融資源有限、業(yè)務(wù)范圍受限，所以更應(yīng)明確自身定位：“立足地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)和廣大城市居民”，深耕地方經(jīng)濟(jì)，與當(dāng)?shù)卣?、中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民共同發(fā)展，把穩(wěn)中小企業(yè)和廣大城市居民作為戰(zhàn)略實施的利基點(diǎn)，發(fā)揮比較優(yōu)勢，在做精做細(xì)上下功夫。

架構(gòu)及人員配置不合理

目前，各城商行在開展線上個人信貸業(yè)務(wù)沿用行內(nèi)原有組織架構(gòu)和機(jī)構(gòu)人員，但原有人員缺乏開展互聯(lián)網(wǎng)獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、線上業(yè)務(wù)監(jiān)控、不良處理等能力和經(jīng)驗，這樣的配置跟不上線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。

隨著線上信貸業(yè)務(wù)的開展，銀行對于金融科技應(yīng)用能力和風(fēng)險管理的要求日益增強(qiáng)，原來的管理模式和組織架構(gòu)已不再能滿足銀行線上信貸業(yè)務(wù)的開展，銀行亟需構(gòu)建符合線上信貸業(yè)務(wù)開展的專業(yè)團(tuán)隊，至少應(yīng)包含技術(shù)、金融科技應(yīng)用、線上風(fēng)控管理、數(shù)據(jù)分析運(yùn)用等專業(yè)人員。

產(chǎn)品及客戶體驗較差

城商行目前的線上產(chǎn)品設(shè)計與業(yè)務(wù)體驗較差，一般都是沿襲或參考大行的傳統(tǒng)產(chǎn)品及服務(wù)，服務(wù)差異性較小，無自己特色，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏具有特色的核心競爭力品牌，相對于大行而言，創(chuàng)新和體驗還有待提高。產(chǎn)品的科技含量不高，忽視產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，在設(shè)計線上個人信貸產(chǎn)品時，更多的是參考同業(yè)，對于客戶消費(fèi)行為和市場需求等缺乏專業(yè)的分析，或者在廣度和深度方面還有所欠缺，更多的是生搬硬套、徒有其表，相對于產(chǎn)品流程和客戶體驗更加關(guān)注銀行自身利益和風(fēng)險管控，最終的產(chǎn)品實現(xiàn)與客戶真實需求差異較大，影響整個產(chǎn)品體系的可用性。

IT系統(tǒng)支撐不足

隨著線上業(yè)務(wù)的開展，銀行對于IT系統(tǒng)的可靠性、高效性、智能化、決策質(zhì)量以及個性化服務(wù)的要求越來越高，傳統(tǒng)的系統(tǒng)平臺已不能滿足銀行線上信貸業(yè)務(wù)的開展。有些時候迫于效益壓力，城商行基于舊系統(tǒng)做線上化的升級改造，但在架構(gòu)設(shè)計、處理效率、智能化水平方面還存在許多問題，后續(xù)的系統(tǒng)運(yùn)維壓力增大，大部分銀行的科技部門疲于應(yīng)對各類生產(chǎn)事件及系統(tǒng)運(yùn)維，沒有精力投入到更多的業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)、新技術(shù)探索使用上。因此，銀行迫切需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)建設(shè)的投入，建立一個符合線上業(yè)務(wù)產(chǎn)品運(yùn)行的平臺，至少應(yīng)該包括客戶管理、資產(chǎn)管理、貸款管理、風(fēng)控管理、數(shù)據(jù)管理、運(yùn)維管理等模塊。

業(yè)務(wù)流程不適合

城商行開展線上信貸業(yè)務(wù)，首先應(yīng)改變理念從處理流程入手，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，在貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理方面進(jìn)行創(chuàng)新。結(jié)合傳統(tǒng)個人貸款制度、風(fēng)控、授信管理、不良處置等規(guī)范，再造線上個人信貸業(yè)務(wù)新流程，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)建立客戶篩選模型，簡化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，建立授信評分模型，提高效率，減少人工干預(yù)的操作風(fēng)險，建立催收模型，提高業(yè)務(wù)操作的高效、便捷性等。

03 第三部分 城商行怎么做好線上個人信貸業(yè)務(wù)？

綜上所述，線上個人信貸業(yè)務(wù)仍將是金融機(jī)構(gòu)的主推業(yè)務(wù)，各城商行已經(jīng)或者正在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局，在經(jīng)營模式、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品制度方面進(jìn)行變革創(chuàng)新，充分運(yùn)用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別等新技術(shù)，積極研究、探索符合本行實際的個人信貸業(yè)務(wù)線上發(fā)展模式。

一、 理念、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融也隨之發(fā)生了改變，主要有兩個最基本的方面：首先是支付，隨著國家對第三方支付公司的認(rèn)證，線下店鋪的POS接口都不直接對接銀行，而是直連第三方支付公司進(jìn)行資金清結(jié)算，在處理效率、安全性方面均有很大的進(jìn)步。

其次是融資，很多實體企業(yè)運(yùn)用淘寶、京東、蘇寧易購等平臺在線上開辦業(yè)務(wù)，隨著這些商業(yè)模式日趨成熟，我們銀行的信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)跟上時代步伐，在線上搭建起為個人、中小企業(yè)服務(wù)的融資平臺?？梢耘c成熟的電子商務(wù)平臺合作，或者與傳統(tǒng)的企業(yè)相結(jié)合，通過IT系統(tǒng)方式解決融資的問題，提高效率，打破地域空間的限制。其實，對于線上和線下信貸產(chǎn)品來說，都以合規(guī)為前提，并沒有絕對的創(chuàng)新，更多的是一種渠道和理念創(chuàng)新。所有信息之間的交互可以通過網(wǎng)絡(luò)來傳輸，所以需要做的是流程和體系管理方面的創(chuàng)新，我們可能都見不到客戶，這也正是城商行線上客戶營銷和貸款理念的全新變化。

銀行的管理層對于以傳統(tǒng)存貸為主的業(yè)務(wù)均有著豐富的經(jīng)營管理能力，但在資本運(yùn)作、科技創(chuàng)新、金融互聯(lián)網(wǎng)化等現(xiàn)代銀行管理理念方面認(rèn)識不足，經(jīng)營模式缺乏經(jīng)驗，因此需從上至下進(jìn)行管理理念和經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。

另外，在城商行的戰(zhàn)略規(guī)劃中，應(yīng)提高線上金融的發(fā)展戰(zhàn)略地位，舉全行之力，全面推動線上業(yè)務(wù)和管理雙升級，加快組織架構(gòu)變革、流程再造和互聯(lián)網(wǎng)金融布局，利用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，結(jié)合本行實際，立足本地，以服務(wù)中小企業(yè)和廣大城市居民為出發(fā)點(diǎn)，探索研究線上業(yè)務(wù)模式，打造綜合化的線上業(yè)務(wù)服務(wù)平臺。

二、機(jī)構(gòu)職責(zé)改革

城商行開展線上個人信貸需要多個部門通力合作，主要包括總行零售部、科技部、風(fēng)險管理、授信管理、運(yùn)營管理、合規(guī)審計部及各經(jīng)營機(jī)構(gòu)，必要時可設(shè)立相對獨(dú)立的部門進(jìn)行業(yè)務(wù)管理。各業(yè)務(wù)主管部門應(yīng)明確職責(zé)并設(shè)置相應(yīng)的專職或兼職崗位明確具體工作內(nèi)容，形成全面的管理機(jī)構(gòu)及人員體系。

總行零售部為全行線上個人信貸業(yè)務(wù)管理的牽頭部門，負(fù)責(zé)構(gòu)建全行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理框架。制定本行線上個人信貸業(yè)務(wù)管理辦法、業(yè)務(wù)細(xì)則、業(yè)務(wù)審查、考核評價等相關(guān)制度，并優(yōu)化工作流程以及完善業(yè)務(wù)管理體系。組織、協(xié)調(diào)和推動相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)，條線信貸業(yè)務(wù)管理及檢查，督促落實本行線上個人信貸業(yè)務(wù)貸前貸中、貸后管理的內(nèi)部審計檢查、合規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)問題并整改。培訓(xùn)和指導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對、處理業(yè)務(wù)集中性、群發(fā)性風(fēng)險。

總行科技部門負(fù)責(zé)搭建全行線上個人信貸業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)，形成線上業(yè)務(wù)的綜合化管理平臺，并與行內(nèi)客戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)平臺、監(jiān)管報送等系統(tǒng)對接。負(fù)責(zé)完成業(yè)務(wù)需求的系統(tǒng)實現(xiàn)及系統(tǒng)的運(yùn)維工作。

總行風(fēng)險管理部根據(jù)實際調(diào)查情況、客群分析等制定線上個人信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控、風(fēng)險預(yù)警、信用評級、模型管理等相關(guān)制度并負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的審查、審批。負(fù)責(zé)監(jiān)控、發(fā)布全行線上個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理風(fēng)險預(yù)警提示信息，指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督全行客戶評級的調(diào)整更新工作。根據(jù)宏觀政策的變化對行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險的影響，組織實施風(fēng)險排查，牽頭處置全行重大線上個人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險事項。

總行授信管理部負(fù)責(zé)全行線上個人信貸授信規(guī)模的審批及客戶授信額度的統(tǒng)一管理和監(jiān)控，根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況協(xié)助修訂及完善授信審批模型，制定調(diào)整授信政策等。另外，負(fù)責(zé)個人征信管理報送等工作。

總行運(yùn)營管理部負(fù)責(zé)指導(dǎo)柜面人員按照線上個人信貸業(yè)務(wù)管理辦法、流程和業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行賬務(wù)處理、賬戶管理，協(xié)助進(jìn)行客戶宣傳、培訓(xùn)和貸款資金用途監(jiān)控等。

總行合規(guī)審計等部門負(fù)責(zé)線上個人信貸業(yè)務(wù)合作合同、協(xié)議、客戶合同等相關(guān)條款的法律與合規(guī)審核，并督促落實履行。定期對線上個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計及事后監(jiān)督。

全行各經(jīng)營機(jī)構(gòu)需完善組織架構(gòu)，設(shè)置業(yè)務(wù)管理人員，貫徹落實總行各項規(guī)章制度，履行貸款業(yè)務(wù)管理職責(zé)，負(fù)責(zé)本級和轄內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)，重大風(fēng)險事項報告及處置，同時，做好本級和轄內(nèi)貸后管理的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)培訓(xùn)等工作。

三、人才儲備

城商行應(yīng)改變傳統(tǒng)觀念，全行上下必須要樹立以人為本的全新人力資源管理理念，一是加強(qiáng)自身優(yōu)秀人才培養(yǎng)，改變大多數(shù)銀行“將大學(xué)生從一線柜員開始培養(yǎng)，到信貸專員、信貸經(jīng)理再到信貸分管行長”的典型培養(yǎng)模式，要以戰(zhàn)略目標(biāo)為導(dǎo)向，制定薪酬策略和管理體系，注重人才的全面培養(yǎng)，防止將高學(xué)歷員工局限在單一的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對于有不同專業(yè)領(lǐng)域知識又敢作敢為的優(yōu)秀人才加以重用，鼓勵提出新創(chuàng)意、新理念，建立健全容錯機(jī)制，激發(fā)改革創(chuàng)新者的積極性，重視留住優(yōu)秀員工。二是吸引外部優(yōu)秀資源，為外部引進(jìn)人員提供優(yōu)質(zhì)的軟硬件環(huán)境。

四、 IT系統(tǒng)支撐

結(jié)合行業(yè)經(jīng)驗，先進(jìn)的線上個人信貸業(yè)務(wù)平臺應(yīng)具備基于移動互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)，能夠運(yùn)用云計算、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、生物識別技術(shù)進(jìn)行自動化、智能化、批量化、快速化業(yè)務(wù)處理能力。并且具有靈活性，能夠保持模型和策略的快速迭代，是客戶管理、信貸管理、風(fēng)險管理、授信審批、智能催收、不良處置、數(shù)據(jù)管理等系統(tǒng)的總集成。涵蓋獲客、風(fēng)控、運(yùn)營全業(yè)務(wù)流程，覆蓋貸前、貸中、貸后全生命周期管理，兼顧高并發(fā)、高性能、高可靠、高度配置化、高容錯性等要求，具有自主可控、批量獲客、高度智能、線上數(shù)字化運(yùn)營的顯著特征。

另外，還應(yīng)具有快速對接其他相關(guān)外圍系統(tǒng)的能力，外圍系統(tǒng)也是開展業(yè)務(wù)不可或缺的。為線上自營貸款業(yè)務(wù)提供認(rèn)證簽約、身份核查、征信上報、賬務(wù)核對、數(shù)據(jù)存儲、短信通知、數(shù)據(jù)傳輸?shù)确?wù)。例如數(shù)字證書、電子簽章、聯(lián)網(wǎng)核查、征信報送、總賬管理、數(shù)據(jù)平臺、短信平臺、專線網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)。

在目前國內(nèi)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新步伐加快、金融產(chǎn)品不斷推陳出新以及金融需求日益多樣化、高端化的形勢下，城商行在市場競爭中面臨的壓力越來越大。城商行應(yīng)不斷加大科技投入，增強(qiáng)金融科技能力，不斷完善自身產(chǎn)品，提升服務(wù)水平。

五、 業(yè)務(wù)管理

線上個人信貸主要有個人消費(fèi)和經(jīng)營類，具備額度小、期限短、流程快等特點(diǎn)，按照“流程自動、風(fēng)控實時、決策智能，運(yùn)營精細(xì)”的原則，在滿足合規(guī)要求的前提下，需在各個業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)實現(xiàn)流程再造。包括貸款流程、會計核算、風(fēng)控管理和不良處置等。

（一）貸款流程

1.貸款受理

借助數(shù)字化工具獲客，全部電子進(jìn)件，通過大數(shù)據(jù)、生物識別、銀行卡五要素鑒權(quán)驗證客戶所屬地域，核實申請人身份信息，判斷借款人是否符合條件，給予客戶循環(huán)額度。通過微信公眾號、小程序進(jìn)行受理。

2.貸款審批

依托線上個人信貸平臺的風(fēng)控體系進(jìn)行自動授信審批，通過采集的多元化信息和征信數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、反欺詐技術(shù)，考察借款人的信用情況、還款能力和還款意愿，得出合理評分，根據(jù)評分結(jié)果進(jìn)行授信審批。同時，根據(jù)資金、運(yùn)營、資本、風(fēng)險成本、同業(yè)情況、市場利率等要素進(jìn)行產(chǎn)品定價和額度授信，結(jié)合客戶評分情況執(zhí)行差異化利率。

3.貸款發(fā)放

銀行與借款人在線簽訂借款合同、征信查詢授權(quán)書等文件，通過電子簽名簽章技術(shù)確保業(yè)務(wù)安全、合規(guī)和準(zhǔn)確，所有在線簽訂的電子文件均支持客戶查閱。系統(tǒng)支持自主支付和受托支付，可自動處理資金劃付，客戶在銀行開立個人電子二類戶作為收還款賬戶。

4.貸后管理

通過微信、短信和電話，為客戶提供7*24小時業(yè)務(wù)咨詢、還款提醒、貸款催收。系統(tǒng)自動監(jiān)控還款情況，進(jìn)行預(yù)警分析，也可利用線上仲裁，通過法律手段提升催收力度，降低不良率。貸款形成的檔案均以電子形式保管，儲存在銀行后臺服務(wù)器中確保信息安全、穩(wěn)定、完整。包括客戶信息、影像資料、合同文件、貸款明細(xì)、催收記錄等。

（二） 會計核算

線上個人信貸業(yè)務(wù)獨(dú)立核算，與傳統(tǒng)銀行核心每日對賬，賬務(wù)處理流程均為批量自動化，無人工記賬。由系統(tǒng)完成資金清算、交易對賬、會計處理，產(chǎn)生的差錯由系統(tǒng)預(yù)警通知運(yùn)維管理人員處理。

（三） 風(fēng)險管理及不良處置

線上自營貸款屬于新型業(yè)務(wù)，監(jiān)管政策、相關(guān)法律法規(guī)仍在完善中，各家城商行一般均采用引進(jìn)第三方系統(tǒng)建設(shè)公司合作，在線上批量獲客、客戶篩查、授信評分、風(fēng)控模型設(shè)計、管理、運(yùn)營等方面缺乏經(jīng)驗，前期需依托于一些專家模型、歷史經(jīng)驗等，存在政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險和信用風(fēng)險。針對上述風(fēng)險，應(yīng)及時關(guān)注監(jiān)管政策及相關(guān)法律變化，加強(qiáng)內(nèi)控管理，嚴(yán)防員工道德風(fēng)險，同時加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)的管理,從嚴(yán)設(shè)置客戶審核機(jī)制，審慎制定授信評分模型，實時監(jiān)測客戶貸后情況。

貸款五級分類由系統(tǒng)平臺根據(jù)監(jiān)管規(guī)則做出判斷并由行內(nèi)風(fēng)險管理部統(tǒng)一管理。逾期貸款的催收將通過線上化催收系統(tǒng)或者委外催收完成，也可轉(zhuǎn)入銀行客服人工處理。不良貸款按照監(jiān)管規(guī)定流程處理，可采用訴訟、網(wǎng)絡(luò)仲裁、申請強(qiáng)制執(zhí)行、核銷等方式。