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對(duì)于初入職場(chǎng)的信貸小白來(lái)說(shuō)，首先要做得不是想著簽多少筆單子，拉多少客戶，掙多少錢(qián)，而是要先搞清楚公司的組織架構(gòu)，搞清各個(gè)部門(mén)的工作職能，之后就是要徹頭徹尾搞懂關(guān)于信貸的基礎(chǔ)知識(shí)，比如：貸款的分類、貸款的要素、貸款的還款方式、貸款相關(guān)的名詞解釋等等，當(dāng)你弄明白了貸款的基礎(chǔ)知識(shí)后，你才算剛剛邁進(jìn)信貸的大門(mén)。

如果你真的想全面了解信貸業(yè)務(wù)，就必須要掌握信貸業(yè)務(wù)的基本要素！今天熊貓君就來(lái)給信貸小白說(shuō)說(shuō)，信貸業(yè)務(wù)的基本要素有哪些！

一、信貸業(yè)務(wù)的基本要素

信貸業(yè)務(wù)有六大基本要素，這六大基本要素，我們也可以說(shuō)成信貸家族中的“六兄弟”，它們構(gòu)成了信貸業(yè)務(wù)的主體，是信貸業(yè)務(wù)的精髓，在我們?yōu)榭蛻艮k理貸款的過(guò)程中缺一不可，也是我們要弄清楚、問(wèn)明白的基本問(wèn)題。

信貸業(yè)務(wù)的六大基本要素包括：貸款金額、信貸產(chǎn)品、貸款用途、貸款期限、貸款利率、貸款對(duì)象。

二、六大基本要素代表的意義

下面我們就來(lái)看看這些要素有哪些意義，都代表了什么！

1.貸款金額

貸款金額是指銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，借款人向銀行申請(qǐng)貸款所獲批的金額。

很多客戶在申請(qǐng)貸款后，拿到的錢(qián)往往比預(yù)期中少了很多，這時(shí)心情就會(huì)很不愉快，明明要借100萬(wàn)，為什么只給我80萬(wàn)？因?yàn)橘J款金額不是客戶申請(qǐng)多少銀行就給批多少的！

一般來(lái)說(shuō)貸款金額是要根據(jù)借款人的承貸能力、擔(dān)保條件、貸款用途等多種因素綜合考慮的，如果借款人的資質(zhì)差了些，或者擔(dān)保條件差了點(diǎn)，那么他的貸款金額就不會(huì)如預(yù)期的那樣高了！

如果你的客戶再抱怨或者嫌棄自己的貸款額度低，那么就給他講事實(shí)、擺道理吧，相信他自己的情況自己最清楚。

2.信貸產(chǎn)品

信貸產(chǎn)品指的是特定產(chǎn)品下的信貸服務(wù)方式，主要包括擔(dān)保貸款、承兌、信用支持、保函、信用證等。

擔(dān)保貸款包括抵押貸款、保證貸款、質(zhì)押貸款。

你要明白的是貸款僅僅是信貸產(chǎn)品的一種方式，并非全部，如果你把貸款當(dāng)成了信貸產(chǎn)品的全部，那么你可真就是一個(gè)門(mén)外漢了！

3.貸款用途

貸款用途是信貸員在為客戶辦理貸款中必須弄清楚的一項(xiàng)工作，不知道客戶的貸款用途，銀行又怎么會(huì)放心把錢(qián)借給借款人呢？如果你不經(jīng)考察輕易相信客戶所說(shuō)的話，那以后貸款收不回來(lái)，你豈不就是搬起了石頭砸自己的腳？

貸款用途可以分為：經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)性貸款。

★經(jīng)營(yíng)性貸款包括：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款；

★消費(fèi)性貸款包括：各種消費(fèi)按揭、旅游、助學(xué)、裝修等等

熊貓君要提醒的是：不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，信貸員在為客戶辦理貸款時(shí)尤其要注意客戶的貸款用途是否真實(shí)、合法，貸款用途是否在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，是否屬于國(guó)家嚴(yán)禁或限制的項(xiàng)目。

貸款不能流入股票、期貨市場(chǎng)以及不能進(jìn)行權(quán)益性投資，挪用資金可是一個(gè)危險(xiǎn)的信號(hào)，信貸員一定要注意！

4.貸款期限

貸款期限是指貸款發(fā)放日到貸款截至日止的時(shí)間。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是銀行把錢(qián)借給借款人到銀行收回貸款的這段時(shí)間，它是借款人對(duì)貸款的實(shí)際使用期限。

對(duì)于貸款的期限，《貸款通則》第八條是這么分的：貸款期限可以分成短期貸款、中長(zhǎng)期貸款和長(zhǎng)期貸款。

★短期貸款：指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款

★中期貸款：指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款

★長(zhǎng)期貸款：指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款

當(dāng)然了，并不是說(shuō)所有借款人都會(huì)按照合同約定的期限歸還貸款，如果超過(guò)合同約定還款期的，那就是逾期貸款了！

逾期，從第一次跟客戶接觸就要強(qiáng)調(diào)、控制。零逾期能讓你省去很多麻煩，收獲更多良好的口碑！

5.貸款利率

貸款利率是借款人使用貸款時(shí)支付的價(jià)格。它是一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率，是貸款價(jià)格的表達(dá)形式。公式為：利率=利息額/貸款本金。

在為客戶辦理貸款的過(guò)程中你可不要小看利率這件事，利率按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的種類，在貸款中我們常常提到的有基準(zhǔn)利率、浮動(dòng)利率。

基準(zhǔn)利率是金融市場(chǎng)上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價(jià)格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來(lái)確定。也就是說(shuō)基準(zhǔn)利率相當(dāng)于一個(gè)參照物，一條水平線，各家銀行無(wú)論是上浮也好，下調(diào)也罷，都需要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上作出調(diào)整。

浮動(dòng)利率是指借貸期內(nèi)利率隨市場(chǎng)利率的變化而定期調(diào)整的利率。央行制定基準(zhǔn)利率后，各家商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，不同的業(yè)務(wù)品種會(huì)制定本行的利率標(biāo)準(zhǔn)，通常為基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上浮10%-50%不等。

這里要說(shuō)的是在具體的貸款執(zhí)行的浮動(dòng)利率的定價(jià)是根據(jù)借款人的期限、貸款品種、擔(dān)保情況、信用等綜合情況來(lái)確定的，每家銀行根據(jù)客戶的情況，可以上浮或者下調(diào)利率。

比如：銀行的基準(zhǔn)利率為4.35%，銀行審批時(shí)利率上浮了50%，那么客戶支付的貸款實(shí)際利率就是：4.35%*（1+50%）=6.525%

作為一名信貸員把利率搞清楚了，你才能夠幫客戶好好去算算賬！如果你連利率都不會(huì)計(jì)算或者都能搞亂套的話，那就說(shuō)明你還得好好修煉才是??！

6.貸款對(duì)象

貸款對(duì)象是指商業(yè)銀行貸款發(fā)放的具體對(duì)象，它可以是公司、企業(yè)、單位，也可以是個(gè)人。具體來(lái)說(shuō)就是：

★公司客戶：工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織；

★個(gè)人客戶：包括經(jīng)工商登記的個(gè)體工商戶及具有中國(guó)國(guó)籍、完全民事行為能力的自然人。

一般來(lái)說(shuō)，不同的信貸員喜歡不同的貸款對(duì)象。有一部分信貸員喜歡做個(gè)人貸款，因?yàn)橄喈?dāng)于企業(yè)大額貸款來(lái)說(shuō)，個(gè)人貸款流程相對(duì)簡(jiǎn)單，手續(xù)不太復(fù)雜，考察的關(guān)鍵點(diǎn)相對(duì)容易，成功率比較大；還有一部分信貸員更傾向于做企業(yè)大額貸款，雖然企業(yè)類客戶比較難做，銀行審批的標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，需要提供的資料也比較多，手續(xù)和流程也比較復(fù)雜，但企業(yè)類客戶如果做成功的話，拿到的利潤(rùn)也是非常豐厚的。

曾有人拿企業(yè)類客戶開(kāi)玩笑說(shuō)：一年不開(kāi)單，開(kāi)單吃一年！這說(shuō)的就是企業(yè)大額貸款！

以上這六大要素就是信貸業(yè)務(wù)中的核心要素，是信貸業(yè)務(wù)中的靈魂。在做信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，我們首先必須清楚貸款帶給誰(shuí)，客戶申請(qǐng)的金額是多少，銀行可以提供的信貸產(chǎn)品是什么，客戶用這筆錢(qián)來(lái)干嘛，申請(qǐng)借款的期限是多久，金融機(jī)構(gòu)給客戶的貸款利率是多高，只有你都把這些信息理清楚、弄明白了，才有可能順利拿下客戶，如果你自己都稀里糊涂的話，客戶又怎么會(huì)信任你呢？