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信貸業(yè)務(wù)從業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)來(lái)看，分為貸前、貸中、貸后。不同的環(huán)節(jié)，繼續(xù)拆分貸前又分為貸款申請(qǐng)、貸款審查、貸款審批、貸款開(kāi)戶、貸款發(fā)放。貸中細(xì)分為貸款計(jì)息、貸款利率調(diào)整、貸款還款、貸款展期、貸款形態(tài)轉(zhuǎn)移。貸后細(xì)分為催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。

在日常工作當(dāng)中，信貸業(yè)務(wù)的拆分更加詳細(xì)，細(xì)致到了功能模塊，站在個(gè)人的角度，信貸業(yè)務(wù)流程可以拆分為以下節(jié)點(diǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷、獲取用戶、賬號(hào)注冊(cè)、信息收集、授信審批、額度審批、賬戶凍結(jié)/解凍、借款提現(xiàn)、提現(xiàn)審批、發(fā)放貸款、貸款計(jì)息、征信上報(bào)、貸款還款、貸中監(jiān)控、提額/降額、展期/縮期、催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。

1. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)：

設(shè)計(jì)滿足用戶需求的產(chǎn)品，針對(duì)特定的場(chǎng)景，整合場(chǎng)景，設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品，比如針對(duì)教育相關(guān)的分期產(chǎn)品，針對(duì)旅游出行相關(guān)的產(chǎn)品，圍繞齒科醫(yī)療的分期產(chǎn)品，健身類消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品，家用電器消費(fèi)產(chǎn)品，3C產(chǎn)品消費(fèi)金融服務(wù)，圍繞消費(fèi)場(chǎng)景的現(xiàn)金借貸產(chǎn)品等等。其核心就是給用戶提供什么產(chǎn)品，滿足用戶的需求。

2. 產(chǎn)品營(yíng)銷：

產(chǎn)品營(yíng)銷核心就是將產(chǎn)品觸達(dá)用戶，用戶需要時(shí)，直接可以使用，觸達(dá)率越高越好。微信微粒貸、支付寶借唄、京東京東白條、美團(tuán)月付，在日常生活中，使用頻率很高。通過(guò)各種方式觸達(dá)，比如京東白條每日提額，增加用戶的授信額度，同時(shí)提高用戶黏性，養(yǎng)成使用產(chǎn)品的習(xí)慣。比如美團(tuán)月付，在支付環(huán)節(jié)引導(dǎo)用戶使用美團(tuán)月付產(chǎn)品，當(dāng)月消費(fèi)下月還，解決用戶資金需求。不同產(chǎn)品的設(shè)計(jì)針對(duì)用戶不同的資金需求，比如微信微粒貸產(chǎn)品，授信額度普遍高于借唄，且借款利率低，滿足用戶不是非常大額的場(chǎng)景需求。產(chǎn)品營(yíng)銷手段很多，市面上五花八門什么樣的都有，通過(guò)短視頻引導(dǎo)、電視劇廣告植入、支付落地頁(yè)引導(dǎo)、場(chǎng)景周邊引導(dǎo)、地推、客服營(yíng)銷、短信營(yíng)銷等等。目的就是引導(dǎo)用戶有需求時(shí)使用產(chǎn)品。

3. 獲取用戶：

通過(guò)各種手段觸達(dá)用戶之后，用戶在日常場(chǎng)景中，有相關(guān)需求時(shí)，第一時(shí)間想到了相關(guān)產(chǎn)品，通過(guò)簡(jiǎn)單快捷的方式使用產(chǎn)品，進(jìn)入信貸業(yè)務(wù)流程入口。

4. 賬號(hào)注冊(cè) ：

用戶通過(guò)手機(jī)號(hào)或郵想注冊(cè)賬號(hào)，為產(chǎn)品、用戶、平臺(tái)的第一次接觸，平臺(tái)提供產(chǎn)品滿足用戶需求，需要用戶留存注冊(cè)信息，為登錄平臺(tái)的賬號(hào)憑證。很多平臺(tái)會(huì)引導(dǎo)用戶下載APP，通過(guò)APP采集用戶信息。

賬號(hào)注冊(cè)環(huán)節(jié)，很多APP與運(yùn)營(yíng)商(移動(dòng)、電信、聯(lián)通)直接獲取手機(jī)號(hào)相關(guān)信息，一鍵登錄。流程進(jìn)一步簡(jiǎn)化，都不需要短信驗(yàn)證碼就可以登錄平臺(tái)。流程是非常簡(jiǎn)單方便，但是如果手機(jī)被偷，或者遺失，也有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

5. 信息收集 :

該環(huán)節(jié)主要為獲取用戶的信息，根據(jù)用戶信息，評(píng)估借款用戶的授信額度，信息模塊人臉識(shí)別、實(shí)名認(rèn)證(身份證正反面照片)、四要素驗(yàn)證（姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、銀行卡預(yù)留手機(jī)號(hào)）個(gè)人信息、征信授權(quán)協(xié)議；

• 人臉識(shí)別：通過(guò)手機(jī)APP前置攝像頭，識(shí)別人臉信息(活體識(shí)別)，同時(shí)可以進(jìn)行人臉與身份照片的對(duì)比核驗(yàn)，將低用戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
• 實(shí)名認(rèn)證：通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，采集身份證人面像照片、身份證國(guó)徽像照片，通過(guò)OCR識(shí)別技術(shù)，識(shí)別身份證信息，只要在身份證上的信息，基本可以全部收集姓名、性別、民族、出生日期、住址、身份證號(hào)、身份證照片、簽發(fā)機(jī)關(guān)、有效期等。
• 四要素認(rèn)證：通過(guò)姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、銀行卡號(hào)預(yù)留手機(jī)號(hào)四要素信息驗(yàn)證，驗(yàn)證過(guò)程中，平臺(tái)會(huì)與支付公司簽約代扣協(xié)議，從用戶綁定的銀行賬戶中劃扣相應(yīng)的費(fèi)用。支付公司開(kāi)展業(yè)務(wù)受央行監(jiān)管，且只有擁有支付牌照的公司才享有相應(yīng)的權(quán)益。
• 用戶信息收集：個(gè)人信息學(xué)歷、婚姻狀況、所在城市、緊急聯(lián)系人等。該環(huán)節(jié)APP會(huì)獲取用戶的位置信息GPS、通訊錄信息。
• 征信授權(quán)協(xié)議：授權(quán)相關(guān)平臺(tái)金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)、小貸業(yè)務(wù)管理平臺(tái)、百行征信、中國(guó)人民銀行征信中心，查詢用戶征信相關(guān)信息，以及用戶發(fā)生逾期之后在告知本人后，上報(bào)個(gè)人不良信息至相關(guān)平臺(tái)。

收集信息的過(guò)程中會(huì)有一系列的協(xié)議，如果不是從業(yè)人員估計(jì)看協(xié)議兩小時(shí)也看不完，更不用說(shuō)明白協(xié)議的內(nèi)容以及使用場(chǎng)景，簡(jiǎn)單匯總注冊(cè)至授信環(huán)節(jié)的協(xié)議。

• 注冊(cè)環(huán)節(jié)：

《通訊服務(wù)與隱私協(xié)議條款》：中國(guó)聯(lián)通、移動(dòng)與電信等所運(yùn)營(yíng)的‘手機(jī)號(hào)一鍵登錄’服務(wù)，只要你登錄了就是對(duì)協(xié)議的接受、認(rèn)可。

《個(gè)人信息保護(hù)政策》：通過(guò)該協(xié)議告知用戶平臺(tái)會(huì)調(diào)用和收集用戶的哪些信息

《用戶協(xié)議》平臺(tái)對(duì)用戶的服務(wù)費(fèi)協(xié)議

• 銀行卡驗(yàn)證

《自動(dòng)還款等協(xié)議》自動(dòng)從用戶銀行賬戶劃扣資金

• 征信查詢

《個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)》授權(quán)相關(guān)平臺(tái)查詢用戶的征信報(bào)告

6. 授信審批 ：

通過(guò)收集用戶信息，以及平臺(tái)通過(guò)三方渠道獲取的用戶信息、征信報(bào)告等等，經(jīng)過(guò)風(fēng)控模型的篩選給用戶進(jìn)行評(píng)分，各大平臺(tái)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)體系不同，審批的結(jié)果也會(huì)有很大差異。該環(huán)節(jié)后續(xù)單獨(dú)通過(guò)文章進(jìn)行介紹。是平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。授信審批要么審批通過(guò)、要么審批拒絕。如果審批拒絕，您在該平臺(tái)的將借不到錢。如果審批通過(guò)，也會(huì)根據(jù)你的資質(zhì)（個(gè)人綜合經(jīng)濟(jì)狀況、收入方式、還款能力）綜合評(píng)估授信額度。

7. 額度審批 ：

額度審批是非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，各平臺(tái)進(jìn)行綜合審批額度，需要進(jìn)行綜合評(píng)估，不但要依據(jù)自己的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，還要通過(guò)其他平臺(tái)判斷用戶是否有多頭借貸（在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借款），綜合評(píng)估相應(yīng)的額度。

評(píng)估額度完成之后，也不是一直不變，隨著用戶借款還款記錄的增加，以及綜合實(shí)力的提升，借款額度各平臺(tái)也會(huì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，增加或者減少額度，滿足用戶的借款需求，公司規(guī)模比較大的，會(huì)有專門的額度管理系統(tǒng)，管理用戶的借款額度，后續(xù)環(huán)節(jié)單獨(dú)文章介紹。

8.賬戶開(kāi)戶：

平臺(tái)額度審批完成之后，底層會(huì)創(chuàng)建賬戶體系，一個(gè)用戶對(duì)應(yīng)一個(gè)注冊(cè)賬號(hào)對(duì)應(yīng)一個(gè)賬戶，一個(gè)賬戶對(duì)應(yīng)多筆借款，賬戶的創(chuàng)建方便用戶統(tǒng)一進(jìn)行還款，賬戶創(chuàng)建時(shí)，平臺(tái)會(huì)給用戶創(chuàng)建還款日，用戶可以在還款日統(tǒng)一進(jìn)行還款。

9. 凍結(jié)/解凍：

在用戶有重大風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)，各平臺(tái)會(huì)針對(duì)用戶的額度進(jìn)行凍結(jié)，比如用戶有欺詐行為，或者用戶手機(jī)丟失被非法操作，用戶可以與平臺(tái)及時(shí)聯(lián)系，凍結(jié)額度，這樣不是用戶本人，就無(wú)法進(jìn)行額度提現(xiàn)。解凍是凍結(jié)的對(duì)立，可以凍結(jié)，也可以解凍，經(jīng)過(guò)用戶的申請(qǐng)，溝通確認(rèn)，無(wú)問(wèn)題可以進(jìn)行解凍恢復(fù)額度。

該環(huán)節(jié)是風(fēng)控的一種手段，在發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)起到保護(hù)的作用，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

10. 借款提現(xiàn)：

該環(huán)節(jié)就是用戶提款環(huán)節(jié)，需要完成事項(xiàng)如下借多少錢？借款利率是多少？怎么還？借多久？還款計(jì)劃？收款卡？貸款用途是什么？放款機(jī)構(gòu)是誰(shuí)？貸款合同簽約？密碼設(shè)置？。

• 借多少錢？確定借款金額的大小，借款額度在審批額度的范圍之內(nèi)。
• 借款利率多少？借款需要付出的成本，一般平臺(tái)額度審批完成之后，借款利率也會(huì)同步確定。各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用戶的借款日利率上限都為0.05%，對(duì)應(yīng)年化利率0.05%X360=18%，借1萬(wàn)塊錢，1年的利息為1800.隨著用戶在平臺(tái)借款次數(shù)的增加，以及用戶還款能力的增加，平臺(tái)也會(huì)逐步調(diào)整用戶的借款利率，比如我自己微粒貸的借款利率從0.05%->0.04%->0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以為是一些冰冷的數(shù)字，還款的時(shí)候就知道每一分錢都來(lái)之不易。
• 怎么還？通過(guò)什么的方式生成還款計(jì)劃，常見(jiàn)的有等額本息、等額本金、先息后本、等本等息等等，雖然利率相等，但是通過(guò)不同的還款方式生成還款計(jì)劃，用戶需要付出的成本有很大差異，后續(xù)會(huì)有單獨(dú)文章拆借相關(guān)細(xì)節(jié)。記得關(guān)注訂閱專欄哦。
• 借多久？用戶借款的時(shí)間周期，借款時(shí)間越長(zhǎng)，短時(shí)間內(nèi)的還款壓力越小，但是整體付出的成本會(huì)更高，是個(gè)雙刃劍，要是讓我選擇的話，能不借款就不借款，借款屬于負(fù)債，會(huì)持續(xù)增加負(fù)擔(dān)。
• 還款計(jì)劃？用戶選擇金額和期限之后，平臺(tái)會(huì)根據(jù)相關(guān)信息自動(dòng)進(jìn)行還款計(jì)劃試算，告知用戶每月應(yīng)還的本金和息費(fèi)。
• 收款卡？機(jī)構(gòu)放款之后，通過(guò)什么方式把錢給到用戶，通用的方式銀行卡，直接放款至用戶綁定的銀行卡中，同時(shí)也是后續(xù)還款環(huán)節(jié)代扣卡。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也可以直接放款至微信賬戶或支付寶賬戶當(dāng)中。
• 貸款用途是什么？貸款的實(shí)際用途，個(gè)人覺(jué)得大額類的固定貸款用途還是可以監(jiān)控，小額類的目前基本不能監(jiān)控，資金的最終使用流向很難控制，比如各大平臺(tái)經(jīng)常發(fā)放放款優(yōu)惠券，很多人就會(huì)借款1個(gè)月，當(dāng)月免利息，拿著資金進(jìn)行理財(cái)投資等等，1個(gè)月之后歸還，用戶基本上沒(méi)有損失，還能額外賺點(diǎn)利息。
• 放款機(jī)構(gòu)是誰(shuí)？放款機(jī)構(gòu)是一個(gè)很重要的因素，底層代表著多種業(yè)務(wù)模式，助貸模式、聯(lián)貸模式、融擔(dān)模式等等比如你在微粒貸借款，給你提供資金的可能是廊坊銀行，不同平臺(tái)具有的放貸資質(zhì)也不相同，后續(xù)會(huì)針對(duì)資金來(lái)源單獨(dú)進(jìn)行文章拆借，記得訂閱關(guān)注哦。
• 貸款合同簽約？將借款人、平臺(tái)、放款機(jī)構(gòu)三者需要履約的內(nèi)容以文本形式約定留存，載明貸款用途、貸款金額、貸款利息、提款、還款、提前還款、違約還款等內(nèi)容，約定各方應(yīng)該履約的內(nèi)容，如果嚴(yán)重可以通過(guò)法律手段保護(hù)相關(guān)人的權(quán)益。
• 密碼設(shè)置？該步驟就是確定發(fā)起借款的操作人是用戶本人，通過(guò)密碼驗(yàn)證或人臉識(shí)別，進(jìn)行用戶識(shí)別驗(yàn)證。

11. 提現(xiàn)審批：

用戶發(fā)起提現(xiàn)之后，平臺(tái)會(huì)進(jìn)行提現(xiàn)審批，前端用戶感知就是審批中，后端平臺(tái)涉及模塊資產(chǎn)路由、資金路由、提現(xiàn)審批。

• 資產(chǎn)路由 用戶確認(rèn)提現(xiàn)之后進(jìn)行資產(chǎn)路由，將用戶提現(xiàn)訂單進(jìn)行分類劃分，分類標(biāo)準(zhǔn)很多，根據(jù)用戶劃分，根據(jù)平臺(tái)劃分、根據(jù)借款利率劃分，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都會(huì)有相關(guān)模塊。
• 資金路由 資產(chǎn)分類完成之后，后續(xù)就是資金的匹配，資金路由甚至?xí)岈F(xiàn)在提現(xiàn)流程當(dāng)中，在用戶提現(xiàn)時(shí)已經(jīng)確定放款機(jī)構(gòu)。比如微粒貸、美團(tuán)生活費(fèi)提現(xiàn)環(huán)節(jié)可以直接放款放款機(jī)構(gòu)。
• 提現(xiàn)審批 用戶發(fā)起提現(xiàn)之后，不一定可以提現(xiàn)成功，平臺(tái)會(huì)針對(duì)用戶借款信息進(jìn)行風(fēng)控審核、反欺詐審核防止系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。比如GPS地址為顯示在北京，而IP顯示在上海。比如一天內(nèi)不同地區(qū)的登錄次數(shù)等等。

12. 機(jī)構(gòu)放款：

所有準(zhǔn)備工作完成之后，就是放款環(huán)節(jié)，該步驟要做的事情就是放款至用戶的收款賬戶中，涉及發(fā)起方平臺(tái)、放款機(jī)構(gòu)、收款方用戶，如果平臺(tái)沒(méi)有支付牌照還涉及三方支付公司。

13. 貸款計(jì)息：

貸款放款之后，平臺(tái)需要進(jìn)行放款數(shù)據(jù)記錄，留存借款用戶的信息，系統(tǒng)一般會(huì)記錄借款用戶的借款信息、還款計(jì)劃、還款記錄等。底層拆分貸款產(chǎn)品要素，通過(guò)產(chǎn)品工廠排列組合，生成用戶借款信息。該環(huán)節(jié)就是記錄清楚，什么時(shí)候還錢、要還多少錢、逾期不還記錄罰息等等維度的數(shù)據(jù)留存。

14. 放款展示：

放款之后平臺(tái)需要告知用戶放款結(jié)果，目前通用的手段通過(guò)短信告知用戶放款成功結(jié)果，平臺(tái)APP通過(guò)消息提醒通知用戶，用戶也可以在個(gè)人中心查詢放款結(jié)果。放款成功之后，平臺(tái)都會(huì)展示借款信息，還款計(jì)劃已經(jīng)借款時(shí)的合同信息等。

15. 征信上報(bào) ：

放款成功之后，各平臺(tái)會(huì)進(jìn)行放款數(shù)據(jù)征信上報(bào)，將放款信息統(tǒng)一匯集至中國(guó)人民銀行征信管理中心或百行征信，不同類型的機(jī)構(gòu)上報(bào)主體不同，比如消費(fèi)金融公司需要將數(shù)據(jù)上報(bào)至中國(guó)人民銀行征信管理局，小貸公司數(shù)據(jù)匯總至百行征信。征信是信貸中非常關(guān)鍵的話題后續(xù)章節(jié)單獨(dú)介紹征信。征信報(bào)告是什么征信報(bào)告對(duì)你有什么用？有哪些平臺(tái)可以做征信報(bào)告？使用場(chǎng)景是什么？等等。

16. 借款還款：

發(fā)起借款之后，用戶就可以進(jìn)行還款，還款有以下幾種正常還款、提前還款、逾期還款。

• 正常還款：用戶借款完成之后，通過(guò)還款計(jì)劃可以看到首次及之后的還款時(shí)間，到達(dá)還款時(shí)間之后就可以進(jìn)行還款。可以通過(guò)主動(dòng)還款或系統(tǒng)自動(dòng)代扣兩類方式進(jìn)行還款。①主動(dòng)還款就是用戶主動(dòng)發(fā)起還款，通過(guò)平臺(tái)將還款金額支付至平臺(tái)指定的賬戶中。②系統(tǒng)代扣在前端綁卡簽約流程中，還記得有自動(dòng)代扣協(xié)議吧，使用場(chǎng)景就是在該環(huán)節(jié)。在還款日時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)獲取需要還款的金額，從用戶綁定的銀行卡中劃扣應(yīng)還款金額。
• 提前還款：用戶在借款完成之后可以申請(qǐng)?zhí)崆皩⒃摴P還款結(jié)清，也可以進(jìn)行部分還款，即提前結(jié)清或提前部分還款。①提前結(jié)清，用戶主動(dòng)將整筆借款結(jié)清。②提前部分還款，提前歸還一部分本金，然后按新的還款計(jì)劃還款。說(shuō)明：注意各大平臺(tái)會(huì)在用戶提前結(jié)清時(shí)收違約金或提前還款手續(xù)費(fèi)等。
• 逾期還款：借款到還款日之后，需要進(jìn)行還款，未還按時(shí)還款借款就會(huì)發(fā)生逾期，部分平臺(tái)會(huì)有寬限期的概念，一般為3到5天，在寬限期內(nèi)只會(huì)計(jì)算用戶的罰息，但不會(huì)實(shí)收，如果用戶一直不還款，寬限期計(jì)算的罰息也會(huì)一并收取。說(shuō)明：逾期之后各平臺(tái)會(huì)進(jìn)行征信上報(bào)，逾期數(shù)據(jù)被上報(bào)，會(huì)影響用戶的后續(xù)借款行為。

17. 貸中監(jiān)控：

用戶借款額度比較大，在貸款途中平臺(tái)會(huì)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)用戶進(jìn)行貸中風(fēng)控監(jiān)控，如果識(shí)別到異常風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)提前告知用戶進(jìn)行還款，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。也會(huì)對(duì)客戶做運(yùn)營(yíng)，提高客戶的黏性與動(dòng)支。

18. 提額/降額：

用戶借款完成之后，或者平臺(tái)為了更好的刺激用戶進(jìn)行借款，會(huì)通過(guò)提額方式時(shí)不時(shí)的觸達(dá)用戶，引導(dǎo)用戶去借款。額度的大小本質(zhì)是代表不同階段，不同層次的需求，比如寧波通商銀行白領(lǐng)通產(chǎn)品，授信額度高達(dá)50萬(wàn)，主要針對(duì)公務(wù)員、教師、醫(yī)生、會(huì)計(jì)、律師等具有穩(wěn)定職業(yè)的白領(lǐng)人士發(fā)放。降額也會(huì)發(fā)生，有時(shí)甚至將額度降為0，平臺(tái)通過(guò)風(fēng)控手段識(shí)別到用戶有巨大風(fēng)險(xiǎn)，或者有多頭借貸，還款之后直接將額度調(diào)小，或者直接額度調(diào)為0，用戶想要獲取額度就需要重新進(jìn)行授信申請(qǐng)。

19. 展期/縮期 ：

展期和縮期是針對(duì)還還款計(jì)劃。將還款計(jì)劃延長(zhǎng)或者將還款計(jì)劃周期縮短。

• 展期：展期一般在大額借款中比較多，用戶針對(duì)當(dāng)前借款延期，即將借款期限延期。用戶按延期后的還款計(jì)劃進(jìn)行還款，可以進(jìn)一步緩解資金緊張問(wèn)題，但是也需要關(guān)注平臺(tái)是否支持展期。展期同正常審批流程，也會(huì)針對(duì)借款用戶重新進(jìn)行審批、定價(jià)等，但是借款金額一般會(huì)小于等于首次借款金額。也會(huì)有合同簽約流程，但是不會(huì)有放款環(huán)節(jié)，因?yàn)槭轻槍?duì)原借款的行為。相關(guān)步驟完成之后，按新的還款計(jì)劃還款即可。
• 縮期：展期行內(nèi)比較常見(jiàn)，縮期比較少，就是將還款計(jì)劃的周期縮短，前提是用戶在還款計(jì)劃到期之前，要不然也沒(méi)有縮期的概念了?？s期，就是將還款計(jì)劃的周期變短，提前結(jié)束還款。但是和提前部分還款還是有很大差異，提前部分還款是用戶還款之后，整個(gè)還款時(shí)間周期不變，每期攤薄，即之前用戶的還款金額每月3000元，提前部分還款之后，每月還款金額變小為2500元。

20. 催收/委外：

用戶逾期一直不還款，就會(huì)進(jìn)入催收環(huán)節(jié)，催收是一個(gè)非常大的話題，這里簡(jiǎn)述催收手段和不同階段的催收流程。常見(jiàn)催收手段短信提醒、IVR提醒、Push推送、征信上報(bào)、豁免、延期/展期、第三方委外催收、網(wǎng)絡(luò)仲裁、民事訴訟、支付令、刑事訴訟追償。

• 短信提醒：在還款日前7天及前2天，通過(guò)短信方式告知客戶還款金額、還款時(shí)間，提醒期注意按時(shí)還款，避免征信出現(xiàn)逾期記錄。
• IVR提醒：主要通過(guò)交互式語(yǔ)音對(duì)欠款客戶進(jìn)行提醒，該方式主要用于客戶逾期天數(shù)較低時(shí)的還款提醒類催收。
• Push推送：對(duì)于安裝有平臺(tái)APP的用戶，通過(guò)APP 消息推送的形式告知客戶還款日期、欠款金額及還款途徑等內(nèi)容，提醒客戶按時(shí)還款。
• 征信上報(bào)：在客戶逾期前和逾期中，通過(guò)征信上報(bào)提醒和征信上報(bào)的形式提醒客戶按時(shí)還款，避免對(duì)其征信造成不良影響，影響后續(xù)買房、買車、子女教育、出行。
• 豁免：對(duì)于還款有困難的客戶，通過(guò)減免部分息費(fèi)等形式減輕客戶還款壓力，增強(qiáng)客戶還款動(dòng)力，促進(jìn)客戶還款。
• 延期/展期：對(duì)于能明確證明其有經(jīng)濟(jì)困難的用戶或者有特殊情況的用戶（比如下崗、受疫情影響等），通過(guò)降客戶所有還款日順延一期至多期/或者拉長(zhǎng)整體還款期限以達(dá)到降低每期還款金額的形式，減輕客戶還款壓力，踐行綠色金融理念。
• 第三方委外催收：將一定賬齡的客戶通過(guò)委托給第三方專業(yè)催收公司代為進(jìn)行催收的方式，利用其專業(yè)化人才促進(jìn)回款的催收方式。
• 律師函催收：通過(guò)對(duì)逾期180天以上的客戶，發(fā)送律師函的形式，告知客戶有按時(shí)還款的義務(wù)。
• 網(wǎng)絡(luò)仲裁：網(wǎng)絡(luò)仲裁是將傳統(tǒng)的仲裁與互聯(lián)網(wǎng)形式相結(jié)合，以達(dá)到批量、高效對(duì)逾期案件進(jìn)行仲裁，促進(jìn)回款的新型催收方式。
• 民事訴訟：對(duì)高賬齡逾期個(gè)案進(jìn)行民事訴訟，以達(dá)到威懾惡意逾期客戶，促使其按時(shí)歸還欠款，維護(hù)公司合法利益的催收手段。須注意，民事訴訟與網(wǎng)絡(luò)仲裁手段只能二選一，不可同時(shí)使用。
• 支付令：支付令是人民法院依照民事訴訟法規(guī)定的督促程序，根據(jù)債權(quán)人的申請(qǐng)，向債務(wù)人發(fā)出的限期履行給付金錢或有價(jià)證券的法律文書(shū)。
• 刑事訴訟追償：用的很少

根據(jù)逾期賬齡的不同，催收可劃分為如下幾個(gè)階段：預(yù)催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，將詳細(xì)介紹四個(gè)催收階段的流程。

• 預(yù)催收：主要是針對(duì)還未逾期的客戶進(jìn)行的輕微催收動(dòng)作。該階段的客戶，一般不納入催收階段，但從催收整體風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，一般催收部門會(huì)進(jìn)行輕微的催收。該階段的催收主要是在客戶賬單日至還款日期間進(jìn)行還款提醒，引起客戶的重視。此階段，由于客戶量較大，考慮成本和效率的問(wèn)題，一般會(huì)采取自動(dòng)化措施如智能語(yǔ)音IVR、短信等全自動(dòng)化的流程來(lái)觸達(dá)通知客戶，提醒客戶按時(shí)還款。該階段的催收，主要是為了減少入催率，但在實(shí)際操作過(guò)程中，該階段的催收效果往往比較有限。該階段的催收話術(shù)，主要以善意提醒為主，不會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行施壓，避免引起客戶抵觸的心理。根據(jù)實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，X公司一般會(huì)在客戶賬單日的前7天和前1天，提醒客戶還款。該階段的催收流程可總結(jié)為如下：還款日前，催收決策引擎會(huì)對(duì)符合條件的客戶進(jìn)行篩選、分群，根據(jù)不同的閾值觸發(fā)不同的催收催收工具和話術(shù)。
• 早期催收：主要是針對(duì)M1階段（逾期1-30天）的客戶進(jìn)行的催收活動(dòng)。該階段的催收流程如下：針對(duì)逾期1天至30天的客戶，觸發(fā)催收信用評(píng)分等模型，調(diào)用催收決策引擎對(duì)客戶進(jìn)行分群和分隊(duì)列，將不同等級(jí)、不同逾期天數(shù)的客戶分配至不同的隊(duì)列，供催收坐席進(jìn)行電話催收。由于客戶已經(jīng)欠款，催收難度加大，所以，相對(duì)于預(yù)催收，M1階段的催收強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶形成一定的還款壓力。在話術(shù)和催收頻率上，M1催收會(huì)更加強(qiáng)調(diào)勸說(shuō)還款和一定程度上的連貫施壓。
• 中期催收：是對(duì)逾期30天至90天之間的客戶進(jìn)行的催收，該階段的催收流程和早期的催收流程類似，但是由于客戶已經(jīng)逾期30+以上，回收難度更大，因此針對(duì)該階段的逾期客戶，在催收時(shí)需要更加注重談判技巧和持續(xù)性的施壓，使客戶明白還款帶來(lái)的益處遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其不還款所得到的收益。在這個(gè)階段，碰到特別難以處理的客戶，可以考慮進(jìn)行提前委外，聘請(qǐng)外部專業(yè)催收公司來(lái)對(duì)該客戶進(jìn)行催收，盡可能促進(jìn)回款。
• 晚期催收：要針對(duì)逾期賬齡在90—180天之間的客戶進(jìn)行的催收行為，該階段的催收主要依托于法律手段。公司會(huì)委托第三方律所對(duì)客戶發(fā)送正式的律師函，告知客戶欠債不還將面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了促進(jìn)回款，公司會(huì)對(duì)對(duì)逾期90天以上的客戶進(jìn)行縮期操作，便于坐席一次性催回客戶全部欠款。另外，考慮到催收難度，公司會(huì)將該部分客戶進(jìn)行委外，委托給第三方專業(yè)公司進(jìn)行催收以加速回款。公司會(huì)繼續(xù)施以電話催收、短信催收等手段為輔助手段，與客戶協(xié)商還款。對(duì)于一些“老賴客戶”，公司會(huì)根據(jù)合同約定，啟動(dòng)仲裁或者法律訴訟。當(dāng)然，啟動(dòng)這些程序的目的，不是說(shuō)一定要仲裁或訴訟，這樣耗時(shí)費(fèi)力，二期回款周期被大大拉長(zhǎng)。該手段的主要目的是為了對(duì)客戶形成一定的壓力，在過(guò)程中促使客戶還款，這樣可以大大節(jié)約人力和時(shí)間成本。由于X公司客戶的貸款金額小而分散，因此若通過(guò)仲裁、訴訟等傳統(tǒng)手段來(lái)解決的話，成本極高，而且極耗費(fèi)人力，且案件執(zhí)行周期過(guò)程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不會(huì)考慮傳統(tǒng)的訴訟、仲裁手段來(lái)進(jìn)行催收。

21. 貸款核銷：

按規(guī)定將呆賬貸款或貸款損失予以核銷的一種制度。不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須符合一定條件，中央政府對(duì)貸款核銷有著嚴(yán)格的法律程序。必須是經(jīng)過(guò)多種努力認(rèn)定沒(méi)有任何收回或者減少的可能性，已經(jīng)成為呆賬的不良貸款。核銷呆賬是用利潤(rùn)來(lái)核銷的，因此會(huì)減少當(dāng)年的收益，但是一般銀監(jiān)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)又有不良貸款率的指標(biāo)要求，因此各家金融機(jī)構(gòu)必須綜合考慮利潤(rùn)和不良指標(biāo)，來(lái)決定是否進(jìn)行核銷 。

22.結(jié)清銷戶：

借款完成之后，針對(duì)特殊用戶結(jié)清銷戶，有的借款用戶甚至?xí)M(jìn)黑名單，一旦進(jìn)入黑名單，各大平臺(tái)還會(huì)共享，借款用戶之后將無(wú)法進(jìn)行借款提現(xiàn)。

以上就是整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程中涉及到的22個(gè)環(huán)節(jié)。