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不良資產(chǎn)處置的風(fēng)險(xiǎn)有哪些?

在不良資產(chǎn)處置工作中，不良資產(chǎn)處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括
債務(wù)
追索和資產(chǎn)處置方案兩個方面：

(一)債務(wù)追索

債務(wù)追索是
債權(quán)人
依法享有的向
債務(wù)人
追索債務(wù)的權(quán)利，它具體又包括主債權(quán)、從債權(quán)和債權(quán)人的其它權(quán)利三個方面

1、主債權(quán)。

是指依照法律規(guī)定債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向借款人主張的權(quán)利，具體包括原債權(quán)銀行向借款人發(fā)放貸款中未償還的全部貸款本金和利息及我們接收后的
孳息
。在實(shí)際工作中，一般來說，不良資產(chǎn)的主債權(quán)是比較清晰的。

但也存在不明確的情況，如由于工作疏忽和對國家利息政策掌握不一致等方面的原因，債務(wù)人和資產(chǎn)公司在債務(wù)本金和利息的計(jì)算上可能產(chǎn)生不一致。

這就要求我們依法正確主張債權(quán)本金和利息。另外還有一種特殊情況，就是由于債務(wù)人體制改革、合并、重組等多方面的原因，債務(wù)人的法律主體可能發(fā)生了變化，如債務(wù)人被主管部門撤消而未進(jìn)行
清算
，對此，應(yīng)根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定，將其主管部門或債務(wù)變更后的當(dāng)事人作為償債主體進(jìn)行追索。

此外，我們向主債務(wù)人主張債權(quán)應(yīng)當(dāng)注意在法律規(guī)定的
訴訟時效期間
內(nèi)主張權(quán)利，否則，就會失去法律的保護(hù)。

2、從債權(quán)。

它具體又主要包括保證債權(quán)、
抵押
債權(quán)、
質(zhì)押
債權(quán)三種，其中抵押債權(quán)和質(zhì)押債權(quán)在債務(wù)追索中的法律性質(zhì)相近。

所謂保證債權(quán)，是指設(shè)定了保證擔(dān)保，債權(quán)人可依法向保
證人
主張權(quán)利的一種債權(quán)。按照國家法律規(guī)定，保證人應(yīng)當(dāng)在合同約定的保證期限內(nèi)依約承擔(dān)保證責(zé)任。否則，就構(gòu)成違約，就要承擔(dān)相應(yīng)的
違約責(zé)任
。據(jù)此：

(1)我們應(yīng)當(dāng)在合同約定的保證期限內(nèi)向保證人及時主張權(quán)利，否則，就會失去
保證合同
效力，就不能依法追究保證人的保證責(zé)任。

(2)債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的
訴訟時效
期限內(nèi)向保證人及時主張權(quán)利，否則，就會失去訴訟時效，就會得不到法律的保護(hù)。

(3)對保證
合同無效
的保證人，也可依法追索其相應(yīng)的賠償責(zé)任。此外，在對保證人的債務(wù)追索過程中，也要注意債權(quán)主體和債權(quán)金額的確定問題。

所謂抵押(質(zhì)押)債權(quán)，是指在債權(quán)上設(shè)立了抵押或質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)。一般來說，提供債權(quán)抵押或質(zhì)押的是債務(wù)人自己，有時候也有第三人提供抵押品或質(zhì)押品的情況。

在債務(wù)人提供抵押品或質(zhì)押品的情況下，雖然債務(wù)人本身已經(jīng)承擔(dān)了償還債務(wù)的義務(wù)，但由于債權(quán)人(
抵押權(quán)
人或質(zhì)押權(quán)人)對抵押財(cái)產(chǎn)或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)有依法處分權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)，因而抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的有效與否，對最大限度的維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，盡量減少國有不良資產(chǎn)損失，提高不良資產(chǎn)的處置收回率等具有十分重要的意義。

3、其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)債務(wù)的責(zé)任人。

如根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定，股東或投資人應(yīng)當(dāng)在其出資或約定出資的額度范圍內(nèi)對外承擔(dān)
民事責(zé)任
，因而在股東或投資人出資不實(shí)或出資后抽逃出資的情況下，債權(quán)人可依法向股東或投資人追索相應(yīng)的
連帶責(zé)任
。又如承擔(dān)驗(yàn)資責(zé)任的會計(jì)師事務(wù)所，根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定，會計(jì)師事務(wù)所應(yīng)當(dāng)對其驗(yàn)資的注冊資本的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在資產(chǎn)處置工作，若發(fā)現(xiàn)會計(jì)師事務(wù)所存在虛假出資或驗(yàn)資不實(shí)，可依法追究其相應(yīng)的賠償責(zé)任。

(二)資產(chǎn)處置方案

資產(chǎn)處置方案是資產(chǎn)公司在債務(wù)追索的基礎(chǔ)上制定的資產(chǎn)處置具體措施。目的在于對不良債權(quán)進(jìn)行依法處置，以最大化的收回國有資產(chǎn)。資產(chǎn)公司制定資產(chǎn)處置方案應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)：

1、資產(chǎn)處置方案采取的資產(chǎn)方式必須是國家法律規(guī)定可以采取的資產(chǎn)處置方式。

根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定，資產(chǎn)管理公司可以采取的資產(chǎn)處置措施主要有：
債務(wù)重組
、以物抵債、
債權(quán)轉(zhuǎn)讓
或出售、拍賣、
招標(biāo)
、租賃、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化、上市推薦與承銷、
訴訟
、
破產(chǎn)清算
等。由此可見，國家授予資產(chǎn)管理公司的處置手段是很多的。

可以說，凡依法可采取的資產(chǎn)處置方式，資產(chǎn)公司都可以采取。但資產(chǎn)公司在采取某種具體資產(chǎn)處置方式時，應(yīng)當(dāng)注意不得違反國家有關(guān)法律規(guī)定，否則就是違法，就會影響資產(chǎn)處置工作的順利開展，并可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

2、資產(chǎn)處置方案的審批程序必須符合國家有關(guān)規(guī)定。

根據(jù)國務(wù)院和財(cái)政部有關(guān)文件規(guī)定，資產(chǎn)管理公司是國家賦予專門處置銀行不良貸款的金融機(jī)構(gòu)，依法享有自主經(jīng)營管理權(quán)，因而資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)，依法享有獨(dú)立審批權(quán)，一般不須報(bào)其他部門審批。

但是，根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定必須報(bào)有關(guān)部門審批的除外。如資產(chǎn)管理公司對企業(yè)進(jìn)行政策性債轉(zhuǎn)股必須報(bào)經(jīng)國家經(jīng)貿(mào)委批準(zhǔn);資產(chǎn)管理公司對其資產(chǎn)管理范圍內(nèi)的企業(yè)推薦公開發(fā)行股票和上市，必須報(bào)經(jīng)國家證監(jiān)委審查批準(zhǔn)。

根據(jù)資產(chǎn)處置工作開展需要，資產(chǎn)公司可將國家賦予的資產(chǎn)處置審批權(quán)對其分支機(jī)構(gòu)(辦事處)進(jìn)行授權(quán)。

資產(chǎn)公司對分支機(jī)構(gòu)(辦事處)進(jìn)行授權(quán)應(yīng)當(dāng)注意以下兩點(diǎn)：一是資產(chǎn)處置收購債權(quán)損失額超過500萬元的不得進(jìn)行授權(quán)，而必須報(bào)公司審批;二是各分支機(jī)構(gòu)(辦事處)必須在公司的授權(quán)范圍內(nèi)開展資產(chǎn)處置工作，否則就是違法，就要承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任。

3、資產(chǎn)處置有關(guān)協(xié)議必須符合國家有關(guān)法律規(guī)定。

(1)資產(chǎn)公司進(jìn)行資產(chǎn)處置必須簽訂有關(guān)協(xié)議或合同;

(2)資產(chǎn)公司與有關(guān)當(dāng)事人簽訂的協(xié)議內(nèi)容必須符合國家《
民法典
》（自2021年1月1日起實(shí)施）、《
公司法
》等有關(guān)法律規(guī)定，符合國家關(guān)于資產(chǎn)公司處置不良資產(chǎn)的有關(guān)法律、政策、制度規(guī)定;

(3)根據(jù)資產(chǎn)處置開展需要，可授權(quán)有關(guān)負(fù)責(zé)人根據(jù)資產(chǎn)處置委員會和有權(quán)審批人審批確定的內(nèi)容對外正式簽訂資產(chǎn)處置協(xié)議。

由于協(xié)議簽訂是資產(chǎn)處置最后的也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，為避免合同簽訂中的法律風(fēng)險(xiǎn)，建議對外正式簽訂資產(chǎn)處置協(xié)議(合同)，應(yīng)先經(jīng)法律專業(yè)人員進(jìn)行法律審查，以確保協(xié)議(合同)的合法性。