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有違刺激消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需的初衷

正因?yàn)榭紤]到信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，金融監(jiān)管層一方面順應(yīng)國(guó)內(nèi)千方百計(jì)復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)的大勢(shì)，期望通過(guò)消費(fèi)金融公司刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，另一方面卻又極度小心翼翼，嚴(yán)格控制消費(fèi)金融公司的數(shù)量。最明顯事實(shí)的莫過(guò)于，銀監(jiān)會(huì)決定只在北京、天津、上海和成都四地進(jìn)行首批試點(diǎn)，并且每個(gè)城市只批準(zhǔn)一家消費(fèi)金融公司。

除此之外，銀監(jiān)會(huì)還設(shè)置了較高的準(zhǔn)入門檻。信報(bào)記者注意到，在今年5月對(duì)外公開征求意見的草案中，銀監(jiān)會(huì)曾要求消費(fèi)金融公司主要發(fā)起人的總
資產(chǎn)
需達(dá)到 800億元。后來(lái)，因?qū)＜壹敖鹑诮缛耸科毡檎J(rèn)為門檻太高，銀監(jiān)會(huì)才在正式公布的《辦法》中，將主要發(fā)起人的總資產(chǎn)降為600億元。但一些專家提出將主要發(fā)起人機(jī)構(gòu)類型擴(kuò)大的意見，未被銀監(jiān)會(huì)采納?！掇k法》仍然規(guī)定，消費(fèi)金融公司的主要發(fā)起人，應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的
其他
出資人，并有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

據(jù)業(yè)內(nèi)測(cè)算，如果以800億元總資產(chǎn)為準(zhǔn)入門檻，國(guó)內(nèi)僅約20家銀行具備資格，降低至600億元后，符合條件的機(jī)構(gòu)數(shù)量將有所增加。

盡管如此，重慶工商大學(xué)教授韓渝輝還是認(rèn)為，消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門檻依然較高，事實(shí)上只有大型金融機(jī)構(gòu)才能進(jìn)入。“征求意見稿發(fā)布后，業(yè)界有關(guān)下調(diào)
注冊(cè)資本
的呼聲未得到回應(yīng)，銀監(jiān)會(huì)最終仍將消費(fèi)金融
公司注冊(cè)資本
確定為3億元。”

一些金融專家認(rèn)為，較高的準(zhǔn)入門檻雖然有助于消費(fèi)金融公司抵御風(fēng)險(xiǎn)，卻不能從根本上防控此類金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而且，準(zhǔn)入門檻過(guò)高，也可能打消機(jī)構(gòu)成立消費(fèi)金融公司的積極性。這與現(xiàn)階段只在四大城市試點(diǎn)一樣，有違推出消費(fèi)金融公司刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的初衷。

據(jù)悉，消費(fèi)金融公司在歐美已經(jīng)有百年歷史。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，先進(jìn)的客戶評(píng)分系統(tǒng)、對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)客戶的差異化審核流程等風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)防范消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。

消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)防控，需要全面的客戶信用信息支持。韓渝輝建議，鑒于國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系還不健全，消費(fèi)金融公司可借鑒歐美國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，盡快建立自己的個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)體系。在審批貸款時(shí)，對(duì)貸款申請(qǐng)者進(jìn)行評(píng)估，將其歸入某一信用級(jí)別。對(duì)不同信用級(jí)別的客戶，適用不同的審核規(guī)則，并要求提供不同的證明材料。