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關(guān)心“養(yǎng)老投資”的小伙伴要注意了，上周末，個人養(yǎng)老金三大重磅政策接連發(fā)布，個人養(yǎng)老金投資迎來新變化！就在上周五（11月4日），人社部等五部委聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》）。同一天，期盼已久的《個人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《暫行規(guī)定》）也正式出臺，標志著個人養(yǎng)老金投資公募基金業(yè)務(wù)正式落地施行；此外還有11月3日發(fā)布的《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》同樣值得關(guān)注，《公告》明確提出，自2022年1月1日起對個人養(yǎng)老金實施遞延納稅優(yōu)惠政策。（參考來源：新華社，2022.11.04；人力資源和社會保障部官網(wǎng)，2022.11.04）

這三份重磅文件的出臺，讓個人養(yǎng)老金制度按下了“加速鍵”。養(yǎng)老金投資又被稱為“有遠見的投資”，對每個人來說都意義深遠。咱們今天就來解讀一下，最新落地的政策都明確了哪些重要內(nèi)容？又給養(yǎng)老投資帶來哪些新變化？

明確市場最關(guān)注的六個核心問題

在上周末落地的養(yǎng)老金政策文件中，《實施辦法》是分量頗重的一份，明確了大家比較關(guān)注的幾個核心問題：

一是參保范圍。和4月21日發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》相同，只要參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的，都可以參加個人養(yǎng)老金制度。

二是賬戶開立。首先，通過全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺開立個人養(yǎng)老金賬戶；之后選擇一家銀行開立或指定原有賬戶作為自己的個人養(yǎng)老金資金賬戶。這兩個賬戶都是唯一的而且互相對應(yīng)，通過商業(yè)銀行可以一次性開立這兩個賬戶。

三是賬戶變更。個人養(yǎng)老金賬戶有且只有一個，但卻可以在不同商業(yè)銀行之間變更。

四是繳納額度。參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬，可以按月、分次或者按年度繳納，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。

五是投資品種。賬戶資金可以自主決定購買產(chǎn)品的品種和金額，包括理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等等。

六是稅收優(yōu)惠。參加人可以通過國家社會保險公共服務(wù)平臺等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，獲取享受稅收優(yōu)惠政策的繳費憑證。（上述來源：人力資源和社會保障部官網(wǎng)，2022.11.04；人民融媒體，2022.11.04）

更多符合要求的公募產(chǎn)品將成為養(yǎng)老投資新選擇

如果說《實施辦法》是對個人養(yǎng)老金制度的進一步明確，那么《暫行規(guī)定》就是個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)完成頂層設(shè)計后，在公募基金領(lǐng)域出臺的重要配套政策。這份文件對于想要購買養(yǎng)老基金產(chǎn)品的投資者來說比較重要，小夏這里也跟大家梳理了四個要點——

首先，拓寬了個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品范圍。第一，個人養(yǎng)老金可以投資的基金產(chǎn)品為最近4個季度末規(guī)模不低于5000萬元或者上一季度末規(guī)模不低于2億元的養(yǎng)老目標基金；第二，待個人養(yǎng)老金制度全面推開后，將納入投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略清晰、運作合規(guī)穩(wěn)健且適合個人養(yǎng)老金長期投資的股票、混合、債券基金及FOF等；第三，后續(xù)還會逐步納入適合個人養(yǎng)老金長期投資需求的其他基金。相較此前的征求意見稿，落地文件極大拓寬了個人養(yǎng)老金基金的準入門檻，讓更多優(yōu)質(zhì)公募產(chǎn)品成為養(yǎng)老投資的新選擇。

其次，鼓勵大家在積累期長期投資、領(lǐng)取期長期領(lǐng)取，這有助于投資者養(yǎng)老投資習(xí)慣的養(yǎng)成。同時還引導(dǎo)了行業(yè)推行長周期考核機制，市場預(yù)計此舉可能會對基金投資風(fēng)格造成較大影響，未來基金公司會更加注重“長跑”業(yè)績。

再者，個人養(yǎng)老金基金的費率優(yōu)惠。政策要求，個人養(yǎng)老金基金單設(shè)份額，只面向個人養(yǎng)老賬戶的投資者，不收取銷售服務(wù)費，可以豁免申購限制和申購費用，還可以對管理費和托管費實施一定費率優(yōu)惠。

最后，還回答了“怎么取”問題，當基金份額贖回時，應(yīng)轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老金資金賬戶，為未來服務(wù)個人養(yǎng)老投資、提供資產(chǎn)配置解決方案預(yù)留空間，進一步為老百姓的養(yǎng)老投資“保駕護航”。（上述參考：中國基金報，2022.11.04；中國證券報，2022.11.04），當基金份額贖回時，應(yīng)轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老金資金賬戶，為未來服務(wù)個人養(yǎng)老投資、提供資產(chǎn)配置解決方案預(yù)留空間，進一步為老百姓的養(yǎng)老投資“保駕護航”。（上述參考：中國基金報，2022.11.04；中國證券報，2022.11.04）

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