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民間金融的優(yōu)點(diǎn)：一、民間金融是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。二、民間融資中的當(dāng)事人彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。三、民間融資無煩瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。

民間金融“正?；碧崴?/p>

最高人民法院出臺(tái)新的民間借貸司法解釋，國務(wù)院法制辦就《非存款類放貸組織條例》和《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》公開征求意見，央行等十部委起草的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見問世向來缺乏規(guī)制的民間金融近期頻迎政策利好。

到今年9月，我國首部地方金融法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）已正式施行一年半，備案的民間借貸資金超過了200億，另有民間資本通過定向債和定向集合資金的形式投入了保障房、民營醫(yī)院、企業(yè)技改等各類項(xiàng)目。

在浙江省副省長朱某某看來，民間金融是我國金融體系的重要組成部分。政府對(duì)民間金融的態(tài)度已由先前的否定轉(zhuǎn)向客觀看待，民間金融的規(guī)范化、陽光化是手段，最終目的是使其正常化。而新時(shí)期民間借貸的特點(diǎn)是生產(chǎn)和生活用途并存、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，金融改革也在向縱深發(fā)展，這是下一步規(guī)范民間金融過程中都應(yīng)考慮到的。

為了推廣大額民間借貸備案和民間金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，浙江省已就《條例》由溫州推廣到浙江全省開展可行性論證。

新規(guī)密集出臺(tái)

民間金融，古已有之，在企業(yè)發(fā)展初期發(fā)揮著重要作用，但由此引發(fā)的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)也不時(shí)顯現(xiàn)出來，如XX非法集資案、吳某案、YY集團(tuán)案件等均引起較大的社會(huì)反響。

2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，并將規(guī)范發(fā)展民間融資列為十二項(xiàng)改革任務(wù)之首。2013年11月22日，我國首部地方金融法規(guī)、首部規(guī)范民間融資的法規(guī)《條例》經(jīng)浙江省人大審議通過。

朱某某認(rèn)為，傳統(tǒng)上，對(duì)民間金融的態(tài)度是堵為主，集中體現(xiàn)在打擊非法集資的嚴(yán)厲程度。改革開放初期，困難、矛盾很多，政府暫時(shí)無暇顧及民間金融。但溫州金改將規(guī)范發(fā)展民間融資作為主要改革任務(wù)，《條例》也順利出臺(tái)，這是官方對(duì)民間金融態(tài)度的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

2014年3月1日，《條例》正式施行。截至今年9月1日，《條例》實(shí)施正好滿一年半，溫州全市共備案民間借貸12863筆，總備案金額213．5億元，平均每筆備案金額165．79萬元，平均年化利率15．91％。

除了傳統(tǒng)的民間借貸，《條例》還創(chuàng)設(shè)了定向債和定向集合資金兩種融資方式。截至目前，溫州市已有11家企業(yè)登記備案定向債，備案金額1．77億元，已發(fā)行1．07億元。已有4家民間資本管理公司開展定向集合資金募集登記12期9．1億元，共投向48個(gè)項(xiàng)目。

浙江省丁某某認(rèn)為：《條例》基本建立了備案制度，開展了企業(yè)債和定向集合資金的實(shí)踐，監(jiān)管制度也漸成框架，因此我覺得《條例》的實(shí)施是有力的，效果是好的。任何法律的制定和實(shí)施，都不可能盡善盡美，何況規(guī)范民間金融的工作并無先例可循。下一步，應(yīng)該在科學(xué)論證的基礎(chǔ)上提煉出一些可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。

此前，由于地方立法權(quán)限限制等，一些條款最終沒有在《條例》中體現(xiàn)出來，如利率上限。8月，最高人民法院對(duì)外公布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。新的司法解釋認(rèn)定了企業(yè)間的民間借貸合同，并規(guī)定借貸年利率高于36％的部分無效。

同樣在8月，國務(wù)院法制辦就央行起草的《非存款類放貸組織條例》公開征求意見。該條例擬將各類不吸收存款從事放貸業(yè)務(wù)的組織和個(gè)人納入統(tǒng)一監(jiān)管，對(duì)放貸業(yè)務(wù)實(shí)行許可制度，規(guī)范民間融資，打擊非法集資。記者還了解到，該條例如順利出臺(tái)，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行制定的小貸公司經(jīng)營規(guī)則也有望問世。

同時(shí)，央行等十部委聯(lián)合起草的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見也已出臺(tái)，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門起草的《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》也已向社會(huì)公開征求意見?？傮w來看，旨在規(guī)范民間融資的相關(guān)法律和部門規(guī)章正在加速密集出臺(tái)。

配套制度有待完善

民間金融告別了無法可依的局面，《條例》的實(shí)施也開局良好，但在稅收、征信等配套政策，以及人員編制、執(zhí)法部門權(quán)限等方面的制度仍有待完善。

《條例》雖由浙江省人大立法，但目前僅適用于溫州市行政區(qū)域內(nèi)的民間融資及其監(jiān)管。溫州市委常委、副市長王某認(rèn)為，有必要將試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)推廣到全省，建議浙江省人大應(yīng)總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)并科學(xué)評(píng)估，出臺(tái)《浙江省民間融資管理?xiàng)l例》。

王某坦言，出借方擔(dān)心備案后需繳納利息所得稅，借入方也對(duì)信息保密有所顧慮，因此備案的意愿還有待提高。各縣（市、區(qū)）設(shè)立的7家民間借貸服務(wù)中心大部分處于虧損狀態(tài)，業(yè)務(wù)的可持續(xù)性值得研究。

西南政法大學(xué)副校長岳某某建議，為了調(diào)動(dòng)市場主體備案的積極性，可以借鑒存款利息所得稅的減免，對(duì)備案的民間借貸的利息所得稅予以減免。

資金往來，是民間融資市場主體各項(xiàng)業(yè)務(wù)的載體，也是各類違規(guī)違法行為最基本最關(guān)鍵的證據(jù)，但由于地方金融管理部門目前還不具有對(duì)相關(guān)主體賬戶資金往來進(jìn)行查詢的權(quán)限，導(dǎo)致檢查主要停留在賬簿而無法深入賬戶，而違法主體拿出來檢查的賬簿往往是經(jīng)過加工沒有問題的，導(dǎo)致難以掌握違法的有效證據(jù)，查處難度極大。

溫州市金融辦副主任余某建議，國家有關(guān)部門應(yīng)考慮地方金融監(jiān)管中遇到的實(shí)際困難，授予地方金融管理部門查詢涉嫌違法經(jīng)營民間融資市場主體（包括單位和個(gè)人）相關(guān)銀行賬戶的權(quán)限。

岳某某還建議，為了避免多頭融資所產(chǎn)生的信息不對(duì)稱，接下來在《條例》的推廣和完善過程中，應(yīng)該打通民間融資征信系統(tǒng)和正規(guī)金融征信系統(tǒng)，可以在地方的社會(huì)征信體系框架內(nèi)先解決這個(gè)問題。征信體系不打通，信息不對(duì)稱的問題永遠(yuǎn)無法解決。

規(guī)范民間金融的根本目的，還在于趨利避害，使其有利于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)風(fēng)氣的改善。朱某某表示，下一步工作的重點(diǎn)是加強(qiáng)引導(dǎo)，將民間借貸的生活、生產(chǎn)和不當(dāng)需求區(qū)分開來，通過改善服務(wù)、提供一些渠道，引導(dǎo)民間資金支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和提高社會(huì)福祉。

《中華人民共和國民法典》

第六百八十條禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。

借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。