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家里買輛車使出行越來越方便，但不少人買車之后，圖一時方便，開著無牌車取牌照。殊不知，車輛無牌上路出了事故，保險公司是不予理賠的。

案件回放

新車投保后取牌遇剮蹭

今年4月15日，徐女士購置了一輛東風(fēng)標(biāo)志307轎車。當(dāng)日她向保險公司投保機(jī)動車輛保險，保險公司為徐女士開具了4136元的保險費(fèi)發(fā)票。按保險合同約定，保險期間自2008年4月16日至2009年4月15日；投保險別包括
車輛損失險
、
全車盜搶險
、不計免賠率、車上人員責(zé)任險等險種；投保人在被保險車輛出險后48小時內(nèi)向保險公司報案，同時約定盜搶險自領(lǐng)取牌照之日起生效，保險止期不變，若車牌號、發(fā)動機(jī)號、車架號與行駛證或車輛實(shí)際情況不符合，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。

2008年4月23日，徐女士的丈夫在駕駛汽車到檢測場驗(yàn)車上牌照過程中發(fā)生剮蹭，造成車輛損壞，徐女士立即向保險公司報案。次日，徐女士花了4642元對車進(jìn)行了修理。但當(dāng)徐女士到保險公司準(zhǔn)備索賠時，保險公司卻以被保車輛發(fā)生事故時沒有行駛證、號牌或臨時號牌、移動證，屬免賠范圍為由拒賠。

在與保險公司進(jìn)行了多次協(xié)商無果后，徐女士認(rèn)為，自己支付了保險費(fèi)，保險公司應(yīng)當(dāng)履行理賠義務(wù)。投保時保險公司并未向自己做任何說明，也未明示免責(zé)條款，免責(zé)條款不應(yīng)發(fā)生法律效力。另外自己投保時，保險公司確實(shí)知道車輛沒有行駛證，也沒有臨時號牌和移動證，但沒有要求補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)后再簽訂合同或投?！，F(xiàn)在出了保險事故就拿出保險合同要免責(zé)，明顯不公平。自己發(fā)生保險事故和沒有號牌沒有直接聯(lián)系，和保險公司是否理賠也沒有必然關(guān)系。因此，徐女士將保險公司起訴到西城法院，要求保險公司理賠。

保險公司卻稱，徐女士的車發(fā)生保險事故時是在檢測場內(nèi)，并且沒有行駛號牌或臨時號牌。依照保險條款的約定，保險事故屬于免賠范圍，保險公司有權(quán)拒絕理賠。徐女士購置新車，法律沒有規(guī)定不允許投保，保險公司不對車牌承保，保險合同雖成立但不生效。

保險條款的免責(zé)條款保險公司已在保險單上明示告知投保人，請其詳細(xì)閱讀保險條款，特別是責(zé)任免除條款和投保人、被保險人義務(wù)條款。免責(zé)條款也是用加黑字體印制，保險公司已盡了告知義務(wù)。

原來，在保險單的明示告知欄中，保險公司要投保人詳細(xì)閱讀保險條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險人義務(wù)。其中機(jī)動車輛保險條款中明確寫明：除非另有約定，發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時移動證的，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。

法官說法

無牌車上路屬違法行為

法院經(jīng)過審理后認(rèn)為，徐女士與保險公司簽訂的保險合同中，明確約定了沒有公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時移動證的投保車上路，發(fā)生交通事故，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任，并用顯著字體標(biāo)出，可以認(rèn)定為保險公司履行了告知義務(wù)，因此判決駁回了徐女士的訴訟請求。

“雖然法院沒有支持徐女士的訴訟請求，但并不意味著保險公司的做法就沒有不妥之處?！睂徖泶税傅谋本┦形鞒菂^(qū)人民法院法官石梅對記者解釋道，保險公司承保時，明知車輛沒有臨時號牌和移動證，卻予以承保，承保期間開始時車輛沒有號牌，免責(zé)條款卻對沒有號牌的車輛發(fā)生的保險事故免賠，保險公司存在不當(dāng)?shù)美?br />

因?yàn)楸ｋU公司稱車輛上牌照后保險期限可以順延，但保險公司對此并沒有向投保人說明。但并不因此就應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。

保險公司設(shè)立這一條款的目的是，無號牌車輛不能上路行駛，而保險公司對此不予理賠，這與道路
交通安全
法的相關(guān)規(guī)定一致。

有牌照再上路，既遵守了法律又減少了保險風(fēng)險，因此該條款既合理又合法。如果該條款無效，無牌照車輛上路得到保險保障，直接可能引發(fā)公共道路交通安全不穩(wěn)定的情形發(fā)生。投保人、被保險人只要按照法律規(guī)定辦理相關(guān)牌照后上路，就不會涉及保險公司引用此條保險免責(zé)條款拒賠。因此，涉案保險免責(zé)條款規(guī)定無牌照車輛上路發(fā)生的保險事故，免除保險公司的賠償責(zé)任屬合法有效的條款。

另外，保險
合同免責(zé)條款
適用的前提是被保險車輛無牌照上路，屬于違法行為。如果遵守法律就不會導(dǎo)致這一條款的適用。所以保險公司的做法雖有不當(dāng)之處，但仍應(yīng)支持。

免責(zé)條款在本案中是否生效，則要看徐女士投保機(jī)動車輛險時保險公司是否盡到了說明義務(wù)。

石梅說，徐女士投保機(jī)動車輛險時，保險單中明示告知投保人詳細(xì)閱讀保險條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險人義務(wù)條款。保險公司的保險條款中免責(zé)條款均是用黑體字加深印制，我們可以認(rèn)為保險公司履行了通常意義上的說明義務(wù)。石梅最后提醒廣大車主，買車前要了解相關(guān)的交通法規(guī)，不要圖一時方便而違法。同時，購買保險時要主動向保險公司業(yè)務(wù)員詢問有關(guān)免責(zé)條款的規(guī)定，購買保險后要及時閱讀保險合同，熟悉保險條款，減少理賠時給自己帶來的不便。