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今天我們創(chuàng)業(yè)螢火陳沉沉小編特意花了3，4個(gè)小時(shí)給各位整理了一篇關(guān)于交通事故處理代理服務(wù)公司代辦注冊(cè)費(fèi)用介紹，簡(jiǎn)單又實(shí)用，不可錯(cuò)過(guò)，建議各位可以保存收藏起來(lái)！第一、注冊(cè)交通事故處理代理服務(wù)公司需要什么條件我們?nèi)プ?cè)一家交通事故處理代理服務(wù)公司首先是要有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，可以簽租賃合同以及該地址可以出具場(chǎng)地使用證明和房產(chǎn)證復(fù)印件。（1）如果沒(méi)有注冊(cè)地址呢，還可以注冊(cè)嗎？可以的，我們可以租商業(yè)地址、工業(yè)地址、商住兩用地址（一般是公寓）甚至是我們的住宅房子都可以注冊(cè)公司。（2）如果以上的地址都沒(méi)有可以注冊(cè)公司嗎？可以的，我們創(chuàng)業(yè)螢火可提供專(zhuān)業(yè)注冊(cè)公司的地址，具體的內(nèi)容可與我們創(chuàng)業(yè)螢火聯(lián)系。（3）注冊(cè)的具體材料：1.準(zhǔn)備幾個(gè)公司名稱(chēng)，在網(wǎng)上核定可以使用的公司名稱(chēng)（選定的名稱(chēng)不可與同行業(yè)的相同）2.填寫(xiě)公司注冊(cè)的申請(qǐng)表（在網(wǎng)上下載公司注冊(cè)申請(qǐng)表模板）3.準(zhǔn)備好企業(yè)的全部負(fù)責(zé)人的身份證復(fù)印件或者護(hù)照或其他證明文件（全體股東、法人、財(cái)務(wù)、監(jiān)事、經(jīng)理和房東的身份證證明文件）4.法人和房東簽訂場(chǎng)地證明文件（租賃合同、場(chǎng)地使用證明、房產(chǎn)證復(fù)印件）5.工商局要求的其他注冊(cè)文件。第二、交通事故處理代理服務(wù)注冊(cè)公司的細(xì)節(jié)流程1.需要提前預(yù)約工商登記注冊(cè)號(hào)；2.按照預(yù)約時(shí)間前往工商局提交（在提交資料前全體負(fù)責(zé)人要做實(shí)名認(rèn)證）；3.領(lǐng)取新執(zhí)照正副本原件；4.網(wǎng)上下單刻一套印章（主要包括法人章、財(cái)務(wù)章、私章及發(fā)票章）；5.預(yù)約銀行開(kāi)立時(shí)間，開(kāi)立企業(yè)基本賬戶(hù)，也可根據(jù)業(yè)務(wù)需要開(kāi)立其他賬戶(hù)；6.預(yù)約稅務(wù)登記號(hào)，做新企業(yè)的稅務(wù)登記及稅務(wù)報(bào)道，核定稅種及申請(qǐng)發(fā)票，開(kāi)通社保賬戶(hù)等；7.前往稅務(wù)局領(lǐng)取發(fā)票及開(kāi)票設(shè)備ukey；8.正常開(kāi)展企業(yè)商業(yè)活動(dòng)。第三、交通事故處理代理服務(wù)公司取名字參考2-3個(gè)字?jǐn)?shù)參考（一：鑫田交通事故處理代理服務(wù)有限公司，塔森交通事故處理代理服務(wù)有限公司，東龐交通事故處理代理服務(wù)有限公司，匯云思創(chuàng)交通事故處理代理服務(wù)有限公司，昕翔交通事故處理代理服務(wù)有限公司，鑫康磨具交通事故處理代理服務(wù)有限公司，中城山河交通事故處理代理服務(wù)有限公司，眾易交通事故處理代理服務(wù)有限公司，蕙興交通事故處理代理服務(wù)有限公司，唯麗交通事故處理代理服務(wù)有限公司。參考（二：基豐交通事故處理代理服務(wù)有限公司，海尚邦交通事故處理代理服務(wù)有限公司，中和交通事故處理代理服務(wù)有限公司，賽斯騰交通事故處理代理服務(wù)有限公司，順力達(dá)交通事故處理代理服務(wù)有限公司，訊亞交通事故處理代理服務(wù)有限公司，國(guó)鑄交通事故處理代理服務(wù)有限公司，易興勝交通事故處理代理服務(wù)有限公司，一臺(tái)云交通事故處理代理服務(wù)有限公司，津弘交通事故處理代理服務(wù)有限公司。第四、注冊(cè)一個(gè)交通事故處理代理服務(wù)公司需要多少錢(qián)1.注冊(cè)公司是免費(fèi)的，工商局是不用收費(fèi)的，需要花點(diǎn)時(shí)間提交資料2.不過(guò)有些項(xiàng)目也是要交費(fèi)的，不可能全部都免費(fèi)，比如企業(yè)刻章就需要花幾百塊，3.銀行賬戶(hù)年費(fèi)也是0-幾百塊即可，也有些小小的銀行為了拉攏用戶(hù)，首年推出免年費(fèi)。本文是針對(duì)交通事故處理代理服務(wù)注冊(cè)公司流程和費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)為大家進(jìn)行一個(gè)解答以及說(shuō)明，你記住了嗎？如果還是不了解或者不懂其中流程的的話(huà)請(qǐng)盡快與我們創(chuàng)業(yè)螢火聯(lián)系，目前我司提供免費(fèi)咨詢(xún)方面一個(gè)解答！

創(chuàng)業(yè)螢火為了讓各位小伙伴對(duì)如何注冊(cè)一家交通事故處理代理服務(wù)公司有一定的認(rèn)識(shí)，我們小編特意為大家整理了關(guān)于交通事故處理代理服務(wù)注冊(cè)公司需要什么材料和手續(xù)的文章，看完你會(huì)有一定的認(rèn)識(shí)及認(rèn)知，不會(huì)再對(duì)全部的流程都是模糊不清的了。一、交通事故處理代理服務(wù)注冊(cè)公司需要什么手續(xù)和證件1.租賃地址的資料：我們租賃地址需要收集的資料也要分情況的：如果地址是租賃房東個(gè)人的，需要和房東簽租賃合同以及索要房東身份復(fù)印件；如果地址是租賃物業(yè)公司，需要和物業(yè)公司簽訂租賃合同以及索要物業(yè)公司執(zhí)照復(fù)印件（復(fù)印件加蓋公章）如果地址是股東自有的，需要提供房產(chǎn)證復(fù)印件及股東身份證復(fù)印件。2.身份證證明的資料：交通事故處理代理服務(wù)公司成立需要2個(gè)人或以上的身份證復(fù)印件，此外他們還要年滿(mǎn)18周歲。3.其他要提交的資料： 新公司章程（一份）以及公司設(shè)立表（一份）二、交通事故處理代理服務(wù)公司注冊(cè)的一般流程有哪些1.準(zhǔn)備好申請(qǐng)材料（租賃合同+場(chǎng)地使用證明原件+房產(chǎn)證復(fù)印件+全體股東身份證復(fù)印件+法人、監(jiān)事、財(cái)務(wù)身份證復(fù)印件+房東身份證復(fù)印件）2.工商核名系統(tǒng)核名（準(zhǔn)備3-5個(gè)公司的名稱(chēng)；同行業(yè)的名稱(chēng)不可相同）3.工商局提交資料（前往當(dāng)?shù)毓ど叹痔峤唬部稍诰W(wǎng)上提交，相對(duì)來(lái)說(shuō)現(xiàn)場(chǎng)提交的效率會(huì)更高點(diǎn)）4.領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照（一般是3天內(nèi)可領(lǐng)取，其中證件包括正副本原件和設(shè)立通知書(shū)原件一份）5.刻章和開(kāi)戶(hù)（這兩個(gè)環(huán)節(jié)都要收一定的費(fèi)用）6.企業(yè)稅務(wù)報(bào)道（前往當(dāng)?shù)囟惥趾硕ǜ鞣N稅種、財(cái)務(wù)制度及申請(qǐng)發(fā)票等）7.代記賬（每個(gè)區(qū)域的收費(fèi)不同，但是現(xiàn)在市場(chǎng)的價(jià)格比較透明化，收的服務(wù)費(fèi)比較優(yōu)惠）三、交通事故處理代理服務(wù)公司起名字寓意好的字參考1：益潤(rùn)全交通事故處理代理服務(wù)有限公司，融鑫交通事故處理代理服務(wù)有限公司，星宏交通事故處理代理服務(wù)有限公司，國(guó)鉅交通事故處理代理服務(wù)有限公司，威士特交通事故處理代理服務(wù)有限公司，纖藝交通事故處理代理服務(wù)有限公司，冰虎交通事故處理代理服務(wù)有限公司，旋良交通事故處理代理服務(wù)有限公司，大華交通事故處理代理服務(wù)有限公司，超多多交通事故處理代理服務(wù)有限公司。參考2：益德沃交通事故處理代理服務(wù)有限公司，斐賦交通事故處理代理服務(wù)有限公司，網(wǎng)能交通事故處理代理服務(wù)有限公司，又洲遇交通事故處理代理服務(wù)有限公司，鑫瑪交通事故處理代理服務(wù)有限公司，宏上交通事故處理代理服務(wù)有限公司，芯未來(lái)交通事故處理代理服務(wù)有限公司，泰富交通事故處理代理服務(wù)有限公司，銳業(yè)眾泰交通事故處理代理服務(wù)有限公司，熠瞳交通事故處理代理服務(wù)有限公司。四、注冊(cè)一家交通事故處理代理服務(wù)公司需要多少錢(qián)1.注冊(cè)公司：免費(fèi)注冊(cè)；2.刻制印章：免費(fèi)刻制或收費(fèi)300元左右；3.銀行年費(fèi)：免費(fèi)開(kāi)立或150元-500元左右；4.服務(wù)月費(fèi)：50元-200元左右。以上是創(chuàng)業(yè)螢火的小編整理的交通事故處理代理服務(wù)注冊(cè)公司多少錢(qián)的相關(guān)內(nèi)容，從上述內(nèi)容我們可以得知，注冊(cè)一家交通事故處理代理服務(wù)公司必須完成全部的程序，并且這些程序都要滿(mǎn)足相關(guān)規(guī)定才可以，如果您需要幫忙可以點(diǎn)擊右下角尋找我們創(chuàng)業(yè)螢火！

家里買(mǎi)輛車(chē)使出行越來(lái)越方便，但不少人買(mǎi)車(chē)之后，圖一時(shí)方便，開(kāi)著無(wú)牌車(chē)取牌照。殊不知，車(chē)輛無(wú)牌上路出了事故，保險(xiǎn)公司是不予理賠的。 案件回放 新車(chē)投保后取牌遇剮蹭 今年4月15日，徐女士購(gòu)置了一輛東風(fēng)標(biāo)志307轎車(chē)。當(dāng)日她向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為徐女士開(kāi)具了4136元的保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票。按保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)期間自2008年4月16日至2009年4月15日；投保險(xiǎn)別包括 車(chē)輛損失險(xiǎn) 、 全車(chē)盜搶險(xiǎn) 、不計(jì)免賠率、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種；投保人在被保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)約定盜搶險(xiǎn)自領(lǐng)取牌照之日起生效，保險(xiǎn)止期不變，若車(chē)牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)與行駛證或車(chē)輛實(shí)際情況不符合，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 2008年4月23日，徐女士的丈夫在駕駛汽車(chē)到檢測(cè)場(chǎng)驗(yàn)車(chē)上牌照過(guò)程中發(fā)生剮蹭，造成車(chē)輛損壞，徐女士立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。次日，徐女士花了4642元對(duì)車(chē)進(jìn)行了修理。但當(dāng)徐女士到保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以被保車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)沒(méi)有行駛證、號(hào)牌或臨時(shí)號(hào)牌、移動(dòng)證，屬免賠范圍為由拒賠。 在與保險(xiǎn)公司進(jìn)行了多次協(xié)商無(wú)果后，徐女士認(rèn)為，自己支付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行理賠義務(wù)。投保時(shí)保險(xiǎn)公司并未向自己做任何說(shuō)明，也未明示免責(zé)條款，免責(zé)條款不應(yīng)發(fā)生法律效力。另外自己投保時(shí)，保險(xiǎn)公司確實(shí)知道車(chē)輛沒(méi)有行駛證，也沒(méi)有臨時(shí)號(hào)牌和移動(dòng)證，但沒(méi)有要求補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)后再簽訂合同或投?！，F(xiàn)在出了保險(xiǎn)事故就拿出保險(xiǎn)合同要免責(zé)，明顯不公平。自己發(fā)生保險(xiǎn)事故和沒(méi)有號(hào)牌沒(méi)有直接聯(lián)系，和保險(xiǎn)公司是否理賠也沒(méi)有必然關(guān)系。因此，徐女士將保險(xiǎn)公司起訴到西城法院，要求保險(xiǎn)公司理賠。 保險(xiǎn)公司卻稱(chēng)，徐女士的車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是在檢測(cè)場(chǎng)內(nèi)，并且沒(méi)有行駛號(hào)牌或臨時(shí)號(hào)牌。依照保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)事故屬于免賠范圍，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠。徐女士購(gòu)置新車(chē)，法律沒(méi)有規(guī)定不允許投保，保險(xiǎn)公司不對(duì)車(chē)牌承保，保險(xiǎn)合同雖成立但不生效。 保險(xiǎn)條款的免責(zé)條款保險(xiǎn)公司已在保險(xiǎn)單上明示告知投保人，請(qǐng)其詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除條款和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)條款。免責(zé)條款也是用加黑字體印制，保險(xiǎn)公司已盡了告知義務(wù)。 原來(lái)，在保險(xiǎn)單的明示告知欄中，保險(xiǎn)公司要投保人詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)。其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款中明確寫(xiě)明：除非另有約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)移動(dòng)證的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。 法官說(shuō)法 無(wú)牌車(chē)上路屬違法行為 法院經(jīng)過(guò)審理后認(rèn)為，徐女士與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中，明確約定了沒(méi)有公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)移動(dòng)證的投保車(chē)上路，發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任，并用顯著字體標(biāo)出，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)公司履行了告知義務(wù)，因此判決駁回了徐女士的訴訟請(qǐng)求。 “雖然法院沒(méi)有支持徐女士的訴訟請(qǐng)求，但并不意味著保險(xiǎn)公司的做法就沒(méi)有不妥之處?！睂徖泶税傅谋本┦形鞒菂^(qū)人民法院法官石梅對(duì)記者解釋道，保險(xiǎn)公司承保時(shí)，明知車(chē)輛沒(méi)有臨時(shí)號(hào)牌和移動(dòng)證，卻予以承保，承保期間開(kāi)始時(shí)車(chē)輛沒(méi)有號(hào)牌，免責(zé)條款卻對(duì)沒(méi)有號(hào)牌的車(chē)輛發(fā)生的保險(xiǎn)事故免賠，保險(xiǎn)公司存在不當(dāng)?shù)美?因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司稱(chēng)車(chē)輛上牌照后保險(xiǎn)期限可以順延，但保險(xiǎn)公司對(duì)此并沒(méi)有向投保人說(shuō)明。但并不因此就應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。 保險(xiǎn)公司設(shè)立這一條款的目的是，無(wú)號(hào)牌車(chē)輛不能上路行駛，而保險(xiǎn)公司對(duì)此不予理賠，這與道路 交通安全 法的相關(guān)規(guī)定一致。 有牌照再上路，既遵守了法律又減少了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因此該條款既合理又合法。如果該條款無(wú)效，無(wú)牌照車(chē)輛上路得到保險(xiǎn)保障，直接可能引發(fā)公共道路交通安全不穩(wěn)定的情形發(fā)生。投保人、被保險(xiǎn)人只要按照法律規(guī)定辦理相關(guān)牌照后上路，就不會(huì)涉及保險(xiǎn)公司引用此條保險(xiǎn)免責(zé)條款拒賠。因此，涉案保險(xiǎn)免責(zé)條款規(guī)定無(wú)牌照車(chē)輛上路發(fā)生的保險(xiǎn)事故，免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任屬合法有效的條款。 另外，保險(xiǎn) 合同免責(zé)條款 適用的前提是被保險(xiǎn)車(chē)輛無(wú)牌照上路，屬于違法行為。如果遵守法律就不會(huì)導(dǎo)致這一條款的適用。所以保險(xiǎn)公司的做法雖有不當(dāng)之處，但仍應(yīng)支持。 免責(zé)條款在本案中是否生效，則要看徐女士投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司是否盡到了說(shuō)明義務(wù)。 石梅說(shuō)，徐女士投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)單中明示告知投保人詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)條款。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款中免責(zé)條款均是用黑體字加深印制，我們可以認(rèn)為保險(xiǎn)公司履行了通常意義上的說(shuō)明義務(wù)。石梅最后提醒廣大車(chē)主，買(mǎi)車(chē)前要了解相關(guān)的交通法規(guī)，不要圖一時(shí)方便而違法。同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要主動(dòng)向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員詢(xún)問(wèn)有關(guān)免責(zé)條款的規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后要及時(shí)閱讀保險(xiǎn)合同，熟悉保險(xiǎn)條款，減少理賠時(shí)給自己帶來(lái)的不便。

第一章保險(xiǎn)總論  第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)  一、風(fēng)險(xiǎn)的基本概念 （一） 風(fēng)險(xiǎn)的概念 我們之所以討論各種保險(xiǎn)，最根本的原因是因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)生活中存在著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)，所以，人們正在試圖抵御、防止風(fēng)險(xiǎn)，努力減少風(fēng)險(xiǎn)給我們生活、生產(chǎn)和工作帶來(lái)的消極影響。而通常所說(shuō)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上指的是一種損失的不確定性，它包括兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。其中又派生出兩個(gè)概念：其一是損失頻率又可稱(chēng)為損失機(jī)會(huì)，它是在一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來(lái)表示，即損失頻率=損失次數(shù)/危險(xiǎn)單位數(shù)。這里的危險(xiǎn)單位是發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。其二是損失程度，它是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度，即損失程度=實(shí)際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。損失頻率與損失程度之間通常呈反比關(guān)系，即損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。 （二）風(fēng)險(xiǎn)的基本要素 風(fēng)險(xiǎn)主要由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。  1.風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)因素通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類(lèi)型，其中實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是有形的并直接影響事物物理功能的因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素，即是由于個(gè)人的不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素，它是由于人們主觀(guān)上的過(guò)錯(cuò)，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的因素。  2.風(fēng)險(xiǎn)事故。風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。 3.損失。損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 上述三種風(fēng)險(xiǎn)要素之間的關(guān)系為：風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因；風(fēng)險(xiǎn)事故是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介。風(fēng)險(xiǎn)因素將引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生將可能造成損失。  （三）風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)  1.純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。所謂純粹風(fēng)險(xiǎn)，是指只有造成損失而無(wú)獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)；而所謂投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。它產(chǎn)生的結(jié)果有三種可能，即損失、無(wú)損失和獲利。  2.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。所謂靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于自然力的變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)；所謂動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于人類(lèi)社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。  3.基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響都與特定的人無(wú)關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)，即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)；特定風(fēng)險(xiǎn)是指與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，即由特定的個(gè)人所引起且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。  4.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)；人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)；責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因本人的侵權(quán)行為或者違約行為，依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往過(guò)程中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約行為或犯罪行為而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。  5.自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反常或不可預(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷(xiāo)過(guò)程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)；政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。  6.可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)?？晒芾盹L(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)及可以控制的風(fēng)險(xiǎn)；不可管理風(fēng)險(xiǎn)，則是不可以預(yù)測(cè)及不可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。  （四）風(fēng)險(xiǎn)管理  1.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。風(fēng)險(xiǎn)管理，是經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)主體通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。它要達(dá)到兩個(gè)目標(biāo)，即損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。所謂損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，主要包括降低損失成本和減輕或消除精神壓力。所謂損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，主要包括維持經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)主體的生存，保持生產(chǎn)能力、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)計(jì)劃，保持經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)主體的服務(wù)能力，履行社會(huì)責(zé)任。  2.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序，主要包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。其中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)主體對(duì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)整理并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程；風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的有關(guān)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。  3.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇。風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策是經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)主體在識(shí)別分析和估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類(lèi)。  （1）控制法的目的是降低風(fēng)險(xiǎn)頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件。它是避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。主要包括：避免，即放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。預(yù)防，即在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。抑制，即在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。風(fēng)險(xiǎn)中和，即風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)進(jìn)行平分。集合或分散，即集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來(lái)直接分擔(dān)所遭受的損失，以提高每一單位承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。 （2）財(cái)務(wù)法的目的是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。它是通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排，來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。這種方法實(shí)際上是事前對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排。主要包括：自留或承擔(dān)，即經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)主體自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。轉(zhuǎn)移，即經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)主體為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。  （五）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)的一種形式，是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)，即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)。它必須具備這樣幾項(xiàng)條件，即可保風(fēng)險(xiǎn)是一種純粹風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性，它的發(fā)生是意外的。所謂意外，是非人們的故意行為所致。故意行為引起風(fēng)險(xiǎn)及必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，都不可能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移，例如，賭博、自然損耗、機(jī)器磨損等則為不可保風(fēng)險(xiǎn)，賭博為法律所禁止，自然損耗、折舊為必然，因此就不可能為保險(xiǎn)人承保。非意外風(fēng)險(xiǎn)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)還必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。這種風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。上述幾個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件是相互聯(lián)系、相互制約的。 二、保險(xiǎn)的概念  （一）保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。  （二）保險(xiǎn)的基本要素主要有特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在，多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合，費(fèi)率的合理計(jì)算，保險(xiǎn)基金的建立。  （三）保險(xiǎn)的作用。從宏觀(guān)作用上看，保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體都產(chǎn)生了積極的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。具體表現(xiàn)在：它有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用，有利于社會(huì)的安定，有利于對(duì)外貿(mào)易、國(guó)際交往和促進(jìn)國(guó)際收支平衡。從微觀(guān)作用上看，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)主體風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段也產(chǎn)生了積極的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。具體表現(xiàn)在：它有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入，有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，有利于安定人們生活、提高企業(yè)和個(gè)人信用。  （四）保險(xiǎn)的分類(lèi)。保險(xiǎn)按照下列標(biāo)準(zhǔn)，可以作出不同的劃分：  1.自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系；法定保險(xiǎn)又稱(chēng)強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。  2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。  3.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，它分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求，擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。  4.盈利性保險(xiǎn)和非盈利性保險(xiǎn)。盈利性保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，是以盈利為目的的保險(xiǎn)；非盈利性保險(xiǎn)是不以盈利為目的的保險(xiǎn)。非盈利性保險(xiǎn)按經(jīng)營(yíng)主體不同、是否帶有強(qiáng)制性又可進(jìn)一步分為：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法，對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)，提供一定的物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。政策性保險(xiǎn)是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的制度。合作保險(xiǎn)是指參加保險(xiǎn)的人以資金入股的方式積聚保險(xiǎn)基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。  5.社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法，對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。商業(yè)保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。  6.原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。  7.單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)；綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定對(duì)數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。  8.團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)是以集體名義使用一份總合同向其團(tuán)體內(nèi)成員所提供的保險(xiǎn)；個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。 我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)。  第二節(jié)保 險(xiǎn) 合 同  一、保險(xiǎn)合同的概念和種類(lèi)  （一）保險(xiǎn)合同是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其中，投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；保險(xiǎn)人則是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。  （二） 保險(xiǎn)合同的劃分標(biāo)準(zhǔn)和基本分類(lèi)。  1.以保險(xiǎn)合同標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)合同可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。  2.以保險(xiǎn)合同的保障性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可以分為定額保險(xiǎn)合同和損失補(bǔ)償保險(xiǎn)合同。  3.以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可以分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。 4.以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可以分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。  5.以保險(xiǎn)合同是否必須以已經(jīng)存在的保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同可以分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。  二、保險(xiǎn)合同的訂立  （一）訂立保險(xiǎn)合同的原則 訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持平等互利、協(xié)商一致、自愿、合法等項(xiàng)基本原則。保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過(guò)要約和承諾，又稱(chēng)投保和承保兩個(gè)階段。  （二）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式  1.根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同一般應(yīng)當(dāng)具備以下基本條款：保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所；投保人、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱(chēng)和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人在上述保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。  2. 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的關(guān)系。責(zé)任免除條款，是當(dāng)事人通過(guò)協(xié)議，約定排除和限制其未來(lái)保險(xiǎn)責(zé)任的合同條款；是當(dāng)事人雙方之間簽訂的合同的組成部分。責(zé)任免除條款必須是明示的，不允許以默示的方式作出。一般保險(xiǎn)合同制定責(zé)任免除條款的目的，是排除和限制未來(lái)的保險(xiǎn)責(zé)任。  3.保險(xiǎn)合同，通常采用下列形式：  （1）投保單。投保單又稱(chēng)要保書(shū)或投保申請(qǐng)書(shū)，它是投保人申請(qǐng)投保時(shí)填具的書(shū)面要約。為準(zhǔn)確、迅速處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保單的格式和項(xiàng)目都由保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)，并以規(guī)范的形式提出。投保單主要包含以下內(nèi)容：被保險(xiǎn)人名稱(chēng)、地址、保險(xiǎn)標(biāo)的名稱(chēng)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任起訖日期等。在人身保險(xiǎn)的投保單中，還必須列入被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、健康狀況、受益人等作為投保單的附件。這些詳細(xì)具體的情況是保險(xiǎn)人了解投保人的保險(xiǎn)要求，決定是否承保以及保險(xiǎn)的險(xiǎn)別、保險(xiǎn)條件和保險(xiǎn)費(fèi)率等重要依據(jù)。在保險(xiǎn)人開(kāi)出正式保險(xiǎn)單后，投保單即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。（2）暫保單。暫保單又稱(chēng)臨時(shí)保單，它是在正式保險(xiǎn)單開(kāi)出前，先向投保人出具的一種保險(xiǎn)證明，內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，只記載保險(xiǎn)標(biāo)的等主要事項(xiàng)。如果有保險(xiǎn)單以外的特別保險(xiǎn)條件，必須在暫保單上注明，以作為將來(lái)的依據(jù)。暫保單與正式保單具有同樣的效力，有效期一般最長(zhǎng)為30天。在暫保單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故損失，除非有特別約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按正式保險(xiǎn)單所記載的條件承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)正式保單開(kāi)出后，暫保單就自動(dòng)失效。人身保險(xiǎn)合同一般不采用暫保單的形式。  （3）保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的書(shū)面憑證，是最基本的保險(xiǎn)合同形式。保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)力求訂得完整、明確。保險(xiǎn)單的記載內(nèi)容必須符合法定要求。  （4）保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)單以外的一些保險(xiǎn)合同書(shū)面憑證，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。其內(nèi)容僅包括保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、險(xiǎn)別、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)憑證中未列入的內(nèi)容，以同類(lèi)正式保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。如果正式保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或者保險(xiǎn)憑證另有特定條款，則應(yīng)以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。保險(xiǎn)憑證通常在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)中采用。  （5）其他書(shū)面協(xié)議形式。這是指除上述四種形式外，保險(xiǎn)合同還可以采用其他的書(shū)面協(xié)議形式，如附加保險(xiǎn)條款和批單，也構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一部分。在保險(xiǎn)合同生效后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)程度有變動(dòng)，就需要在保險(xiǎn)合同中增加新的內(nèi)容或?qū)Σ糠?合同內(nèi)容 進(jìn)行修改。因此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同之外出具批單，以注明保險(xiǎn)單的變動(dòng)事項(xiàng)，或者在保險(xiǎn)合同上記載附加條款，以增加原保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。批單和附加保險(xiǎn)條款的法律效力都優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類(lèi)條款。  三、保險(xiǎn)合同的法律特征  （一）保險(xiǎn)合同具有一般合同的共同法律特征 1.保險(xiǎn)合同是雙方或者多方當(dāng)事人意思表示一致的法律行為。保險(xiǎn)合同不是單方的法律行為，即不能由當(dāng)事人與自己簽訂合同。一般保險(xiǎn)合同是由一個(gè)投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的。但任何一方都可以有多數(shù)當(dāng)事人。保險(xiǎn)合同還必須是雙方的意思表示一致才能成立。合同當(dāng)事人雙方的法律地位一律平等，任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方。第三者對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的意思表示也不能進(jìn)行非法干預(yù)。  2.保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人借以達(dá)到一定經(jīng)濟(jì)目的的協(xié)議。投保人簽訂保險(xiǎn)合同的目的，在于取得對(duì)意外損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，或有特殊需要時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)救，保險(xiǎn)人之所以承保危險(xiǎn)，是因?yàn)橥ㄟ^(guò)危險(xiǎn)分擔(dān)取得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和社會(huì)效益。  3.保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人的合法行為。當(dāng)事人訂立的保險(xiǎn)合同，其內(nèi)容及程序均必須合法，才能得到國(guó)家法律的保護(hù)。在合同成立生效后，雙方必須依照約定履行，否則要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。  （二）保險(xiǎn)合同與一般合同不同的法律特征  1.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。按照合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系區(qū)分，可以將合同分為雙務(wù)合同和單務(wù)合同。雙務(wù)合同，是指雙方當(dāng)事人均享有權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)義務(wù)的合同。一方當(dāng)事人的權(quán)利就是另一方當(dāng)事人的義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)。反之，只有合同一方當(dāng)事人享有權(quán)利，而另一方當(dāng)事人僅負(fù)有義務(wù)的合同叫單務(wù)合同。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。在保險(xiǎn)合同成立生效后，投保方與保險(xiǎn)方均須履行約定的義務(wù)。投保方的義務(wù)是支付保險(xiǎn)費(fèi)、防災(zāi)防損、危險(xiǎn)增加的通知等，保險(xiǎn)方的義務(wù)是提供經(jīng)濟(jì)保障，發(fā)生約定事故時(shí)履行賠償責(zé)任，協(xié)助被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損等。 但是，保險(xiǎn)合同這種雙務(wù)合同性質(zhì)與一般合同的雙務(wù)性質(zhì)還有所不同：  （1）在一般雙務(wù)合同中，一方當(dāng)事人可因?qū)Ψ疆?dāng)事人不履行給付債務(wù)而拒絕自己債務(wù)的履行，也稱(chēng)“同時(shí)履行”原則，但保險(xiǎn)合同中投保人不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人沒(méi)有履行給付責(zé)任而拒絕繳納保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只承擔(dān)經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)，是否發(fā)生給付責(zé)任須具備一定的條件。又比如，在人壽保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人一方雖履行提供經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)，但不能以訴訟請(qǐng)求對(duì)方交付保險(xiǎn)費(fèi)，如對(duì)方拒絕交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人只能變更、解除或終止合同。  （2）在一般雙務(wù)合同中，雙方當(dāng)事人均可根據(jù)自由意志放棄其享有的權(quán)利，但在保險(xiǎn)合同中，則不允許保險(xiǎn)人放棄某些權(quán)利。而被保險(xiǎn)人則可放棄其權(quán)利，如保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人放棄向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利等。  2.保險(xiǎn)合同為有償合同。根據(jù)合同雙方當(dāng)事人的受益情況，可將合同分為有償合同和無(wú)償合同。因享有合同權(quán)利而必須償付相應(yīng)代價(jià)的，稱(chēng)為有償合同。享有合同權(quán)利而不必償付代價(jià)的，稱(chēng)為無(wú)償合同。保險(xiǎn)合同是有償合同，即投保人要取得保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，必須支付相應(yīng)的代價(jià)，即保險(xiǎn)費(fèi)。在一般的有償合同中，是以“等價(jià)有償”為原則，即給付與反給付相一致。但保險(xiǎn)合同的有償性則只要求合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)之間存在對(duì)應(yīng)關(guān)系即可，并不要求雙方所負(fù)的給付義務(wù)完全一致。因此，投保人不能因?yàn)樽约褐Ц读吮ｋU(xiǎn)費(fèi)，就要求保險(xiǎn)人給予相等的給付，但長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)除外。同時(shí)保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)通過(guò)準(zhǔn)確計(jì)算，使所收取的保險(xiǎn)費(fèi)與其提供的經(jīng)濟(jì)保障的程度相適應(yīng)，不能高收費(fèi)低保障。  3.保險(xiǎn)合同是非要式合同。要式合同，是指以履行特定方式作為合同成立的要件的合同，非要式合同是指不以履行特定方式為合同成立的要件?！　”ｋU(xiǎn)合同是否屬于要式合同，其實(shí)質(zhì)意義是涉及合同的效力。要式合同在特定形式成就時(shí)才生效。非要式合同則在當(dāng)事人意思表示一致時(shí)合同即成立。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第13條的規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。  4.保險(xiǎn)合同是附合合同。附合合同也稱(chēng)附意合同、定式合同。它是根據(jù)在合同訂立的過(guò)程中雙方地位來(lái)劃分的：一種是議商合同，即在訂立合同時(shí)雙方平等協(xié)商構(gòu)成合同條款內(nèi)容；另一種是附合合同，即合同一方受到嚴(yán)格限制，另一方不受任何限制（或限制較少）的合同。這種合同往往是在合同雙方力量嚴(yán)重不對(duì)等時(shí)才出現(xiàn)。通常做法是一方準(zhǔn)備好印就的標(biāo)準(zhǔn)合同條款，而另一方在“訂不訂由你”的基礎(chǔ)上表示接受的合同。這種合同表面上也是雙方自愿的，但由于種種原因如一方壟斷市場(chǎng)，或?qū)嵙π酆瘢蛴袊?guó)家行政權(quán)力支持等，另一方不得不在既定的條件下接受合同，所以，其自由度是有限制的。保險(xiǎn)合同也具有附合合同的性質(zhì)。由于保險(xiǎn)事業(yè)的普遍發(fā)展，各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的交叉經(jīng)營(yíng)和協(xié)作，保險(xiǎn)合同逐漸出現(xiàn)技術(shù)化、定型化和標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢(shì)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即主要條款由保險(xiǎn)方一方?jīng)Q定（經(jīng)其主管部門(mén)批準(zhǔn)或者備案），保險(xiǎn)方根據(jù)本身承保能力、技術(shù)特點(diǎn)，確定承保的基本條件、規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)。投保方只有在保險(xiǎn)公司設(shè)定的不同險(xiǎn)種的標(biāo)準(zhǔn)合同中進(jìn)行選擇，一般情況下不去修改其中已定的條款內(nèi)容。這種做法省時(shí)省力，有利于保險(xiǎn)的普遍推行。保險(xiǎn)合同之所以具有附合合同的性質(zhì)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人掌握了保險(xiǎn)技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，有更大的資本實(shí)力。投保人則往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難對(duì)條款提出異議。但是，保險(xiǎn)合同并非全部采取標(biāo)準(zhǔn)合同形式，因此，不能說(shuō)所有保險(xiǎn)合同均為附合合同。有些特殊的險(xiǎn)種，也采取雙方議商的辦法簽訂，與一般合同的性質(zhì)相同。同時(shí)，保險(xiǎn)合同即使采用標(biāo)準(zhǔn)格式，也允許雙方協(xié)商對(duì)其中一些條款進(jìn)行修改、補(bǔ)充或取消。所以說(shuō)，保險(xiǎn)合同不是典型的附合合同，而是具有附合合同的性質(zhì)。5.保險(xiǎn)合同具有“射幸”性?！吧湫摇钡脑馐桥鲞\(yùn)氣的意思。保險(xiǎn)合同的射幸性，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)人的反給付，在合同訂立時(shí)尚不能確定，而有賴(lài)于保險(xiǎn)事故的發(fā)生。在合同有效期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)標(biāo)的因而致?lián)p，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，如無(wú)損失發(fā)生，則被保險(xiǎn)人只付出保險(xiǎn)費(fèi)而得不到保險(xiǎn)人的任何反給付。保險(xiǎn)人的情況則與此相反，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，他所賠付的金額可能大于其所收入的保險(xiǎn)費(fèi)；如不發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不需賠付。在保險(xiǎn)合同中，實(shí)際上是投保人以交付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將一個(gè)可能發(fā)生損失的危險(xiǎn)事故轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，但這危險(xiǎn)事故只在將來(lái)可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，因此，保險(xiǎn)合同的后果是不確定的?？梢?jiàn)，形成保險(xiǎn)合同的射幸性是保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性。但是，保險(xiǎn)合同與典型的射幸合同不同，典型的射幸合同有賭博、彩票等。這種合同一方的給付，完全有賴(lài)于偶然事件。保險(xiǎn)合同的射幸性?xún)H表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的反給付的偶然性，而保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的效果卻是在合同訂立時(shí)即確定無(wú)疑的。至于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)則帶有儲(chǔ)蓄性，不存在射幸性，所以準(zhǔn)確地說(shuō)，保險(xiǎn)合同是具有射幸性的合同。需要說(shuō)明的是，保險(xiǎn)合同這種射幸性只是就每個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。如就全部承保的保險(xiǎn)合同來(lái)看，總保險(xiǎn)費(fèi)收入與總賠償金額的關(guān)系是經(jīng)過(guò)科學(xué)測(cè)算的，兩者大體應(yīng)相平衡。在這方面并不存在偶然性，即不存在射幸性。  6.保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同?！　『贤挠喠ⅲ院贤?dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)，采取欺詐、脅迫等手段所簽訂的合同為無(wú)效合同，從訂立之日起，就沒(méi)有法律約束力。《中華人民共和國(guó)民法通則》規(guī)定，一方以欺詐、脅迫手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所為的民事行為無(wú)效?？梢?jiàn)，誠(chéng)信是合同的基礎(chǔ)。而保險(xiǎn)合同要求當(dāng)事人的誠(chéng)信程度比其他合同更高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性。只有堅(jiān)持誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)合同的履行才能得到保證，也才能受到國(guó)家法律的保護(hù)。保險(xiǎn)合同屬非即時(shí)清結(jié)合同，其有效期往往比較長(zhǎng)，而且保險(xiǎn)合同的內(nèi)容又比較細(xì)致復(fù)雜，因此，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。  四、保險(xiǎn)合同的履行  （一） 投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行 投保人在保險(xiǎn)合同生效后，應(yīng)當(dāng)履行這樣幾項(xiàng)義務(wù)：交付保險(xiǎn)費(fèi)；維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全；保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)標(biāo)的遇險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)施救；向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，提供有關(guān)單證。  （二） 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效后，應(yīng)當(dāng)履行這樣幾項(xiàng)義務(wù)：及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，賠償或給付保險(xiǎn)金，支付有關(guān)費(fèi)用以及其他附隨義務(wù)。 其中，值得特別強(qiáng)調(diào)的是：  1.給付保險(xiǎn)金。  （1）給付保險(xiǎn)金的期限。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。  （2）先予支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)資料之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。  （3）保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的消滅時(shí)效。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年不行使而消滅。  （4）保險(xiǎn)人的違約責(zé)任。保險(xiǎn)人沒(méi)有及時(shí)依法或者依照保險(xiǎn)合同履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的，除繼續(xù)支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此所受到的損失。  （5）保險(xiǎn)人的除外責(zé)任。除外責(zé)任是保險(xiǎn)人依法不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形。這些情形主要包括，在保險(xiǎn)合同成立前，被保險(xiǎn)人已知保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；投保人或者被保險(xiǎn)人故意造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛報(bào)的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；因被保險(xiǎn)人不履行防災(zāi)減損義務(wù)而造成保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)大損失的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未履行及時(shí)通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的因其性質(zhì)或者瑕疵或者因其自然損耗而發(fā)生的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任等。 2.保守秘密?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。保險(xiǎn)人違反這種保密義務(wù)，向他人透露或者傳送或者散布有關(guān)投保人或者被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)或者財(cái)產(chǎn)情況以及其他個(gè)人隱私的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。給投保人、被保險(xiǎn)人造成損害的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。  五、保險(xiǎn)的索賠和理賠 索賠是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后，按照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，向保險(xiǎn)人要求支付賠償金的行為。理賠是指保險(xiǎn)人依據(jù)規(guī)定的工作程序處理被保險(xiǎn)人所提出的索賠要求的行為。  （一）索賠  1.索賠所需要的資料。索賠時(shí)應(yīng)提供的單證主要包括：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的正本、已繳納保險(xiǎn)費(fèi)的憑證、有關(guān)能證明保險(xiǎn)標(biāo)的或當(dāng)事人身份的原始文本、索賠清單、出險(xiǎn)檢驗(yàn)證明、其他根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定應(yīng)當(dāng)提供的文件。其中出險(xiǎn)檢驗(yàn)證明經(jīng)常涉及的有：因發(fā)生火災(zāi)而索賠的，應(yīng)提供公安消防部門(mén)出具的證明文件。由于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的火災(zāi)具有特定性質(zhì)——失去控制的異常性燃燒造成經(jīng)濟(jì)損失的才為火災(zāi)。短時(shí)間的明火，不救自滅的，因烘、烤、燙、烙而造成焦糊變質(zhì)損失的，電機(jī)、電器設(shè)備因使用過(guò)度、超電壓、碰線(xiàn)、弧花、走電、自身發(fā)熱所造成其本身?yè)p毀的，均不屬火災(zāi)。所以，公安消防部門(mén)的證明文件應(yīng)當(dāng)說(shuō)明此災(zāi)害是火災(zāi)。因發(fā)生暴風(fēng)、暴雨、雷擊、雪災(zāi)、雹災(zāi)而索賠的，應(yīng)由氣象部門(mén)出具證明。在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，構(gòu)成保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的這些災(zāi)害，應(yīng)當(dāng)達(dá)到一定的嚴(yán)重程度。例如，暴風(fēng)要達(dá)到 17.2 米／秒以上的風(fēng)速，暴雨則應(yīng)當(dāng)是降水量在每小時(shí) 16m以上，12小時(shí)30m以上，24小時(shí)50m以上。因發(fā)生爆炸事故而索賠的，一般應(yīng)由勞動(dòng)部門(mén)出具證明文件。因發(fā)生盜竊案件而索賠的，應(yīng)由公安機(jī)關(guān)出具證明。該證明文件應(yīng)當(dāng)證明盜竊發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、失竊財(cái)產(chǎn)的種類(lèi)和數(shù)額等。因陸路交通事故而索賠的，應(yīng)當(dāng)由陸路公安交通管理部門(mén)出具證明材料，證明陸路交通事故發(fā)生的地點(diǎn)、時(shí)間及其損害后果。如果涉及第三者傷亡的，還要提供醫(yī)藥費(fèi)發(fā)票、傷殘證明和補(bǔ)貼費(fèi)用收據(jù)等。如果涉及第三者的財(cái)產(chǎn)損失或本車(chē)所載貨物損失的，則應(yīng)當(dāng)提供財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票及支出其他費(fèi)用的發(fā)票或單據(jù)等。因被保險(xiǎn)人的人身傷殘、死亡而索賠的，應(yīng)由醫(yī)院出具死亡證明或傷殘證明。如果死亡的，還須提供戶(hù)籍所在地派出所出具的銷(xiāo)戶(hù)證明。如果被保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人給付醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用時(shí)，還須向保險(xiǎn)人提供有關(guān)部門(mén)的事故證明，醫(yī)院的治療診斷證明及醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用原始憑證。  2.索賠的程序是：  （1）出險(xiǎn)通知。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。  （2）采取合理的施救、整理措施。  （3）接受檢驗(yàn)、保護(hù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，以便保險(xiǎn)人能夠正確、迅速地審核損失，給付賠償。  （4）索賠證明。提出保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)的的原始單據(jù)、出險(xiǎn)報(bào)告、損失鑒定證明、財(cái)產(chǎn)損失清單和施救整理費(fèi)用等索賠單證。  （5）提出索賠請(qǐng)求。需要注意的是，被保險(xiǎn)人必須在法定的時(shí)間內(nèi)行使索賠權(quán)，否則，將喪失對(duì)保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求權(quán)。  （6）領(lǐng)取保險(xiǎn)金。  （二）理賠 理賠，是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為。它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律、同業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例，其他任何理由或解釋均不能作為理賠的依據(jù)。  1.保險(xiǎn)理賠應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的基本原則是：  （1）重合同，守信用。保險(xiǎn)合同所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，受法律保護(hù)，因此，保險(xiǎn)公司必須重合同、守信用，正確維護(hù)保戶(hù)的合法權(quán)益。 （2）實(shí)事求是。在處理賠案過(guò)程中，保險(xiǎn)公司要實(shí)事求是地進(jìn)行處理，根據(jù)具體情況，正確確定保險(xiǎn)責(zé)任、給付標(biāo)準(zhǔn)、給付金額。  （3）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。要讓保戶(hù)感覺(jué)到保得放心，賠得心服。保險(xiǎn)索賠必須在索賠時(shí)效內(nèi)提出，超過(guò)時(shí)效，被保險(xiǎn)人或受益人不向保險(xiǎn)人提出索賠，不提供必要單證和不領(lǐng)取保險(xiǎn)金，視為放棄權(quán)利。險(xiǎn)種不同，時(shí)效也不同。人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效一般為 5 年；其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效一般為 2 年。索賠時(shí)效應(yīng)當(dāng)從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日算起。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、保險(xiǎn)人或受益人首先要立即止險(xiǎn)報(bào)案，然后提出索賠請(qǐng)求。  2.理賠的程序是：  （1）立案檢驗(yàn)與現(xiàn)場(chǎng)勘察。其中立案檢驗(yàn)，是保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)通知后，先立案并編號(hào)，再派專(zhuān)門(mén)人員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，記錄損失的實(shí)際情況。  （2）審查單證與審核責(zé)任。保險(xiǎn)人通過(guò)調(diào)查和對(duì)單證的審查，確定賠償責(zé)任。其中主要包括：保險(xiǎn)單是否有效，被保險(xiǎn)人所提供的單證是否齊全，被保險(xiǎn)人是否具有可保利益，是否違背了最大誠(chéng)信原則（包括告知，保證等），該事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該事故是否是保單中承保的保險(xiǎn)事故，是否存在第三者的賠償責(zé)任。  （3）通過(guò)調(diào)查，核算損失，確定損失的大小及賠償?shù)念~度，給付賠償。 （4）損余處理。受災(zāi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)有時(shí)還有一定的價(jià)值，保險(xiǎn)公司在全部賠償后，有權(quán)處理?yè)p余物資，也可以將損余物資折價(jià)給被保險(xiǎn)人，以充抵保險(xiǎn)金。這是針對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言的，主要是對(duì)殘余物資的利用。  （5）代位追償。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，而該項(xiàng)損失應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)賠償責(zé)任時(shí)，投保人可以先向保險(xiǎn)人要求賠償，在保險(xiǎn)人先予賠償損失后即取得了對(duì)第三者追償?shù)臋?quán)利，這就是所謂的代位求償權(quán)，或稱(chēng)為代位追索權(quán)。  （三） 保險(xiǎn)人的代位求償權(quán) 及其在人身保險(xiǎn)中的禁止 當(dāng)保險(xiǎn)事故是由第三人的行為所致時(shí)，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而對(duì)第三人享有賠償請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)人只有向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金后才能對(duì)第三人有代位求償權(quán)。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，向第三人追償?shù)慕痤~不得超過(guò)其向被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金。代位求償權(quán)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人賠償權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任；保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)的，該放棄行為無(wú)效。六、保險(xiǎn)合同的解釋 保險(xiǎn)合同的解釋?zhuān)潜ｋU(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由法院和仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容予以確定和說(shuō)明?！吨腥A人民共和國(guó)合同法》規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。保險(xiǎn)合同是一種附合合同，因合同條款多為保險(xiǎn)人事先制定，又稱(chēng)之為定型化合同。因此，對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋?zhuān)瑢?duì)保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益都是至關(guān)重要的。  （一）解釋保險(xiǎn)合同條款應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則 因保險(xiǎn)具有專(zhuān)業(yè)性、社會(huì)互助性以及保險(xiǎn)合同條款的標(biāo)準(zhǔn)化特征，保險(xiǎn)合同的解釋原則和方法不同于一般合同解釋?zhuān)诒ｋU(xiǎn)活動(dòng)或司法實(shí)踐中，應(yīng)遵循以下原則：  1.客觀(guān)標(biāo)準(zhǔn)原則?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門(mén)備案。保險(xiǎn)合同條款具有格式化和統(tǒng)一化的特殊性，解釋時(shí)一般應(yīng)當(dāng)適用客觀(guān)標(biāo)準(zhǔn)，以符合保險(xiǎn)行業(yè)慣例和社會(huì)公益性，而不得適用強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人個(gè)人利益的主觀(guān)標(biāo)準(zhǔn)。  2.意圖解釋原則。 保險(xiǎn)合同內(nèi)容含義不明確，解釋時(shí)應(yīng)當(dāng)首先考慮適用合同解釋的一般原則。合同解釋的一般原則為意圖解釋?zhuān)春贤忉寫(xiě)?yīng)當(dāng)探求締約當(dāng)事人共同的真實(shí)意圖，而不拘泥于合同中所使用的文字。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，合同解釋?xiě)?yīng)當(dāng)探求當(dāng)事人的真實(shí)意思。當(dāng)事人的真實(shí)意思首先應(yīng)當(dāng)通過(guò)保險(xiǎn)合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款加以確定。也就是根據(jù)合同的書(shū)面內(nèi)容進(jìn)行解釋。合同解釋的結(jié)果，應(yīng)當(dāng)有助于實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人的締約目的。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的目的確定合同的真實(shí)意思。  3.普通詞意原則。 保險(xiǎn)合同條款應(yīng)當(dāng)通過(guò)其使用的語(yǔ)言文字的基本語(yǔ)義、一般語(yǔ)義和通常語(yǔ)義加以理解，其所使用的語(yǔ)言文字的含義，是一個(gè)具有通常智力水平的普通人所理解的含義，應(yīng)當(dāng)以普通人使用語(yǔ)言文字所理解的含義解釋其內(nèi)容。  4.尊重保險(xiǎn)慣例原則。 保險(xiǎn)合同所使用的文字，應(yīng)當(dāng)按其所具有的通常語(yǔ)義進(jìn)行解釋?zhuān)?，保險(xiǎn)合同所使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)當(dāng)按其特有的意義進(jìn)行解釋。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)，而且漸趨國(guó)際化，在數(shù)百年的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)之中，形成了許多為世界各國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者所承認(rèn)的在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上通用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易習(xí)慣確定合同的真實(shí)意思。在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，尊重保險(xiǎn)慣例，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)通行的術(shù)語(yǔ)，適用保險(xiǎn)行業(yè)的通用含義來(lái)解釋?zhuān)欧媳ｋU(xiǎn)合同的本意。例如，保險(xiǎn)危險(xiǎn)中的“暴風(fēng)”，不是泛指“非常大的風(fēng)”，而是專(zhuān)指17?2米／秒以上的風(fēng)力。 5.對(duì)于沖突約定適用效力優(yōu)先原則。 如果保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定相互沖突，為尊重保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的真實(shí)意思，某些約定的效力優(yōu)先于另一些約定。具體表現(xiàn)為以下5個(gè)方面：(1)書(shū)面約定優(yōu)于口頭約定?？陬^證據(jù)原則是合同解釋中適用的一項(xiàng)重要原則，其內(nèi)容是：合同的含義僅限于最終書(shū)面合同本身明確表示的內(nèi)容，法庭永遠(yuǎn)接受口頭證據(jù)來(lái)解釋或說(shuō)明書(shū)面合同條款，但不能用任何口頭證據(jù)或書(shū)面證據(jù)來(lái)修改或否認(rèn)最終書(shū)面合同條款。 (2)保險(xiǎn)單上載明的內(nèi)容優(yōu)于投保單或者其他有關(guān)文件上的內(nèi)容。 (3)特約條款優(yōu)于一般條款，后加條款優(yōu)于原有條款，旁注附加優(yōu)于正文附加，手寫(xiě)批注優(yōu)于打字批注，打字批注優(yōu)于加貼條款，加貼條款優(yōu)于基本條款，大寫(xiě)數(shù)字優(yōu)于數(shù)碼。印刷的文字被認(rèn)為是最基本的，因?yàn)楸慰偸鞘孪扔『?，需要修改時(shí)再打印，在最后需要修改又來(lái)不及打印時(shí)則手寫(xiě)。對(duì)于鉛印字體和字體的顏色則不給予優(yōu)先權(quán)，因?yàn)樗鼈冎皇菫榱藦?qiáng)調(diào)，并不具有法律上的重要意義。  (4)有效解釋優(yōu)先。如果對(duì)保險(xiǎn)合同條款有兩個(gè)解釋?zhuān)渲幸粋€(gè)為有效解釋?zhuān)硪粋€(gè)為無(wú)效解釋?zhuān)瑧?yīng)當(dāng)采取有效解釋。所謂有效解釋?zhuān)侵敢栽摋l款可能產(chǎn)生某種實(shí)際效果的意思理解該條款。所謂無(wú)效解釋?zhuān)侵敢栽摋l款不能產(chǎn)生任何效果的意思理解該條款。因?yàn)楫?dāng)事人訂立合同的目的，是希望合同發(fā)生效力。采取有效解釋?zhuān)袭?dāng)事人的締約意圖。  (5)如果由于保險(xiǎn)合同由數(shù)份文件構(gòu)成而發(fā)生沖突，則在時(shí)間上居后的文件優(yōu)于時(shí)間居前的文件。  6.整體解釋原則。 對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋?zhuān)瑧?yīng)當(dāng)從合同的整體內(nèi)容考慮，不能孤立地對(duì)某一條款作出解釋而與合同的基本內(nèi)容發(fā)生沖突。單個(gè)詞語(yǔ)、條款應(yīng)當(dāng)置于合同之中，根據(jù)整個(gè)合同的意思確認(rèn)其含義。在同一保險(xiǎn)合同中先后出現(xiàn)數(shù)次的同一詞語(yǔ)，其解釋?xiě)?yīng)當(dāng)保持一致。由于保險(xiǎn)合同條款專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，與一般合同條款的制定相比，有更高的技術(shù)要求，解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)更注重條款的前后聯(lián)系和整體的協(xié)調(diào)。經(jīng)過(guò)解釋之后的保險(xiǎn)合同，應(yīng)前后一致，全文貫通，具有整體性。  7.不利解釋原則。 不利解釋?zhuān)址Q(chēng)“不利條款起草人的解釋”?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》在立法上確認(rèn)了保險(xiǎn)合同的解釋適用不利解釋原則：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！蹦壳笆澜绺鲊?guó)在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，均采用此原則。采用不利解釋原則，即對(duì)保險(xiǎn)合同作不利于保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)蛟谟冢?nbsp; (1)保險(xiǎn)合同是格式合同，其條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，充分考慮了保險(xiǎn)人的自身利益，而極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的意思，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人要么全部接受，要么不接受。在這種條件下，應(yīng)當(dāng)著力保護(hù)投保人的利益。對(duì)于格式合同的適用的解釋原則，《中華人民共和國(guó)合同法》第41條規(guī)定：“對(duì) 格式條款 的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！?2)保險(xiǎn)合同內(nèi)容復(fù)雜，并且其中有很多普通人不易理解的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。投保人受專(zhuān)業(yè)知識(shí)和時(shí)間的限制，往往不可能對(duì)保險(xiǎn)條款予以細(xì)致研究。 (3)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)保險(xiǎn)的熟悉程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)被保險(xiǎn)人和受益人。這些原因使被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中明顯處于弱勢(shì)地位。因此，為了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，平衡投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人與保險(xiǎn)人雙方的利益，避免保險(xiǎn)人擬定的保險(xiǎn)條款含義模糊，損害投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，立法上規(guī)定了不利于保險(xiǎn)人解釋的原則，給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人司法救濟(jì)。但不利解釋原則的適用應(yīng)當(dāng)是有條件和范圍限制的：首先，不利解釋原則僅適用于保險(xiǎn)合同條款所用文字語(yǔ)義不清或有歧義而致使當(dāng)事人意圖不明的情況。當(dāng)保險(xiǎn)合同的語(yǔ)義明晰時(shí)，即使當(dāng)事人對(duì)合同內(nèi)容有爭(zhēng)議，也不得適用不利解釋原則而曲解合同內(nèi)容。其次，不利解釋原則是為了保護(hù)處于弱勢(shì)的普通被保險(xiǎn)人的利益而設(shè)立的，它只能適用于普通被保險(xiǎn)人。美國(guó)司法判決確立了以下原理：如果被保險(xiǎn)人不是一個(gè)自然人，而是一個(gè)規(guī)模龐大、而且由經(jīng)驗(yàn)豐富的商人經(jīng)營(yíng)，并委托有如同保險(xiǎn)公司的顧問(wèn)水準(zhǔn)那樣的專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)公司，則不能適用不利解釋原則?；谙嗤睦碛桑俦ｋU(xiǎn)合同的條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，因其當(dāng)事人均為專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，對(duì)再保險(xiǎn)合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)具有充分的判斷能力，不能適用不利解釋原則。在我國(guó)尚無(wú)相關(guān)規(guī)定，但隨著對(duì)外開(kāi)放的逐步深入，國(guó)際慣例必將滲透到每個(gè)角落。第三，保險(xiǎn)條款的擬定主體是保險(xiǎn)人，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)負(fù)責(zé)審批或備案。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第107條的規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審批的條款完全可以有效規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)并維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，所以當(dāng)此類(lèi)條款發(fā)生歧義時(shí)，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)作出公正的解釋?zhuān)粦?yīng)當(dāng)適用不利解釋原則。而對(duì)于其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由于實(shí)行的是備案制，所以，在發(fā)生歧義時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則。 在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)適用客觀(guān)標(biāo)準(zhǔn)原則，按照合同明確的書(shū)面內(nèi)容解釋。如果合同內(nèi)容不明確，語(yǔ)義不清或有歧義，則在合同所使用的語(yǔ)言范圍內(nèi)，適用其他解釋原則和方法。各種解釋原則和方法的適用不是孤立的，應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)合同成立時(shí)的各種因素，并同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容作全面的整體評(píng)價(jià)，綜合運(yùn)用各種解釋原則和方法，將它們有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，以推斷出保險(xiǎn)合同的真意，真實(shí)地解釋保險(xiǎn)合同。  （二）解釋保險(xiǎn)合同條款的具體做法 1.對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋?zhuān)瑧?yīng)尊重合同當(dāng)事人的真實(shí)意思，具體做法是：  （1）當(dāng)書(shū)面約定內(nèi)容與口頭約定不一致時(shí)，應(yīng)當(dāng)以書(shū)面內(nèi)容為準(zhǔn)；  （2）當(dāng)投保單或其他合同文件上規(guī)定的內(nèi)容與保險(xiǎn)單中規(guī)定的內(nèi)容不一致時(shí)，應(yīng)以保險(xiǎn)單中規(guī)定的內(nèi)容為準(zhǔn)；  （3）在保險(xiǎn)單中如果特約條款與其他條款的內(nèi)容不一致時(shí)，應(yīng)以特約條款為準(zhǔn)；  （4）當(dāng)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容以不同方式記載且內(nèi)容相抵觸時(shí)，打字的優(yōu)于印刷的，手寫(xiě)的優(yōu)于打字的。因此，一般認(rèn)為，手寫(xiě)的內(nèi)容更能表達(dá)當(dāng)事人的真實(shí)意思。由此可以看出，雖然對(duì)保險(xiǎn)合同解釋時(shí)應(yīng)盡量揭示當(dāng)事人的真實(shí)意思，但一般應(yīng)以書(shū)面的客觀(guān)標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)。  2.對(duì)保險(xiǎn)合同的本義解釋?zhuān)话銘?yīng)按文句本身的普通意思去解釋?zhuān)珜?duì)于某些具有特殊含義的文句，則應(yīng)參照有關(guān)規(guī)定及保險(xiǎn)習(xí)慣進(jìn)行統(tǒng)一解釋。  3.對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋?xiě)?yīng)有利于被保險(xiǎn)人。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)合同是附合合同。不論是投保單、保險(xiǎn)單還是特約條款大部分都由保險(xiǎn)人制定，在制定時(shí)，必然經(jīng)過(guò)深思熟慮、反復(fù)推敲，內(nèi)容多對(duì)自己有利。而對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，他僅能在投?；虿煌侗Ｉ线x擇，而對(duì)于合同條款的內(nèi)容一般不能更改。而且，投保人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的掌握有限，往往不能像保險(xiǎn)人那樣對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行仔細(xì)研究。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。因此，保險(xiǎn)合同應(yīng)作不利于保險(xiǎn)人而有利于被保險(xiǎn)人的解釋。但這一原則并非與其他解釋原則并用，只有在應(yīng)用其他原則不能獲得正確解釋的情況下，才適用不利于保險(xiǎn)人的解釋原則。 第二章機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)論  第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的基本知識(shí)  一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的作用 機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)(又稱(chēng)汽車(chē)保險(xiǎn))是為領(lǐng)有正式車(chē)輛牌照及檢驗(yàn)合格證的汽車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)以及各種特種車(chē)輛開(kāi)辦的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 汽車(chē)保有量的高速增長(zhǎng)促進(jìn)了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。世界各國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有相當(dāng)大的比重。中國(guó)自1980年恢復(fù)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入的份額逐年增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)2001年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為685億元，其中60％以上都是靠機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)獲取的，也就是說(shuō)中國(guó)當(dāng)年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)約在420億元以上。隨著中國(guó)私車(chē)購(gòu)買(mǎi)力的增強(qiáng)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)迎來(lái)空前發(fā)展。國(guó)外的保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)更是趨之若鶩。例如，德國(guó)著名的安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)剛剛在國(guó)內(nèi)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，尚未正式開(kāi)展任何業(yè)務(wù)，但其企業(yè)廣告卻在中央電視臺(tái)熱播了很長(zhǎng)一段時(shí)間?，F(xiàn)已有100多家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立了代表處，還有更多的國(guó)外保險(xiǎn)公司在努力獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。　　機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中舉足輕重的險(xiǎn)種，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中必不可少的險(xiǎn)種之一。它可促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障交通安全，對(duì)穩(wěn)定社會(huì)心理和保障人民財(cái)產(chǎn)安全都有積極的作用。  二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)責(zé)任 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)責(zé)任，是指保險(xiǎn)單上載明的危險(xiǎn)發(fā)生后造成機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失時(shí)，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的賠償責(zé)任。對(duì)保險(xiǎn)單上沒(méi)有載明的危險(xiǎn)或明確說(shuō)明不保的某些危險(xiǎn)造成的損失(除外責(zé)任)，保險(xiǎn)公司則不承擔(dān)賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)條款中的機(jī)動(dòng)車(chē)指的是汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)及各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。  三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛需要參保的險(xiǎn)種 對(duì)于非營(yíng)運(yùn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛需要參保的險(xiǎn)種主要分為兩大類(lèi)：主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。只有購(gòu)買(mǎi)了主險(xiǎn)才能購(gòu)買(mǎi)與之相應(yīng)的附加險(xiǎn)，其中不免賠率特約險(xiǎn)必須同時(shí)購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)。  （一）主險(xiǎn)  1.車(chē)輛損失險(xiǎn)。車(chē)輛損失險(xiǎn)，指的是被保險(xiǎn)車(chē)輛因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌或墜落、自然災(zāi)害等原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償；同時(shí)，對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。  2.第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)。第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)，指的是在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。  （二）附加險(xiǎn) 1.全車(chē)盜搶險(xiǎn)。全車(chē)盜搶險(xiǎn)，指的是保險(xiǎn)車(chē)輛（含投保的掛車(chē)）全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證實(shí)，滿(mǎn)3個(gè)月未查明下落；保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。  2.車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，指的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車(chē)輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 3.玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，指的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車(chē)玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。  4.無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)。無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)，指的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因與非機(jī)動(dòng)車(chē)輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，保險(xiǎn)車(chē)輛一方無(wú)過(guò)失，而且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。  5.車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)。車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)，指的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)所列的保險(xiǎn)事故，造成車(chē)身?yè)p毀，致使保險(xiǎn)車(chē)輛需進(jìn)廠(chǎng)修理，造成保險(xiǎn)車(chē)輛停駛的損失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。  6.車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)，指的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車(chē)上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。  7.自燃損失險(xiǎn)。自燃損失險(xiǎn)，指的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因本車(chē)電器、線(xiàn)路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車(chē)輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際損失計(jì)算賠償；發(fā)生全部損失的按出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。  8.新增設(shè)備損失險(xiǎn)。 新增設(shè)備損失險(xiǎn)，指的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)所列的保險(xiǎn)事故，造成車(chē)上新增加設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。  9.他人惡意行為損壞險(xiǎn)。他人惡意行為損壞險(xiǎn)，指的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛，因他人惡意行為造成保險(xiǎn)車(chē)輛車(chē)身人為劃痕、倒車(chē)鏡及燈具單獨(dú)損壞，保險(xiǎn)公司在合同約定的保險(xiǎn)金額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。  10.不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)。不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)，指的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險(xiǎn)條款規(guī)定計(jì)算的免賠金額，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。