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中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)在國(guó)外已經(jīng)有幾十年的發(fā)展歷史，許多市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)、日本、加拿大等都建立了由政府參與的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，并在這一體系的運(yùn)作和發(fā)展過程中累積了許多有益的經(jīng)驗(yàn)。

一、政府擔(dān)?；鸬闹饕獊碓?/p>

在中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的來源方面，這些國(guó)家大體相同，政府是擔(dān)保資金的全部或主要來源，有些是以中央財(cái)政為主，有些是以地方財(cái)政為主。大部分國(guó)家如美國(guó)、加拿大的擔(dān)保體系中，擔(dān)保的凈損失由政府補(bǔ)貼。

二、國(guó)外政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有政策性的也有商業(yè)性的，由政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本都是政策性擔(dān)保、按市場(chǎng)化運(yùn)作，除擔(dān)保資本金和代償補(bǔ)充金由國(guó)家各級(jí)財(cái)政承擔(dān)外，還具有以下特點(diǎn)：

1、各國(guó)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)管理都非常規(guī)范，不僅制定了嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入制度，把擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入行業(yè)管理，而且有專門法律保障和規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)行為。例如美國(guó)的《中小企業(yè)法》和《中小企業(yè)投資法》對(duì)信用擔(dān)保計(jì)劃的對(duì)象、用途、擔(dān)保金額和保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等都有明確的規(guī)定；日本有《中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)法》，明確了中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫和擔(dān)保協(xié)會(huì)的職能和作用，以及擔(dān)保的規(guī)則；加拿大制定的《中小企業(yè)融資法案》構(gòu)建了中小企業(yè)政策性擔(dān)保體系等等。相比之下，我國(guó)擔(dān)保業(yè)的行業(yè)管理法規(guī)基本屬于空白。

2、各國(guó)政府都規(guī)定了中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持的對(duì)象和政策目標(biāo)：

（1）規(guī)定中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保對(duì)象的規(guī)模和性質(zhì)，規(guī)定中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，被保對(duì)象都要符合這一標(biāo)準(zhǔn)。

（2）明確支持符合國(guó)家或本地產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)，國(guó)外目前一般重點(diǎn)支持出口創(chuàng)匯和擴(kuò)大就業(yè)的中小企業(yè)。由于各國(guó)的中小企業(yè)的發(fā)展階段和管理體制不同，各國(guó)擔(dān)保還有一些特殊的扶持重點(diǎn)，例如美國(guó)的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別為婦女、殘疾人、退伍軍人、少數(shù)民族、貧困地區(qū)辦的中小企業(yè)給予重點(diǎn)支持。

（3）由于各國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力所限，各國(guó)政府又嚴(yán)格限定了中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持的企業(yè)，必須是通過正常渠道不能獲得貸款但又有發(fā)展前景的企業(yè)。相比之下，我國(guó)中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)及支持的對(duì)象和政策目標(biāo)顯得模糊。

3、政府對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策扶持與監(jiān)管：由于中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向性，各國(guó)政府都制定了一系列扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，例如給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)免稅政策等。同時(shí)對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行宏觀管理及定期監(jiān)督檢查。

4、在國(guó)外，政府參與的擔(dān)保體系有多種結(jié)構(gòu)，比如美國(guó)實(shí)行的是一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各地設(shè)分支機(jī)構(gòu)。日本實(shí)行分層次擔(dān)保，設(shè)立中央信用保險(xiǎn)公庫和地方信用協(xié)會(huì)兩級(jí)擔(dān)保。中央政府的信用保險(xiǎn)公庫為地方性信用協(xié)會(huì)提供再擔(dān)保，再擔(dān)保比率是70％－80％。

三、各國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作方式

擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行具有良好的協(xié)作方式，是擔(dān)保體系成功運(yùn)作的前提之一，這方面各國(guó)運(yùn)作都很成功。

1、與銀行共擔(dān)擔(dān)保比例：國(guó)外的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般不是獨(dú)自承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，而是根據(jù)貸款規(guī)模和期限，與銀行各自承擔(dān)一定比例的風(fēng)險(xiǎn)，例如：美國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保金額一般不超過貸款的75％－80％，日本中小企業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)的擔(dān)保金額不超過貸款的70％－80％。目前我國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本上是承擔(dān)了100％的貸款風(fēng)險(xiǎn)，為此行業(yè)內(nèi)曾多次呼吁，但仍無濟(jì)于事。

2、與銀行建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系：國(guó)外經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系都比較發(fā)達(dá)，都有一批專門為中小企業(yè)提供融資的地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)積極參與中小企業(yè)信用擔(dān)保計(jì)劃，并與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。例如美國(guó)大部分銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)參與了聯(lián)邦政府的中小企業(yè)信貸保證計(jì)劃；日本的都市銀行、地方銀行、長(zhǎng)期信用銀行、信托銀行、互助銀行和保險(xiǎn)公司等都參與信用保證體系。