在長沙注冊一家信貸公司，您需要考慮以下幾個方面：

公司類型：確定您要注冊的信貸公司的類型，例如有限責任公司、股份有限公司或其他形式。

注冊地址：您需要一個商用的注冊地址，因為住宅地址通常不被允許作為公司注冊地址。如果您沒有合適的地址，可以考慮使用虛擬辦公室或商務(wù)中心提供的地址。

注冊資本：根據(jù)公司章程，您需要認繳一定的注冊資本。

股東和法人代表：您需要至少一名股東和一名法人代表。法人代表可以是股東之一，也可以是專門聘請的。需要提供股東和法人代表的身份證件。

監(jiān)事：公司可以設(shè)監(jiān)事會或者單獨的監(jiān)事。如果是個人獨資公司，股東不能擔任監(jiān)事。

財務(wù)人員：公司成立后需要進行稅務(wù)登記，因此需要至少一名財務(wù)人員，提供會計資格證明和個人身份證件。

公司章程：您需要制定一份公司章程，其中應(yīng)包括公司的經(jīng)營范圍、注冊地址、董事、監(jiān)事、創(chuàng)業(yè)螢火財稅員信息、法定代表人、企業(yè)聯(lián)系人信息和財務(wù)人員的信息等。

許可證和資質(zhì)：可能還需要獲得相應(yīng)的金融許可證和其他相關(guān)資質(zhì)，這方面的具體要求可能因地方政策而異，請咨詢當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門。

核名：在長沙市場監(jiān)督管理局官網(wǎng)的公司登記平臺申請公司名稱，并進行核名。

工商登記：準備好所有材料后，提交給市場監(jiān)督管理局進行工商登記，通常需要7個工作日左右。

領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照：工商登記完成后，即可領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

刻章：拿到營業(yè)執(zhí)照后，需要在指定地點刻制公司公章、財務(wù)章、合同章等。

銀行開戶：較后一步是在銀行開設(shè)對公賬戶。為了開戶，您可能需要提供一些額外文件，比如租賃合同、公司章程、法人代表身份證明等。

請記住，在整個注冊過程中，您可以尋求專業(yè)的代理機構(gòu)的幫助，它們可以提供從核名到工商登記、稅務(wù)咨詢乃至后續(xù)的記賬報稅等一站式服務(wù)。這樣的代理服務(wù)通常會收取一定的費用，但可以節(jié)省您的時間和精力。

希望這些信息對您有所幫助！如需進一步了解詳細步驟和具體要求，請咨詢當?shù)氐墓ど绦姓芾聿块T或?qū)I(yè)的法律顧問。

重慶個人信貸公司注冊，是近年來越來越受到人們關(guān)注的話題。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，個人信貸需求不斷增加，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款審批流程繁瑣、時間長，給人們的貸款需求帶來了很大的不便。因此，越來越多的人開始尋求個人信貸公司的幫助，這也促使了重慶個人信貸公司注冊的需求。下面，我們就來了解一下重慶個人信貸公司注冊的相關(guān)信息。

個人信貸公司是指專門為個人提供信貸服務(wù)的金融機構(gòu)。與傳統(tǒng)的銀行不同，個人信貸公司的貸款審批流程更加簡便、快捷，貸款額度也更加靈活。同時，個人信貸公司還會根據(jù)客戶的不同需求，提供個性化的貸款方案，滿足客戶的不同需求。

要注冊一家個人信貸公司，需要滿足以下條件：

1. 公司注冊資本金不少于1000萬元人民幣；

2. 公司必須有專業(yè)的信貸團隊，能夠提供專業(yè)的信貸服務(wù)；

3. 公司必須具備一定的風險控制能力，能夠有效地管理貸款風險；

4. 公司必須遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，保障客戶的合法權(quán)益。

重慶個人信貸公司注冊的流程相對比較繁瑣，需要經(jīng)過以下步驟：

1. 公司名稱預先核準；

2. 提交公司注冊申請；

3. 辦理公司營業(yè)執(zhí)照；

4. 開立公司銀行賬戶；

5. 辦理稅務(wù)登記；

6. 辦理組織機構(gòu)代碼證；

7. 辦理社保、公積金等相關(guān)手續(xù)。

相比傳統(tǒng)的銀行，重慶個人信貸公司注冊的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1. 貸款審批流程更加簡便、快捷；

2. 貸款額度更加靈活，能夠滿足客戶的不同需求；

3. 提供個性化的貸款方案，更加符合客戶的實際需求；

4. 貸款利率相對較低，能夠為客戶節(jié)省一定的貸款成本。

在注冊重慶個人信貸公司時，需要注意以下幾個問題：

1. 公司名稱要符合相關(guān)規(guī)定，不能違反國家法律法規(guī)；

2. 公司注冊資本金要充足，不能低于1000萬元人民幣；

3. 公司必須遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，保障客戶的合法權(quán)益；

4. 公司要具備一定的風險控制能力，能夠有效地管理貸款風險。

注冊重慶個人信貸公司需要支付一定的費用，主要包括以下幾個方面：

1. 公司注冊費用；

2. 公司銀行賬戶開立費用；

3. 組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件的辦理費用；

4. 其他相關(guān)費用。

重慶個人信貸公司注冊雖然有很多優(yōu)勢，但也存在一定的風險。主要包括以下幾個方面：

1. 貸款風險：個人信貸公司的貸款風險較高，需要具備一定的風險控制能力；

2. 法律風險：個人信貸公司需要遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，否則將面臨一定的法律風險；

3. 經(jīng)營風險：個人信貸公司的經(jīng)營風險較高，需要具備一定的經(jīng)營管理能力。

重慶個人信貸公司注冊雖然存在一定的風險，但也是一個很好的商機。如果您有充足的資金、專業(yè)的信貸團隊和風險控制能力，不妨考慮注冊一家個人信貸公司，為更多的人提供優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。

據(jù)國家稅務(wù)總局網(wǎng)站消息，為深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于統(tǒng)籌抓好新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展的決策部署，進一步紓解小微企業(yè)困難，4月7日，國家稅務(wù)總局辦公廳、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于發(fā)揮“銀稅互動”作用助力小微企業(yè)復工復產(chǎn)的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》對發(fā)揮“銀稅互動”作用，助力小微企業(yè)復工復產(chǎn)有關(guān)事項進行了說明。具體內(nèi)容如下：

一、實施重點幫扶

各省稅務(wù)機關(guān)加強與銀保監(jiān)部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)的協(xié)作，及時梳理受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)的小微企業(yè)名單，按照國家社會信用體系建設(shè)要求依法推送相關(guān)企業(yè)名稱、注冊地址、經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、法定代表人、納稅信用評價結(jié)果信息；在依法合規(guī)、企業(yè)授權(quán)的前提下，可向銀行業(yè)金融機構(gòu)提供企業(yè)納稅信息。各地稅務(wù)、銀保監(jiān)部門充分利用“銀稅互動”聯(lián)席會議機制和“百行進萬企”等平臺，幫助銀行業(yè)金融機構(gòu)主動對接企業(yè)需求、精準提供金融服務(wù)。

二、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

根據(jù)小微企業(yè)貸款需求急、金額小、周轉(zhuǎn)快的特點，銀行業(yè)金融機構(gòu)要創(chuàng)新“銀稅互動”信貸產(chǎn)品，及時推出適合小微企業(yè)特點的信用信貸產(chǎn)品。進一步優(yōu)化信貸審批流程，提高貸款需求響應(yīng)速度，適當增加信用貸款額度，延長貸款期限，加大對此前在銀行業(yè)金融機構(gòu)無貸款記錄的“首貸戶”的信貸投放力度。認真落實《關(guān)于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕6號）要求，幫助小微企業(yè)緩解資金困難盡快復工復產(chǎn)。

三、落實擴圍要求

稅務(wù)、銀保監(jiān)部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)緊密合作，認真落實《國家稅務(wù)總局?中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于深化和規(guī)范“銀稅互動”工作的通知》（稅總發(fā)〔2019〕113號）關(guān)于擴大“銀稅互動”受惠企業(yè)范圍至納稅信用M級的要求，對湖北等受疫情影響嚴重的地區(qū)，銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合自身風險防控要求，可逐步將申請“銀稅互動”貸款的企業(yè)范圍擴大至納稅信用C級企業(yè);納入各省稅務(wù)機關(guān)納稅信用評價試點的個體工商戶可參照實行。

四、提高服務(wù)質(zhì)效

稅務(wù)部門和合作的銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極發(fā)揮網(wǎng)上渠道優(yōu)勢，提供安全便捷的“非接觸式”服務(wù)，確保疫情防控期間“銀稅互動”平臺運行、信息推送、申請受理業(yè)務(wù)不中斷，并在2020年9月底前實現(xiàn)“銀稅互動”數(shù)據(jù)直連工作模式。

前幾日去分支行做投后檢查，和同事們聊起銀行信貸業(yè)務(wù)的許多事。

每家銀行相關(guān)部門職責不一樣，新來的同事還得適應(yīng)適應(yīng)。有的銀行是授信管理部負責審批，風險管理部負責貸后管理；有的銀行是風險管理部管審批，授信管理部管貸后。

有的銀行，公司信貸和小微企業(yè)邏輯差不多，收集客戶需求，回來匹配或者設(shè)計相應(yīng)的貸款產(chǎn)品或組合方案；有的銀行呢，公司信貸是這樣的思路，小微信貸則按照產(chǎn)品的邏輯去做，得先了解小微所有的信貸產(chǎn)品，拿客戶的融資需求和自身條件去匹配，通過產(chǎn)品上報。

可這世上，哪有這么多巧合的事?？蛻舻男枨蠛涂蛻舻臈l件是五花八門，通過產(chǎn)品去限定，雖然有利于審批人快速審核，但注定會失去不少業(yè)務(wù)。

本來就小幾百萬的事，客戶還要配合搞這搞那，時間一長，客戶就談飛了。

不管每家銀行的信貸業(yè)務(wù)如何管理，如何開展，信貸業(yè)務(wù)都是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)。

每次我跟一些客戶或者單位小年輕解釋投行業(yè)務(wù)是什么？我總說其實我們就是幫助企業(yè)去融資的業(yè)務(wù)部門。

其實，信貸業(yè)務(wù)也是。

那信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)有什么區(qū)別？

它們都是為企業(yè)提供融資，只是通過不同的路徑，殊途同歸。

信貸業(yè)務(wù)對應(yīng)信貸市場，投行業(yè)務(wù)對應(yīng)資本市場。信貸業(yè)務(wù)通過信貸類產(chǎn)品為企業(yè)提供融資，投行業(yè)務(wù)通過資本市場產(chǎn)品為企業(yè)提供融資。

一直以來，投行業(yè)務(wù)似乎比信貸業(yè)務(wù)“更高級”，說到底不過這么幾個原因：

首先，投行業(yè)務(wù)涉及的參與者更多，范圍輻射更廣，因此玩出的產(chǎn)品花樣自然越多。

投行業(yè)務(wù)涉及的參與者有銀行、保險公司、證券公司、信托公司、基金公司、證券公司下的資產(chǎn)管理公司、基金子公司等等。

各類金融機構(gòu)有自己主打的產(chǎn)品，倆倆合作又多出更多的花樣。層層搭建就容易產(chǎn)生“高級感”；

而信貸業(yè)務(wù)基本上就是銀行，銀行的信貸產(chǎn)品無非就是貸款，而貸款產(chǎn)品就是企業(yè)類的固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款，以及個人貸款產(chǎn)品。

其次，投行業(yè)務(wù)涉及分業(yè)監(jiān)管。

銀行、保險公司、信托公司是銀保監(jiān)會管，證券公司、基金公司是證監(jiān)會管。大家各自監(jiān)管各自的，難免就有顧及不到的地方和時候?？p子一多，創(chuàng)新就多。

而信貸業(yè)務(wù)就是銀保監(jiān)會管，專注于某一領(lǐng)域容易形成了一套標準，最典型的就是現(xiàn)在銀行貸款的頂層設(shè)計“三法一指引”：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》及《項目融資業(yè)務(wù)指引》。

新手客戶經(jīng)理要把這“三法一指引”研究得透透的，你們行所有的貸款產(chǎn)品其實都是在這框架下形成的。深入了解這幾個辦法，你就很容易把握原則性的要求。

最后，投行業(yè)務(wù)內(nèi)容更廣一些。投行業(yè)務(wù)除了給企業(yè)提供融資外，還提供顧問類業(yè)務(wù)。投行業(yè)務(wù)的融資類業(yè)務(wù)又非常豐富：標準化產(chǎn)品或非標準化；一級市場或二級市場；股權(quán)融資或債權(quán)融資都可以。

而貸款業(yè)務(wù)，從特征上屬于非標準化的資產(chǎn)，也僅是債權(quán)融資（并購貸款算是唯一含有股性的貸款，但本質(zhì)上還是債權(quán)）。

總體而言，信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)殊途同歸，但又相輔相成。

這些年，熱點的“投貸聯(lián)動”、“公司業(yè)務(wù)投行化”，就是讓信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)開展合作，共同為企業(yè)提供多層次的融資服務(wù)。

具體說下“投貸聯(lián)動”。

“投貸聯(lián)動”有廣義和狹義之分。

廣義的“投貸聯(lián)動”就是剛提到的，銀行的信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)共同服務(wù)一家客戶，通過“標準化產(chǎn)品+非標準化產(chǎn)品”、“一級市場+二級市場”、“股權(quán)+債權(quán)”、“表內(nèi)+表外”等多種方式，去匹配客戶多樣化和個性化的融資需求，相輔相成、錦上添花。

狹義的“投貸聯(lián)動”，真的非常狹義。

是2016年，銀監(jiān)會、科技部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度 開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點的指導意見》中提到的“投貸聯(lián)動”。

《指導意見》里這樣定義：投貸聯(lián)動是指銀行業(yè)金融機構(gòu)以“信貸投放”與本集團設(shè)立的具有投資功能的子公司“股權(quán)投資”相結(jié)合的方式，通過相關(guān)制度安排，由投資收益抵補信貸風險，實現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)信貸風險和收益的匹配，為科創(chuàng)企業(yè)提供持續(xù)資金支持的融資模式。

幾個狹義：

• 服務(wù)對象：科創(chuàng)企業(yè)；
• 試點區(qū)域：5個區(qū)域，北京中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)、武漢東湖國家自主創(chuàng)新示范區(qū)、上海張江國家自主創(chuàng)新示范區(qū)、天津濱海國家自主創(chuàng)新示范區(qū)、西安國家自主創(chuàng)新示范區(qū)。
• 試點銀行：第一批試點銀行業(yè)金融機構(gòu)共10家，國家開發(fā)銀行、中國銀行、恒豐銀行、浦發(fā)硅谷銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、漢口銀行、西安銀行、上海華瑞銀行。
• 服務(wù)方式：“信貸投放”+“股權(quán)投資”，股權(quán)投資的主體還必須是這家銀行下設(shè)的子公司。

這部分內(nèi)容了解即可。

現(xiàn)在大家談到的“投貸聯(lián)動”更多指的是廣義的含義。

從長遠的趨勢講，信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)一定是更多合作，更少競爭。

好，把信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)分清楚了，再稍微引入資管業(yè)務(wù)和大家聊一聊三者的聯(lián)系。

信貸業(yè)務(wù)是銀行通過各類貸款產(chǎn)品把資金給到一家有融資需求的企業(yè)，算是一類非標融資產(chǎn)品。

投行業(yè)務(wù)的融資類產(chǎn)品分為標準化融資和非標準化融資。非標和標是僅在債權(quán)融資領(lǐng)域內(nèi)劃分，要注意。股權(quán)類融資沒有什么非標和標的說法。

標準化融資就是企業(yè)發(fā)行公司債、企業(yè)債、中期票據(jù)、短期融資券這類標準化債券進行融資。非標準化融資就是除標準化之外的融資。

比如說，企業(yè)通過單一資產(chǎn)管理計劃、信托計劃，或者是北金所債權(quán)融資計劃等非標準化的產(chǎn)品進行融資。

投行業(yè)務(wù)中的非標融資就有點類似銀行的信貸業(yè)務(wù)。

銀行投行部準備做一筆非標業(yè)務(wù)，也就是通過非標產(chǎn)品把錢發(fā)放給融資企業(yè)。資金的來源可以是銀行自營資金，也可以是發(fā)行理財產(chǎn)品募集來的資金。

如果用銀行自營資金，因為銀行自營資金體現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)負債表內(nèi)，因此這筆業(yè)務(wù)也會被稱為表內(nèi)非標業(yè)務(wù)。

如果用理財資金呢？

我們先解釋下銀行資管業(yè)務(wù)。銀行資管業(yè)務(wù)實際上是代客理財業(yè)務(wù)，買理財產(chǎn)品的客戶是委托人，委托人委托專業(yè)的銀行幫忙去投資理財，賺了虧了都是客戶承擔的，銀行只收取一定比例的管理費用。

所以資管業(yè)務(wù)有點類似代理業(yè)務(wù)，因為客戶風險自擔，發(fā)行理財產(chǎn)品募集來的錢還是屬于客戶自己的，不能體現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)負債表內(nèi)。因此用理財資金做的非標業(yè)務(wù)稱為表外非標業(yè)務(wù)。

所以，銀行的信貸業(yè)務(wù)、表內(nèi)非標投資和表外非標投資，在目的方向上是一樣的，都是給某家企業(yè)進行融資，把錢發(fā)放給企業(yè)。

所以，不管是信貸業(yè)務(wù)、表內(nèi)非標投資還是表外非標投資，公司部的客戶經(jīng)理、投行部的項目經(jīng)理還是資產(chǎn)管理部的投資經(jīng)理，都要分析一家企業(yè)的情況和項目的情況，去把握風險。

他們對于一家企業(yè)或是融資項目的分析框架是相通，或者具有互相借鑒參考的意義。

對于信貸業(yè)務(wù)或是投資業(yè)務(wù)，具有從業(yè)經(jīng)驗的客戶經(jīng)理或投資經(jīng)理總是受人歡迎。其實不管是經(jīng)驗豐富還是經(jīng)驗不足的，對于企業(yè)分析和投資決策都要按照一套類似的分析框架去審查企業(yè)和項目。

比如分析企業(yè)股東、核實資金用途的合理性、項目未來效益如何、增信措施如何、分析企業(yè)財務(wù)報表，看看企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款、預收賬款、預付賬款、短期負債、長期負債等科目存在什么異?；螂[藏什么事實。

按照這個分析框架，隨著親自參與的項目一筆筆的增加，這些日復一日、年復一年的功夫就成了別人無可取代的經(jīng)驗。

再怎樣，還是要從基礎(chǔ)開始，老老實實打下理論分析基礎(chǔ)。

我們有機會就把這個分析框架好好說一說。

越來越多的傳統(tǒng)銀行開始探索實踐開展線上信貸業(yè)務(wù)，本文筆者特站在傳統(tǒng)銀行自動化審批決策的視角上，分析了線上信貸業(yè)務(wù)的特點及業(yè)務(wù)進件的六大復雜性，并指出線上信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)進件管理系統(tǒng)的重心，應(yīng)該是配合和支持自動化決策的落實。

這兩年有著越來越多的傳統(tǒng)銀行，正在探索實踐開展線上信貸業(yè)務(wù)（也稱互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)），包括整個流程為純線上的信貸業(yè)務(wù)以及入口端部分獲客流程是與線下場景相結(jié)合的信貸業(yè)務(wù)。

不管是哪一類的線上信貸業(yè)務(wù)，強調(diào)的都是客戶體驗。因此都是采納客戶自助線上操作以及后續(xù)盡可能系統(tǒng)自動化流程的模式?？蛻糇灾僮靼l(fā)起的任何請求，對于后臺系統(tǒng)來說則都是一次某種意義下的業(yè)務(wù)進件（一般也稱為申請進件），而自動化流程的關(guān)鍵就是對于各種類型的申請進件進行數(shù)據(jù)驅(qū)動下的決策，通常也叫做審批。

在這種模式下，對于業(yè)務(wù)進件的管理，其系統(tǒng)所擁有的功能精度和所提供的服務(wù)效率就顯得十分重要。筆者特站在傳統(tǒng)銀行自動化審批決策的視角上，總結(jié)以往的經(jīng)驗，就這個問題的一些細節(jié)展開討論。

線上信貸業(yè)務(wù)的特點及業(yè)務(wù)進件之復雜性

首先，不像是那幾個有互聯(lián)網(wǎng)基因的新成立的民營銀行或幾個帶頭探索走在市場前列的全國性或股份制大行，有著相對完整的自建的或基本上屬于自控的線上信貸獲客渠道，對于大多數(shù)開展線上信貸業(yè)務(wù)的普通的傳統(tǒng)中小銀行，基本上都沒有屬于自己的獲客渠道或場景，都是需要通過與有獲客能力的持牌金融機構(gòu)開展聯(lián)合貸款，或者直接與有良好純線上或線下線上相結(jié)合的獲客場景的互聯(lián)網(wǎng)類平臺開展合作并由合作方承擔助貸導流一類的角色。

這樣的話，在客戶線上發(fā)起自助申請后續(xù)的數(shù)字化審批則是依靠從合作方傳遞過來的業(yè)務(wù)進件和相關(guān)數(shù)據(jù)。

第二，大多數(shù)傳統(tǒng)銀行，存在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)人員和數(shù)據(jù)人員匱乏的問題，并且這個問題也一時半會無法解決。而進入線上信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域哪怕僅僅只是做一些業(yè)務(wù)嘗試，對于培養(yǎng)人才規(guī)劃業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與升級，也就是越早越好。

在這種背景下，傳統(tǒng)銀行與渠道合作方的深度合作在所難免。這種深度合作就自然而然地產(chǎn)生了深度應(yīng)用渠道方通過借款人申請場景獲取及聚集的數(shù)據(jù)的需求，以及有時候還不得不被綁定了同時應(yīng)用渠道方自己通過場景之外的第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商所獲取和整合的數(shù)據(jù)，以保證總體合作業(yè)務(wù)成本在合理水平。

第三，目前市場上在為傳統(tǒng)銀行提供獲客導流助貸服務(wù)的平臺也有很多家，其中的確有幾家擁有自我閉環(huán)場景且流量充裕，但因其具有某種壟斷性，廣大傳統(tǒng)銀行在與其合作中始終處于商務(wù)方面的劣勢地位。

而進一步，監(jiān)管層面也一再希望傳統(tǒng)銀行在選擇獲客導流的助貸服務(wù)時候，要把握好集中度。因此客觀上傳統(tǒng)銀行也是希望同時與多家獲客導流助貸平臺合作。然而各家平臺所涉及的場景數(shù)據(jù)和客戶線上申請流程細節(jié)都各不相同，其結(jié)果也一定是對于銀行來說線上信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)進件和所涉流程與數(shù)據(jù)往往是五花八門。

第四，從提供獲客導流助貸服務(wù)的合作平臺來說，都是希望能夠同時為多家提供信貸資金的金融機構(gòu)開展合作。從希望通過助貸平臺來獲取信貸服務(wù)的借款人來說，也往往希望能夠通過平臺嘗試多家金融機構(gòu)以求得較高的最終通過率。

因此，在目前尤其是傳統(tǒng)中小銀行與獲客導流助貸平臺的合作中，在借款人客戶發(fā)起自助申請的界面上，很難見到從頭到底幾乎只屬于一家合作銀行專用的申請流程，而往往只是合作平臺自己的申請流程然后在流程稍后端的某個節(jié)點再將客戶分發(fā)并導入具體一家銀行的嵌入在助貸合作平臺前端的專用流程。

第五，監(jiān)管層近兩年一直在強調(diào)，商業(yè)銀行與各類助貸機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的合作，必須做的風控不能外包。在這樣的嚴監(jiān)管要求下，即便是為商業(yè)銀行提供獲客導流助貸合作的各類平臺自己也為了風險管理的目的做過一道篩選，商業(yè)銀行必須要建立自身的二道風控流程或終審風控流程。

在有條件的情況下，也是盡可能充分利用由合作平臺提供的數(shù)據(jù)，結(jié)合合作平臺的前端申請流程，完成銀行自己的自動化或準自動化的風控審批流程。即使是對于不少能力不足的中小銀行，也還是都要求先將業(yè)務(wù)進件所相關(guān)的數(shù)據(jù)先接入進來。這樣的話，對于業(yè)務(wù)進件及其攜帶的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行都需要落地到細化的層面。

第六，在自動化模式下的線上信貸業(yè)務(wù)的申請流程所提供給后臺系統(tǒng)的業(yè)務(wù)進件，本來就隨著線上信貸業(yè)務(wù)的不同產(chǎn)品、不同申請類型、不同自助操作環(huán)節(jié)和不同輔助數(shù)據(jù)的接入，有著很多的不同?？梢杂惺谛蓬~度或單筆貸款資格申請、額度項下提款資格申請、放款驗證申請、提前還款申請和提前終止額度申請等等。

有的時候助貸平臺的流程，還會出現(xiàn)預申請的流程。有些流程又會中間被折回前端合作平臺并需要先完成某一個插入的操作才能繼續(xù)等等。

總之可以看出，傳統(tǒng)銀行開展線上信貸業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)進件及所攜帶入的數(shù)據(jù)方面，在業(yè)務(wù)進件的系統(tǒng)流程方面，比起傳統(tǒng)的線下信貸業(yè)務(wù)來說，要復雜得很多。

進件管理與信貸管理主系統(tǒng)分離的理念

基于線上信貸業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)進件處理端的復雜性，尤其是所涉及的數(shù)據(jù)的多樣性和流程的多樣性，筆者一直認為在系統(tǒng)層面，進件管理所需的功能要與信貸業(yè)務(wù)管理所需的其他主要功能，盡可能在系統(tǒng)架構(gòu)上分離開，并且業(yè)務(wù)進件管理自身能夠成為一個完備的子系統(tǒng)或系統(tǒng)模塊。

這里指的線上信貸業(yè)務(wù)管理的主要功能，是指包括額度賬戶管理、貸款賬戶管理、支用管理、放款回款管理、還款計劃管理、利息罰息核算結(jié)算管理、逾期狀態(tài)管理、授信和貸款合同管理、擔保與理賠管理等一系列直接與每一筆貸款層面相關(guān)的管理功能。

如果還有聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的話，則可能還涉及到在每筆放款層面的后續(xù)與聯(lián)合出資方的清算和對賬等。部分線上信貸業(yè)務(wù)平臺還可能包括征信上報管理的功能。

在傳統(tǒng)線下模式下，客戶來銀行申請信貸服務(wù)，首先由客戶經(jīng)理負責進行一系列的線下審核步驟。當客戶經(jīng)理將客戶的這筆借款需求錄入系統(tǒng)時候，基本上是已經(jīng)有了這筆申請最終會被審批通過的眉目。系統(tǒng)中錄入的貸款申請最終依舊會作為拒絕記錄留存下來的占比不高。

貸款資格審批通過后的放款、提前還款和提前額度終止等客戶需求，基本上也都是屬于客戶經(jīng)理在系統(tǒng)中在客戶貸款賬戶下面的一個操作而已，不存在數(shù)據(jù)和自動化流程方面的復雜性。

所以我國以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個人信貸管理系統(tǒng)，通常是不需要有專門獨立出來的針對信貸申請進件的管理模塊。更也有個人信貸平臺是將信貸客戶的管理和催收的管理，都強耦合在一個系統(tǒng)框架內(nèi)的。

不過以往在信用卡業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中，已有不少較大規(guī)模的商業(yè)銀行，采用了將發(fā)卡系統(tǒng)和主卡系統(tǒng)分離的模式。這里的發(fā)卡系統(tǒng)其實就是一個獨立的業(yè)務(wù)（申請）進件管理系統(tǒng)。

因為在信用卡的業(yè)務(wù)中，多年前即便是尚未采用數(shù)據(jù)驅(qū)動自動化審批的模式，但已經(jīng)采用了后臺集中審批的模式，由此也造成了在審批環(huán)節(jié)，可以產(chǎn)生大量的申請進件被拒絕案例并將長期留存在系統(tǒng)中，而對于歷史拒絕案例與原因的分析則對于標準化的風控框架是必不可少的。

隨著技術(shù)和理念的不斷更新，也進一步建立了在發(fā)卡系統(tǒng)之上的以決策引擎為核心的自動化審批系統(tǒng)或稱為風控系統(tǒng)，并且是以在發(fā)卡系統(tǒng)中的工作流程管理來驅(qū)動對風控系統(tǒng)的調(diào)用。

所以我們看到在今天的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的解決方案中，不少解決方案就像是從信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)解決方案中衍生出來的。不少線上信貸平臺，就是將業(yè)務(wù)進件管理、貸款賬務(wù)管理、智能化風控管理（審批決策管理）、外部大數(shù)據(jù)管理、互聯(lián)網(wǎng)客戶管理和催收管理等，都各自以獨立的模塊來設(shè)計和配置，從而形成一個完備的線上信貸業(yè)務(wù)平臺。

而更進一步，為了滿足商業(yè)銀行更為有效地與各種外部場景相互結(jié)合，目前比較熱門的開放平臺，其實也可以理解為是我們這里所指的業(yè)務(wù)進件管理的一個強力提升。

在開放平臺上，銀行所希望的是具備一套盡可能標準化的接口去對接眾多的外部信貸場景。關(guān)于將業(yè)務(wù)進件的管理提升為開放平臺，筆者在此不予展開。

但當我們回頭來看國內(nèi)傳統(tǒng)銀行，其中大多數(shù)是沒有能力為了很快開展線上信貸業(yè)務(wù)的探索就去建設(shè)一整套完備的系統(tǒng)平臺，不少傳統(tǒng)銀行還都是采納從現(xiàn)有的系統(tǒng)群中盡可能去做一些改造和增添模塊，或者還是擺脫不了傳統(tǒng)個人信貸系統(tǒng)的思路來簡單設(shè)計線上信貸的業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能需求。

同時，一些參與線上信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的傳統(tǒng)開發(fā)商，也都還習慣于只是在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯和系統(tǒng)框架上進行改造。

隨著市場上對于線上信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化風控和自動化審批的依賴性的普遍認可，現(xiàn)在絕大多數(shù)線上信貸平臺已經(jīng)實現(xiàn)了運用獨立的決策引擎進行數(shù)字化風控策略及其模型的部署和決策，但一般傳統(tǒng)銀行還尚不能全力搭建完備的開放平臺。

因此，優(yōu)化線上信貸業(yè)務(wù)場景申請進件的管理，則應(yīng)該成為一項重要且現(xiàn)實可行的工作。

線上信貸業(yè)務(wù)進件管理系統(tǒng)的重心

筆者認為，線上信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)進件管理系統(tǒng)的重心，應(yīng)該就是配合和支持自動化決策的落實。

業(yè)務(wù)進件管理系統(tǒng)將從客戶申請端及合作渠道端傳送過來的各種數(shù)據(jù)及其每個申請子流程的相關(guān)環(huán)節(jié)節(jié)點的狀態(tài)信息予以整理好，并且在自身系統(tǒng)中設(shè)計和配置好業(yè)務(wù)工作流程的調(diào)用，為自動化審批決策系統(tǒng)進行風控決策和其他相關(guān)業(yè)務(wù)決策提供服務(wù)。

傳統(tǒng)個人信貸系統(tǒng)中即使有的申請管理模塊，因?qū)嵸|(zhì)上的審批決策是靠人工在做的，故其主要作用往往就是為后續(xù)的貸款賬戶開立核算結(jié)算這些貸后業(yè)務(wù)主要功能提供信息過濾，所以一般也就結(jié)構(gòu)不復雜。

但是對于線上信貸業(yè)務(wù)的整個系統(tǒng)平臺來說，業(yè)務(wù)進件管理這塊對于后續(xù)的貸款主要管理功能所起到的銜接作用則要相對小于對于自動化審批決策所起到的銜接作用。

對于線上信貸業(yè)務(wù)來說，尤其是對于與多方獲客導流渠道合作的線上信貸業(yè)務(wù)來說，其實貸款產(chǎn)品本身核心要素與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比沒有多大的不同，還就是圍繞著諸如放款額、利率、期限、放款方式、還款頻率與方式等等的參數(shù)配置，通過業(yè)務(wù)進件管理系統(tǒng)需要傳遞到貸款業(yè)務(wù)主系統(tǒng)去的參數(shù)不見得增加多少，并且也還基本上屬于標準化的。

而變化多的都是前端渠道的場景特性及其由此帶來的客戶特性，由此需要在自動化審批決策系統(tǒng)中使用的數(shù)據(jù)和信息增添不少，并且往往是五花八門非標準化的。

當然線上信貸業(yè)務(wù)的自動化審批決策在起作用的時候，也還是非常依賴于非申請發(fā)起渠道傳送過來的數(shù)據(jù)，這個是今日線上信貸業(yè)務(wù)的特點，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的管理系統(tǒng)很不一樣。

不過現(xiàn)在一般開展線上信貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行，基本上都已經(jīng)有了獨立的外部數(shù)據(jù)接入管理模塊，并且與信貸業(yè)務(wù)主系統(tǒng)是分離的。進一步，個人征信的獲取和解析也都是分離的。而比較容易受到疏忽的則是業(yè)務(wù)進件管理自身這一塊。

線上信貸業(yè)務(wù)的文檔保管存儲也都是采用電子文檔。對于與獲客導流場景方合作的線上信貸業(yè)務(wù)，其電子文檔也會是多種多樣并且格式很不一致。

這些文檔中除了授信合同與貸款合同，還有比如貸款須知確認書、征信和第三方數(shù)據(jù)獲取授權(quán)書、身份證及個人在借貸現(xiàn)場照片、個人持消費貸款對應(yīng)消費購置產(chǎn)品或發(fā)票的照片、個人與消費場景分期貸款服務(wù)員的合影、借款人個人合規(guī)承諾視頻錄像、消費退貨或撤銷憑證等等，若業(yè)務(wù)有第三方的融資擔保公司參與并提供保證保險的話，則還有諸如對應(yīng)于每筆貸款層面的保證保險協(xié)議的電子文檔等。

所有這些既然都是電子文檔，都是需要在貸款審核審批環(huán)節(jié)或貸款發(fā)放環(huán)節(jié)作為對照對比校驗使用的，則都應(yīng)該建立起相應(yīng)的電子文檔存儲與索引功能。另外還有一點，所有上述這些電子文檔的獲取節(jié)點和傳送節(jié)點，又也都是很不統(tǒng)一的。

一般地講，除了授信合同和貸款合同，上述提到的其他各種各類的電子文檔，都是在申請審批過程中使用的，與貸款業(yè)務(wù)管理的主系統(tǒng)功能則關(guān)聯(lián)度不大，并且在線上信貸業(yè)務(wù)整體中，的確存在大量的業(yè)務(wù)申請進件最終并不能被批準通過從而最終不需要在系統(tǒng)中建立起相應(yīng)的貸款賬戶。

所以此時建立起獨立的業(yè)務(wù)進件管理系統(tǒng)，則可以把這些附帶的各種各類與申請審批相關(guān)的電子文檔也一并管理起來，而讓線上信貸業(yè)務(wù)的主系統(tǒng)模塊專注于在每筆貸款批準發(fā)放后的綜合管理。

獨立的業(yè)務(wù)進件管理系統(tǒng)，除了直接支持審批決策系統(tǒng)的決策流程運行決策之外，還有一個重要作用，就是支持線上信貸業(yè)務(wù)對于申請進件和合作渠道綜合狀況的實時監(jiān)控和歷史分析。傳統(tǒng)個人信貸系統(tǒng)在這方面是很弱的，一般現(xiàn)在銀行擁有的綜合監(jiān)控系統(tǒng)還就是主要針對貸款產(chǎn)品層面的一些主要指標。

而在開展有大量渠道合作方的線上信貸業(yè)務(wù)中，有很多細節(jié)點需要監(jiān)控和分析，包括對于歷史拒絕案例的分析都很重要。這些與申請進件直接相關(guān)的原始信息的積累和合理存儲，最好是由業(yè)務(wù)進件管理系統(tǒng)來實現(xiàn)。

做好線上信貸業(yè)務(wù)進件管理的抓手

筆者認為，做好線上信貸業(yè)務(wù)進件管理的關(guān)鍵抓手是，對于線上信貸業(yè)務(wù)從前端發(fā)送過來的申請進件，做好其分層分類，重視和理順各個單元之間的邏輯與流程關(guān)系。這里所指的前端包括在客戶申請貸款時候所面對的線上自助界面，以及獲客導流場景合作方的后臺系統(tǒng)。

在業(yè)務(wù)進件管理系統(tǒng)中，要分別樹立起申請過程流和申請進件流的概念，并將申請過程流和申請進件流與申請進件管理系統(tǒng)所負責的工作流以及審批決策系統(tǒng)所配置的決策流相互對應(yīng)起來。

申請過程流更多地是對應(yīng)一個業(yè)務(wù)需求需要完成的整個業(yè)務(wù)流程，而申請進件流則更多地是指在系統(tǒng)中相對應(yīng)的流程的概念。

對于線上信貸業(yè)務(wù)，不管其獲客場景如何復雜，不管其貸款產(chǎn)品設(shè)計如何花樣，對于由前端向信貸業(yè)務(wù)平臺發(fā)起的各式各樣的申請需求，就完成申請審批并最終可以傳遞到信貸業(yè)務(wù)主系統(tǒng)的角度來看，無非就是可分為額度申請（或單筆貸款申請）、額度項下提款申請、放款（驗證）申請、提前還款申請和提前終止額度申請等。

在不少場合，放款申請也是由單筆貸款申請或額度項下提款申請通過后直接觸發(fā)的，不過在有諸如第三方擔保公司參與的情況下，或有多家金融機構(gòu)共同出資的聯(lián)合貸款情況下，可能就需要多一步最終放款申請并由系統(tǒng)完成放款驗證審批。

這里也注明一下，不是必須需要所有的申請進件的最終審批都是由架在申請進件管理系統(tǒng)上的審批決策系統(tǒng)來完成的，一些上線后一般不需要再去做調(diào)整相應(yīng)決策規(guī)則的而只是簡單判別極少數(shù)信息是與否的審批步驟，由業(yè)務(wù)進件管理系統(tǒng)自身的自動化工作流程中的程序直接判斷往往更有效。

但是我們在此解釋整個相關(guān)的管理理念，則還是通過強調(diào)業(yè)務(wù)進件管理系統(tǒng)與審批決策系統(tǒng)之間的協(xié)作來解釋。

然后一個申請進件流則是以由前端客戶界面操作或合作方平臺界面操作或合作方平臺系統(tǒng)觸發(fā)所發(fā)起的一個申請請求為起點，一直到由審批決策系統(tǒng)給出一個結(jié)論性的決策結(jié)果并返回前端或由前端通過異步查詢獲得決策結(jié)果為終點的一個連續(xù)性流程為一個單位。

如果由于在整個申請過程中前端需要做一些進一步的配合操作，則一個完整的申請過程流程也可能需要分拆成多個申請進件流來完成。在這種情況下往往有一個特點就是，前面一個申請進件流所獲得的審批結(jié)果是拒絕或否定的話，則整個申請過程流程到此為止不會再繼續(xù)下去。

由于數(shù)據(jù)調(diào)用和接口等等的原因，由于決策結(jié)論與外部數(shù)據(jù)調(diào)用成本之間的考慮，還由于目前的自動化審批中依舊會考慮穿插一些人工輔助的審核步驟，所以進入了申請管理系統(tǒng)后的一個申請進件流，也可能是對應(yīng)于多個審批決策系統(tǒng)中的審批決策流，并且由申請管理系統(tǒng)的工作流管理功能來實現(xiàn)分派調(diào)用管理。

于是一個申請進件流的最終狀態(tài)，則是在完成了所調(diào)用的多個審批決策流之后的最終狀態(tài)。而一個申請過程流的最終狀態(tài)，則是完成了所有申請進件流后的最終狀態(tài)。

我們有必要要說明，其實申請過程流的最終狀態(tài)亦可以區(qū)分為兩種，一種是實際的最終狀態(tài)，一種是我方的最終狀態(tài)。因為在多方的合作過程中，一個申請過程流的最后一段申請進件流可能是在我方有了最終狀態(tài)結(jié)果后的因為合作方繼續(xù)需要做某項審批決策后的結(jié)果反饋，其實對于我方來說此時接下來并沒有實質(zhì)性的審批決策，而只是一個登記最多加個驗證而已。

上述這種情況常常發(fā)生在我方審批通過后合作方繼續(xù)做一次審批然后再進入放款。以筆者的經(jīng)驗來看，此時這個申請進件流可以不被看成是前面的貸款申請過程中余下的一個申請進件流，而看成是另外一個放款驗證申請過程下的申請進件流。這樣的區(qū)別就做到了在上一邏輯層面的分離。

既然我們講到線上信貸申請進件管理系統(tǒng)的重心應(yīng)該是支持（我方）的自動化審批決策，那么對于我方結(jié)果狀態(tài)的關(guān)注要遠比對于實際結(jié)果狀態(tài)的關(guān)注來得重要。當然如果在上一邏輯層面就分離了的話，則也容易理解和處置。

總之，做好線上信貸業(yè)務(wù)進件管理，不要簡單地將各種類型各個層級的申請進件及其相關(guān)信息捏在一起，搭建清晰的分層分類數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，則將非常有助于線上信貸業(yè)務(wù)的自動化審批決策及其后續(xù)的監(jiān)控與分析，從而能夠更有效地提升傳統(tǒng)銀行自主風控的基礎(chǔ)能力。

目前，我國的城商行開展線上個人信貸一般分三種模式:

第一種是助貸模式，一般是指金融機構(gòu)與助貸機構(gòu)合作，金融機構(gòu)提供資金，助貸機構(gòu)負責獲客、風控等環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)與助貸機構(gòu)的風險與收益劃分由雙方協(xié)商決定。此種模式客戶資源及資產(chǎn)完全依賴于合作方，收益率較低，靈活性較差。

第二種是聯(lián)合貸模式，一般是由城商行與互聯(lián)網(wǎng)銀行（如：微眾、新網(wǎng)、網(wǎng)商、百信銀行等）合作一起對申請人提供貸款。此種合作是由資金提供方各自承擔出資比例的風險，雙方可根據(jù)各自實際情況等協(xié)商出資比例及風險承擔情況（一般傳統(tǒng)城商行出資比例高）。此種模式可積累一定的信貸客戶和信貸資產(chǎn)，收益相對較高，但需承擔出資比例的不良風險，系統(tǒng)及客戶主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)銀行方，靈活性較差。

第三種是自營貸款模式，線上自動受理客戶申請，運用反欺詐、生物識別等進行風險評估，根據(jù)評估結(jié)果給予授信、定價、放款、貸后監(jiān)測管理。此種模式對銀行的科技能力、線上風控能力要求很高，需自主完成獲客、風險控制、審批模型、貸后管理等工作，并承擔不良風險。與助貸、聯(lián)合貸額度和定價完全基于合作方的模式相比，靈活性好，有足夠的自主額度控制和定價權(quán)，可根據(jù)客戶風險表現(xiàn)進行實時調(diào)整，也是城商行線上個人信貸能力的最終體現(xiàn)。

筆者認為在很長的一段時間內(nèi)，城商行的以上幾種線上個人信貸模式將共存，共同滿足我國日益增長的個人消費信貸需求。

國際同業(yè)開展情況

網(wǎng)絡(luò)貸款起源于西方，2007年傳入中國，以P2P的形式存在且發(fā)展迅猛。國外網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展沒有我國迅速，但在監(jiān)管體系建設(shè)和合規(guī)發(fā)展上要優(yōu)于我國。以美國為例，美國的監(jiān)管體系很早就介入網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，在金融機構(gòu)信息披露和風險提示的及時性、全面性、真實性等方面均有嚴格細致要求，因此，其線上金融業(yè)務(wù)的開展也更加規(guī)范。國外傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)與金融科技公司聯(lián)手，通過網(wǎng)貸平臺使得貸款成本低、易獲得。美國摩根大通銀行與網(wǎng)貸平臺OnDeck達成合作，雙方共同利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)為小企業(yè)客戶提供線上信貸支持，合作模式主要是利用OnDeck的技術(shù)平臺加上銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系和放貸經(jīng)驗，定制授信審批模型，為客戶提供實時的貸款服務(wù)。

花旗銀行成立“花旗金融科技”部門，研究通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等在個人借貸、支付、資產(chǎn)管理等方面的應(yīng)用，對于個人小額貸款業(yè)務(wù)，可以直接在網(wǎng)上申請。富國銀行一直以來優(yōu)化小微和個人信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，通過收集完整的數(shù)據(jù)、提供高效的系統(tǒng)支持、設(shè)計適合的產(chǎn)品、科學的激勵制度等利用大數(shù)據(jù)模型、自動化審批成為美國最大的小微企業(yè)貸款提供者。美國很多銀行都成立了自己的金融科技部門，積極探索通過互聯(lián)網(wǎng)的方式為個人及小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。

國內(nèi)銀行開展情況

目前國內(nèi)銀行對公業(yè)務(wù)和同業(yè)板塊業(yè)務(wù)增長放緩，零售業(yè)務(wù)成為各家銀行轉(zhuǎn)型發(fā)力的重點。由于消費升級、供給側(cè)改革的不斷深化，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)是各家銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要方向之一。其中，消費金融業(yè)務(wù)成為銀行發(fā)力的“主戰(zhàn)場”，消費信貸日益發(fā)展特別是在消費日漸成為拉動內(nèi)需、穩(wěn)定增長的大趨勢下，銀行在消費金融領(lǐng)域的競爭將更加激烈。基于消費者年輕化、信貸業(yè)務(wù)流程簡潔化的趨勢，大力發(fā)展線上消費信貸有利于銀行拓展客群、提高體驗。

近年來，國內(nèi)各大股份制銀行、城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行相繼推出線上信貸產(chǎn)品搶占市場。2017-2019年大型銀行消費信貸增速放緩，中小銀行異軍突起，上海銀行、寧波銀行、江蘇銀行、天津銀行的個人消費貸款在2019年均突破千億大關(guān)，實現(xiàn)翻倍的增長。

根據(jù)《2019中國消費金融發(fā)展報告》顯示，我國消費金融處于發(fā)展初期，仍有較大的增長空間，而且配置不合理、結(jié)構(gòu)失衡，正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)覆蓋范圍僅存在于有有效征信記錄的4.8億人內(nèi)，只占我國成年人比例不足40%。隨著征信體系的健全、新型技術(shù)的發(fā)展、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入、線上風控體系的完善，我國的消費金融將更好的服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)廣大百姓。

02 城商行業(yè)務(wù)發(fā)展痛點

必要性分析

目前，銀行業(yè)金融服務(wù)線上化已成常態(tài)，業(yè)務(wù)離柜率普遍超過90%，線上個人資產(chǎn)類業(yè)務(wù)已成為各家銀行收入的重要來源。國有大行及全國性股份制商業(yè)銀行已經(jīng)有成熟的線上資產(chǎn)類產(chǎn)品，過半數(shù)城商行已經(jīng)開展或正在探索線上個人自營類貸款。城商行越來越重視消費信貸所發(fā)揮的作用，尤其是當下銀行對公業(yè)務(wù)持續(xù)低迷，持牌消金公司、互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛入局消費金融且發(fā)展勢頭迅猛的情況下，城商行發(fā)力消費金融也是大勢所趨。

2019年P(guān)2P出清、互金轉(zhuǎn)型、監(jiān)管政策趨嚴，在一定程度上為城商行開展消費信貸業(yè)務(wù)留出空間。國內(nèi)消費信貸需求量巨大，但消費信貸滲透率較低，除被人行征信覆蓋的4.8億人口外，巨大的消費信貸市場等待金融機構(gòu)深度挖掘，中小銀行面臨“不可不為”和“大有可為”雙重境地。

城商行線上個人信貸業(yè)務(wù)五大痛點

市場定位不清

過去城商行一味追求“做大做強”，注重規(guī)模效應(yīng)，在對公、同業(yè)板塊投入大量資源，導致許多銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，增加了系統(tǒng)性、流動性風險。相比國有大銀行和先進股份制銀行，城商行金融資源有限、業(yè)務(wù)范圍受限，所以更應(yīng)明確自身定位：“立足地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)和廣大城市居民”，深耕地方經(jīng)濟，與當?shù)卣?、中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民共同發(fā)展，把穩(wěn)中小企業(yè)和廣大城市居民作為戰(zhàn)略實施的利基點，發(fā)揮比較優(yōu)勢，在做精做細上下功夫。

架構(gòu)及人員配置不合理

目前，各城商行在開展線上個人信貸業(yè)務(wù)沿用行內(nèi)原有組織架構(gòu)和機構(gòu)人員，但原有人員缺乏開展互聯(lián)網(wǎng)獲客、大數(shù)據(jù)風控、線上業(yè)務(wù)監(jiān)控、不良處理等能力和經(jīng)驗，這樣的配置跟不上線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。

隨著線上信貸業(yè)務(wù)的開展，銀行對于金融科技應(yīng)用能力和風險管理的要求日益增強，原來的管理模式和組織架構(gòu)已不再能滿足銀行線上信貸業(yè)務(wù)的開展，銀行亟需構(gòu)建符合線上信貸業(yè)務(wù)開展的專業(yè)團隊，至少應(yīng)包含技術(shù)、金融科技應(yīng)用、線上風控管理、數(shù)據(jù)分析運用等專業(yè)人員。

產(chǎn)品及客戶體驗較差

城商行目前的線上產(chǎn)品設(shè)計與業(yè)務(wù)體驗較差，一般都是沿襲或參考大行的傳統(tǒng)產(chǎn)品及服務(wù)，服務(wù)差異性較小，無自己特色，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏具有特色的核心競爭力品牌，相對于大行而言，創(chuàng)新和體驗還有待提高。產(chǎn)品的科技含量不高，忽視產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，在設(shè)計線上個人信貸產(chǎn)品時，更多的是參考同業(yè)，對于客戶消費行為和市場需求等缺乏專業(yè)的分析，或者在廣度和深度方面還有所欠缺，更多的是生搬硬套、徒有其表，相對于產(chǎn)品流程和客戶體驗更加關(guān)注銀行自身利益和風險管控，最終的產(chǎn)品實現(xiàn)與客戶真實需求差異較大，影響整個產(chǎn)品體系的可用性。

IT系統(tǒng)支撐不足

隨著線上業(yè)務(wù)的開展，銀行對于IT系統(tǒng)的可靠性、高效性、智能化、決策質(zhì)量以及個性化服務(wù)的要求越來越高，傳統(tǒng)的系統(tǒng)平臺已不能滿足銀行線上信貸業(yè)務(wù)的開展。有些時候迫于效益壓力，城商行基于舊系統(tǒng)做線上化的升級改造，但在架構(gòu)設(shè)計、處理效率、智能化水平方面還存在許多問題，后續(xù)的系統(tǒng)運維壓力增大，大部分銀行的科技部門疲于應(yīng)對各類生產(chǎn)事件及系統(tǒng)運維，沒有精力投入到更多的業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)、新技術(shù)探索使用上。因此，銀行迫切需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)建設(shè)的投入，建立一個符合線上業(yè)務(wù)產(chǎn)品運行的平臺，至少應(yīng)該包括客戶管理、資產(chǎn)管理、貸款管理、風控管理、數(shù)據(jù)管理、運維管理等模塊。

業(yè)務(wù)流程不適合

城商行開展線上信貸業(yè)務(wù)，首先應(yīng)改變理念從處理流程入手，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，在貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理方面進行創(chuàng)新。結(jié)合傳統(tǒng)個人貸款制度、風控、授信管理、不良處置等規(guī)范，再造線上個人信貸業(yè)務(wù)新流程，充分運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)建立客戶篩選模型，簡化客戶準入標準、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，建立授信評分模型，提高效率，減少人工干預的操作風險，建立催收模型，提高業(yè)務(wù)操作的高效、便捷性等。

03 第三部分 城商行怎么做好線上個人信貸業(yè)務(wù)？

綜上所述，線上個人信貸業(yè)務(wù)仍將是金融機構(gòu)的主推業(yè)務(wù)，各城商行已經(jīng)或者正在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局，在經(jīng)營模式、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品制度方面進行變革創(chuàng)新，充分運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別等新技術(shù)，積極研究、探索符合本行實際的個人信貸業(yè)務(wù)線上發(fā)展模式。

一、 理念、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融也隨之發(fā)生了改變，主要有兩個最基本的方面：首先是支付，隨著國家對第三方支付公司的認證，線下店鋪的POS接口都不直接對接銀行，而是直連第三方支付公司進行資金清結(jié)算，在處理效率、安全性方面均有很大的進步。

其次是融資，很多實體企業(yè)運用淘寶、京東、蘇寧易購等平臺在線上開辦業(yè)務(wù)，隨著這些商業(yè)模式日趨成熟，我們銀行的信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)跟上時代步伐，在線上搭建起為個人、中小企業(yè)服務(wù)的融資平臺?？梢耘c成熟的電子商務(wù)平臺合作，或者與傳統(tǒng)的企業(yè)相結(jié)合，通過IT系統(tǒng)方式解決融資的問題，提高效率，打破地域空間的限制。其實，對于線上和線下信貸產(chǎn)品來說，都以合規(guī)為前提，并沒有絕對的創(chuàng)新，更多的是一種渠道和理念創(chuàng)新。所有信息之間的交互可以通過網(wǎng)絡(luò)來傳輸，所以需要做的是流程和體系管理方面的創(chuàng)新，我們可能都見不到客戶，這也正是城商行線上客戶營銷和貸款理念的全新變化。

銀行的管理層對于以傳統(tǒng)存貸為主的業(yè)務(wù)均有著豐富的經(jīng)營管理能力，但在資本運作、科技創(chuàng)新、金融互聯(lián)網(wǎng)化等現(xiàn)代銀行管理理念方面認識不足，經(jīng)營模式缺乏經(jīng)驗，因此需從上至下進行管理理念和經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。

另外，在城商行的戰(zhàn)略規(guī)劃中，應(yīng)提高線上金融的發(fā)展戰(zhàn)略地位，舉全行之力，全面推動線上業(yè)務(wù)和管理雙升級，加快組織架構(gòu)變革、流程再造和互聯(lián)網(wǎng)金融布局，利用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，結(jié)合本行實際，立足本地，以服務(wù)中小企業(yè)和廣大城市居民為出發(fā)點，探索研究線上業(yè)務(wù)模式，打造綜合化的線上業(yè)務(wù)服務(wù)平臺。

二、機構(gòu)職責改革

城商行開展線上個人信貸需要多個部門通力合作，主要包括總行零售部、科技部、風險管理、授信管理、運營管理、合規(guī)審計部及各經(jīng)營機構(gòu)，必要時可設(shè)立相對獨立的部門進行業(yè)務(wù)管理。各業(yè)務(wù)主管部門應(yīng)明確職責并設(shè)置相應(yīng)的專職或兼職崗位明確具體工作內(nèi)容，形成全面的管理機構(gòu)及人員體系。

總行零售部為全行線上個人信貸業(yè)務(wù)管理的牽頭部門，負責構(gòu)建全行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理框架。制定本行線上個人信貸業(yè)務(wù)管理辦法、業(yè)務(wù)細則、業(yè)務(wù)審查、考核評價等相關(guān)制度，并優(yōu)化工作流程以及完善業(yè)務(wù)管理體系。組織、協(xié)調(diào)和推動相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)，條線信貸業(yè)務(wù)管理及檢查，督促落實本行線上個人信貸業(yè)務(wù)貸前貸中、貸后管理的內(nèi)部審計檢查、合規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)問題并整改。培訓和指導各分支機構(gòu)應(yīng)對、處理業(yè)務(wù)集中性、群發(fā)性風險。

總行科技部門負責搭建全行線上個人信貸業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)，形成線上業(yè)務(wù)的綜合化管理平臺，并與行內(nèi)客戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)平臺、監(jiān)管報送等系統(tǒng)對接。負責完成業(yè)務(wù)需求的系統(tǒng)實現(xiàn)及系統(tǒng)的運維工作。

總行風險管理部根據(jù)實際調(diào)查情況、客群分析等制定線上個人信貸資產(chǎn)風險分類、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控、風險預警、信用評級、模型管理等相關(guān)制度并負責業(yè)務(wù)的審查、審批。負責監(jiān)控、發(fā)布全行線上個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理風險預警提示信息，指導、檢查、監(jiān)督全行客戶評級的調(diào)整更新工作。根據(jù)宏觀政策的變化對行業(yè)和區(qū)域風險的影響，組織實施風險排查，牽頭處置全行重大線上個人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)風險事項。

總行授信管理部負責全行線上個人信貸授信規(guī)模的審批及客戶授信額度的統(tǒng)一管理和監(jiān)控，根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況協(xié)助修訂及完善授信審批模型，制定調(diào)整授信政策等。另外，負責個人征信管理報送等工作。

總行運營管理部負責指導柜面人員按照線上個人信貸業(yè)務(wù)管理辦法、流程和業(yè)務(wù)規(guī)則進行賬務(wù)處理、賬戶管理，協(xié)助進行客戶宣傳、培訓和貸款資金用途監(jiān)控等。

總行合規(guī)審計等部門負責線上個人信貸業(yè)務(wù)合作合同、協(xié)議、客戶合同等相關(guān)條款的法律與合規(guī)審核，并督促落實履行。定期對線上個人信貸業(yè)務(wù)進行內(nèi)部審計及事后監(jiān)督。

全行各經(jīng)營機構(gòu)需完善組織架構(gòu)，設(shè)置業(yè)務(wù)管理人員，貫徹落實總行各項規(guī)章制度，履行貸款業(yè)務(wù)管理職責，負責本級和轄內(nèi)機構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)控、檢查和督導，重大風險事項報告及處置，同時，做好本級和轄內(nèi)貸后管理的培訓和轉(zhuǎn)培訓等工作。

三、人才儲備

城商行應(yīng)改變傳統(tǒng)觀念，全行上下必須要樹立以人為本的全新人力資源管理理念，一是加強自身優(yōu)秀人才培養(yǎng)，改變大多數(shù)銀行“將大學生從一線柜員開始培養(yǎng)，到信貸專員、信貸經(jīng)理再到信貸分管行長”的典型培養(yǎng)模式，要以戰(zhàn)略目標為導向，制定薪酬策略和管理體系，注重人才的全面培養(yǎng)，防止將高學歷員工局限在單一的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對于有不同專業(yè)領(lǐng)域知識又敢作敢為的優(yōu)秀人才加以重用，鼓勵提出新創(chuàng)意、新理念，建立健全容錯機制，激發(fā)改革創(chuàng)新者的積極性，重視留住優(yōu)秀員工。二是吸引外部優(yōu)秀資源，為外部引進人員提供優(yōu)質(zhì)的軟硬件環(huán)境。

四、 IT系統(tǒng)支撐

結(jié)合行業(yè)經(jīng)驗，先進的線上個人信貸業(yè)務(wù)平臺應(yīng)具備基于移動互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)，能夠運用云計算、機器學習、人工智能、生物識別技術(shù)進行自動化、智能化、批量化、快速化業(yè)務(wù)處理能力。并且具有靈活性，能夠保持模型和策略的快速迭代，是客戶管理、信貸管理、風險管理、授信審批、智能催收、不良處置、數(shù)據(jù)管理等系統(tǒng)的總集成。涵蓋獲客、風控、運營全業(yè)務(wù)流程，覆蓋貸前、貸中、貸后全生命周期管理，兼顧高并發(fā)、高性能、高可靠、高度配置化、高容錯性等要求，具有自主可控、批量獲客、高度智能、線上數(shù)字化運營的顯著特征。

另外，還應(yīng)具有快速對接其他相關(guān)外圍系統(tǒng)的能力，外圍系統(tǒng)也是開展業(yè)務(wù)不可或缺的。為線上自營貸款業(yè)務(wù)提供認證簽約、身份核查、征信上報、賬務(wù)核對、數(shù)據(jù)存儲、短信通知、數(shù)據(jù)傳輸?shù)确?wù)。例如數(shù)字證書、電子簽章、聯(lián)網(wǎng)核查、征信報送、總賬管理、數(shù)據(jù)平臺、短信平臺、專線網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)。

在目前國內(nèi)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新步伐加快、金融產(chǎn)品不斷推陳出新以及金融需求日益多樣化、高端化的形勢下，城商行在市場競爭中面臨的壓力越來越大。城商行應(yīng)不斷加大科技投入，增強金融科技能力，不斷完善自身產(chǎn)品，提升服務(wù)水平。

五、 業(yè)務(wù)管理

線上個人信貸主要有個人消費和經(jīng)營類，具備額度小、期限短、流程快等特點，按照“流程自動、風控實時、決策智能，運營精細”的原則，在滿足合規(guī)要求的前提下，需在各個業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)實現(xiàn)流程再造。包括貸款流程、會計核算、風控管理和不良處置等。

（一）貸款流程

1.貸款受理

借助數(shù)字化工具獲客，全部電子進件，通過大數(shù)據(jù)、生物識別、銀行卡五要素鑒權(quán)驗證客戶所屬地域，核實申請人身份信息，判斷借款人是否符合條件，給予客戶循環(huán)額度。通過微信公眾號、小程序進行受理。

2.貸款審批

依托線上個人信貸平臺的風控體系進行自動授信審批，通過采集的多元化信息和征信數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)、反欺詐技術(shù)，考察借款人的信用情況、還款能力和還款意愿，得出合理評分，根據(jù)評分結(jié)果進行授信審批。同時，根據(jù)資金、運營、資本、風險成本、同業(yè)情況、市場利率等要素進行產(chǎn)品定價和額度授信，結(jié)合客戶評分情況執(zhí)行差異化利率。

3.貸款發(fā)放

銀行與借款人在線簽訂借款合同、征信查詢授權(quán)書等文件，通過電子簽名簽章技術(shù)確保業(yè)務(wù)安全、合規(guī)和準確，所有在線簽訂的電子文件均支持客戶查閱。系統(tǒng)支持自主支付和受托支付，可自動處理資金劃付，客戶在銀行開立個人電子二類戶作為收還款賬戶。

4.貸后管理

通過微信、短信和電話，為客戶提供7*24小時業(yè)務(wù)咨詢、還款提醒、貸款催收。系統(tǒng)自動監(jiān)控還款情況，進行預警分析，也可利用線上仲裁，通過法律手段提升催收力度，降低不良率。貸款形成的檔案均以電子形式保管，儲存在銀行后臺服務(wù)器中確保信息安全、穩(wěn)定、完整。包括客戶信息、影像資料、合同文件、貸款明細、催收記錄等。

（二） 會計核算

線上個人信貸業(yè)務(wù)獨立核算，與傳統(tǒng)銀行核心每日對賬，賬務(wù)處理流程均為批量自動化，無人工記賬。由系統(tǒng)完成資金清算、交易對賬、會計處理，產(chǎn)生的差錯由系統(tǒng)預警通知運維管理人員處理。

（三） 風險管理及不良處置

線上自營貸款屬于新型業(yè)務(wù)，監(jiān)管政策、相關(guān)法律法規(guī)仍在完善中，各家城商行一般均采用引進第三方系統(tǒng)建設(shè)公司合作，在線上批量獲客、客戶篩查、授信評分、風控模型設(shè)計、管理、運營等方面缺乏經(jīng)驗，前期需依托于一些專家模型、歷史經(jīng)驗等，存在政策風險、法律風險、操作風險和信用風險。針對上述風險，應(yīng)及時關(guān)注監(jiān)管政策及相關(guān)法律變化，加強內(nèi)控管理，嚴防員工道德風險，同時加強合作機構(gòu)的管理,從嚴設(shè)置客戶審核機制，審慎制定授信評分模型，實時監(jiān)測客戶貸后情況。

貸款五級分類由系統(tǒng)平臺根據(jù)監(jiān)管規(guī)則做出判斷并由行內(nèi)風險管理部統(tǒng)一管理。逾期貸款的催收將通過線上化催收系統(tǒng)或者委外催收完成，也可轉(zhuǎn)入銀行客服人工處理。不良貸款按照監(jiān)管規(guī)定流程處理，可采用訴訟、網(wǎng)絡(luò)仲裁、申請強制執(zhí)行、核銷等方式。

信貸業(yè)務(wù)從業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)來看，分為貸前、貸中、貸后。不同的環(huán)節(jié)，繼續(xù)拆分貸前又分為貸款申請、貸款審查、貸款審批、貸款開戶、貸款發(fā)放。貸中細分為貸款計息、貸款利率調(diào)整、貸款還款、貸款展期、貸款形態(tài)轉(zhuǎn)移。貸后細分為催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。

在日常工作當中，信貸業(yè)務(wù)的拆分更加詳細，細致到了功能模塊，站在個人的角度，信貸業(yè)務(wù)流程可以拆分為以下節(jié)點產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷、獲取用戶、賬號注冊、信息收集、授信審批、額度審批、賬戶凍結(jié)/解凍、借款提現(xiàn)、提現(xiàn)審批、發(fā)放貸款、貸款計息、征信上報、貸款還款、貸中監(jiān)控、提額/降額、展期/縮期、催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。

1. 產(chǎn)品設(shè)計：

設(shè)計滿足用戶需求的產(chǎn)品，針對特定的場景，整合場景，設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品，比如針對教育相關(guān)的分期產(chǎn)品，針對旅游出行相關(guān)的產(chǎn)品，圍繞齒科醫(yī)療的分期產(chǎn)品，健身類消費金融服務(wù)產(chǎn)品，家用電器消費產(chǎn)品，3C產(chǎn)品消費金融服務(wù)，圍繞消費場景的現(xiàn)金借貸產(chǎn)品等等。其核心就是給用戶提供什么產(chǎn)品，滿足用戶的需求。

2. 產(chǎn)品營銷：

產(chǎn)品營銷核心就是將產(chǎn)品觸達用戶，用戶需要時，直接可以使用，觸達率越高越好。微信微粒貸、支付寶借唄、京東京東白條、美團月付，在日常生活中，使用頻率很高。通過各種方式觸達，比如京東白條每日提額，增加用戶的授信額度，同時提高用戶黏性，養(yǎng)成使用產(chǎn)品的習慣。比如美團月付，在支付環(huán)節(jié)引導用戶使用美團月付產(chǎn)品，當月消費下月還，解決用戶資金需求。不同產(chǎn)品的設(shè)計針對用戶不同的資金需求，比如微信微粒貸產(chǎn)品，授信額度普遍高于借唄，且借款利率低，滿足用戶不是非常大額的場景需求。產(chǎn)品營銷手段很多，市面上五花八門什么樣的都有，通過短視頻引導、電視劇廣告植入、支付落地頁引導、場景周邊引導、地推、客服營銷、短信營銷等等。目的就是引導用戶有需求時使用產(chǎn)品。

3. 獲取用戶：

通過各種手段觸達用戶之后，用戶在日常場景中，有相關(guān)需求時，第一時間想到了相關(guān)產(chǎn)品，通過簡單快捷的方式使用產(chǎn)品，進入信貸業(yè)務(wù)流程入口。

4. 賬號注冊 ：

用戶通過手機號或郵想注冊賬號，為產(chǎn)品、用戶、平臺的第一次接觸，平臺提供產(chǎn)品滿足用戶需求，需要用戶留存注冊信息，為登錄平臺的賬號憑證。很多平臺會引導用戶下載APP，通過APP采集用戶信息。

賬號注冊環(huán)節(jié)，很多APP與運營商(移動、電信、聯(lián)通)直接獲取手機號相關(guān)信息，一鍵登錄。流程進一步簡化，都不需要短信驗證碼就可以登錄平臺。流程是非常簡單方便，但是如果手機被偷，或者遺失，也有巨大的風險。

5. 信息收集 :

該環(huán)節(jié)主要為獲取用戶的信息，根據(jù)用戶信息，評估借款用戶的授信額度，信息模塊人臉識別、實名認證(身份證正反面照片)、四要素驗證（姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預留手機號）個人信息、征信授權(quán)協(xié)議；

• 人臉識別：通過手機APP前置攝像頭，識別人臉信息(活體識別)，同時可以進行人臉與身份照片的對比核驗，將低用戶欺詐風險。
• 實名認證：通過移動互聯(lián)網(wǎng)，采集身份證人面像照片、身份證國徽像照片，通過OCR識別技術(shù)，識別身份證信息，只要在身份證上的信息，基本可以全部收集姓名、性別、民族、出生日期、住址、身份證號、身份證照片、簽發(fā)機關(guān)、有效期等。
• 四要素認證：通過姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡號預留手機號四要素信息驗證，驗證過程中，平臺會與支付公司簽約代扣協(xié)議，從用戶綁定的銀行賬戶中劃扣相應(yīng)的費用。支付公司開展業(yè)務(wù)受央行監(jiān)管，且只有擁有支付牌照的公司才享有相應(yīng)的權(quán)益。
• 用戶信息收集：個人信息學歷、婚姻狀況、所在城市、緊急聯(lián)系人等。該環(huán)節(jié)APP會獲取用戶的位置信息GPS、通訊錄信息。
• 征信授權(quán)協(xié)議：授權(quán)相關(guān)平臺金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺、小貸業(yè)務(wù)管理平臺、百行征信、中國人民銀行征信中心，查詢用戶征信相關(guān)信息，以及用戶發(fā)生逾期之后在告知本人后，上報個人不良信息至相關(guān)平臺。

收集信息的過程中會有一系列的協(xié)議，如果不是從業(yè)人員估計看協(xié)議兩小時也看不完，更不用說明白協(xié)議的內(nèi)容以及使用場景，簡單匯總注冊至授信環(huán)節(jié)的協(xié)議。

• 注冊環(huán)節(jié)：

《通訊服務(wù)與隱私協(xié)議條款》：中國聯(lián)通、移動與電信等所運營的‘手機號一鍵登錄’服務(wù)，只要你登錄了就是對協(xié)議的接受、認可。

《個人信息保護政策》：通過該協(xié)議告知用戶平臺會調(diào)用和收集用戶的哪些信息

《用戶協(xié)議》平臺對用戶的服務(wù)費協(xié)議

• 銀行卡驗證

《自動還款等協(xié)議》自動從用戶銀行賬戶劃扣資金

• 征信查詢

《個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書》授權(quán)相關(guān)平臺查詢用戶的征信報告

6. 授信審批 ：

通過收集用戶信息，以及平臺通過三方渠道獲取的用戶信息、征信報告等等，經(jīng)過風控模型的篩選給用戶進行評分，各大平臺評分標準體系不同，審批的結(jié)果也會有很大差異。該環(huán)節(jié)后續(xù)單獨通過文章進行介紹。是平臺開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。授信審批要么審批通過、要么審批拒絕。如果審批拒絕，您在該平臺的將借不到錢。如果審批通過，也會根據(jù)你的資質(zhì)（個人綜合經(jīng)濟狀況、收入方式、還款能力）綜合評估授信額度。

7. 額度審批 ：

額度審批是非常關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，中國銀保監(jiān)會針對消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應(yīng)超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元，各平臺進行綜合審批額度，需要進行綜合評估，不但要依據(jù)自己的評估標準，還要通過其他平臺判斷用戶是否有多頭借貸（在多個平臺進行借款），綜合評估相應(yīng)的額度。

評估額度完成之后，也不是一直不變，隨著用戶借款還款記錄的增加，以及綜合實力的提升，借款額度各平臺也會進行動態(tài)調(diào)整，增加或者減少額度，滿足用戶的借款需求，公司規(guī)模比較大的，會有專門的額度管理系統(tǒng)，管理用戶的借款額度，后續(xù)環(huán)節(jié)單獨文章介紹。

8.賬戶開戶：

平臺額度審批完成之后，底層會創(chuàng)建賬戶體系，一個用戶對應(yīng)一個注冊賬號對應(yīng)一個賬戶，一個賬戶對應(yīng)多筆借款，賬戶的創(chuàng)建方便用戶統(tǒng)一進行還款，賬戶創(chuàng)建時，平臺會給用戶創(chuàng)建還款日，用戶可以在還款日統(tǒng)一進行還款。

9. 凍結(jié)/解凍：

在用戶有重大風險隱患時，各平臺會針對用戶的額度進行凍結(jié)，比如用戶有欺詐行為，或者用戶手機丟失被非法操作，用戶可以與平臺及時聯(lián)系，凍結(jié)額度，這樣不是用戶本人，就無法進行額度提現(xiàn)。解凍是凍結(jié)的對立，可以凍結(jié)，也可以解凍，經(jīng)過用戶的申請，溝通確認，無問題可以進行解凍恢復額度。

該環(huán)節(jié)是風控的一種手段，在發(fā)生重大風險時起到保護的作用，降低系統(tǒng)風險。

10. 借款提現(xiàn)：

該環(huán)節(jié)就是用戶提款環(huán)節(jié)，需要完成事項如下借多少錢？借款利率是多少？怎么還？借多久？還款計劃？收款卡？貸款用途是什么？放款機構(gòu)是誰？貸款合同簽約？密碼設(shè)置？。

• 借多少錢？確定借款金額的大小，借款額度在審批額度的范圍之內(nèi)。
• 借款利率多少？借款需要付出的成本，一般平臺額度審批完成之后，借款利率也會同步確定。各大互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶的借款日利率上限都為0.05%，對應(yīng)年化利率0.05%X360=18%，借1萬塊錢，1年的利息為1800.隨著用戶在平臺借款次數(shù)的增加，以及用戶還款能力的增加，平臺也會逐步調(diào)整用戶的借款利率，比如我自己微粒貸的借款利率從0.05%->0.04%->0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以為是一些冰冷的數(shù)字，還款的時候就知道每一分錢都來之不易。
• 怎么還？通過什么的方式生成還款計劃，常見的有等額本息、等額本金、先息后本、等本等息等等，雖然利率相等，但是通過不同的還款方式生成還款計劃，用戶需要付出的成本有很大差異，后續(xù)會有單獨文章拆借相關(guān)細節(jié)。記得關(guān)注訂閱專欄哦。
• 借多久？用戶借款的時間周期，借款時間越長，短時間內(nèi)的還款壓力越小，但是整體付出的成本會更高，是個雙刃劍，要是讓我選擇的話，能不借款就不借款，借款屬于負債，會持續(xù)增加負擔。
• 還款計劃？用戶選擇金額和期限之后，平臺會根據(jù)相關(guān)信息自動進行還款計劃試算，告知用戶每月應(yīng)還的本金和息費。
• 收款卡？機構(gòu)放款之后，通過什么方式把錢給到用戶，通用的方式銀行卡，直接放款至用戶綁定的銀行卡中，同時也是后續(xù)還款環(huán)節(jié)代扣卡。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也可以直接放款至微信賬戶或支付寶賬戶當中。
• 貸款用途是什么？貸款的實際用途，個人覺得大額類的固定貸款用途還是可以監(jiān)控，小額類的目前基本不能監(jiān)控，資金的最終使用流向很難控制，比如各大平臺經(jīng)常發(fā)放放款優(yōu)惠券，很多人就會借款1個月，當月免利息，拿著資金進行理財投資等等，1個月之后歸還，用戶基本上沒有損失，還能額外賺點利息。
• 放款機構(gòu)是誰？放款機構(gòu)是一個很重要的因素，底層代表著多種業(yè)務(wù)模式，助貸模式、聯(lián)貸模式、融擔模式等等比如你在微粒貸借款，給你提供資金的可能是廊坊銀行，不同平臺具有的放貸資質(zhì)也不相同，后續(xù)會針對資金來源單獨進行文章拆借，記得訂閱關(guān)注哦。
• 貸款合同簽約？將借款人、平臺、放款機構(gòu)三者需要履約的內(nèi)容以文本形式約定留存，載明貸款用途、貸款金額、貸款利息、提款、還款、提前還款、違約還款等內(nèi)容，約定各方應(yīng)該履約的內(nèi)容，如果嚴重可以通過法律手段保護相關(guān)人的權(quán)益。
• 密碼設(shè)置？該步驟就是確定發(fā)起借款的操作人是用戶本人，通過密碼驗證或人臉識別，進行用戶識別驗證。

11. 提現(xiàn)審批：

用戶發(fā)起提現(xiàn)之后，平臺會進行提現(xiàn)審批，前端用戶感知就是審批中，后端平臺涉及模塊資產(chǎn)路由、資金路由、提現(xiàn)審批。

• 資產(chǎn)路由 用戶確認提現(xiàn)之后進行資產(chǎn)路由，將用戶提現(xiàn)訂單進行分類劃分，分類標準很多，根據(jù)用戶劃分，根據(jù)平臺劃分、根據(jù)借款利率劃分，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺都會有相關(guān)模塊。
• 資金路由 資產(chǎn)分類完成之后，后續(xù)就是資金的匹配，資金路由甚至會提現(xiàn)在提現(xiàn)流程當中，在用戶提現(xiàn)時已經(jīng)確定放款機構(gòu)。比如微粒貸、美團生活費提現(xiàn)環(huán)節(jié)可以直接放款放款機構(gòu)。
• 提現(xiàn)審批 用戶發(fā)起提現(xiàn)之后，不一定可以提現(xiàn)成功，平臺會針對用戶借款信息進行風控審核、反欺詐審核防止系統(tǒng)風險產(chǎn)生。比如GPS地址為顯示在北京，而IP顯示在上海。比如一天內(nèi)不同地區(qū)的登錄次數(shù)等等。

12. 機構(gòu)放款：

所有準備工作完成之后，就是放款環(huán)節(jié)，該步驟要做的事情就是放款至用戶的收款賬戶中，涉及發(fā)起方平臺、放款機構(gòu)、收款方用戶，如果平臺沒有支付牌照還涉及三方支付公司。

13. 貸款計息：

貸款放款之后，平臺需要進行放款數(shù)據(jù)記錄，留存借款用戶的信息，系統(tǒng)一般會記錄借款用戶的借款信息、還款計劃、還款記錄等。底層拆分貸款產(chǎn)品要素，通過產(chǎn)品工廠排列組合，生成用戶借款信息。該環(huán)節(jié)就是記錄清楚，什么時候還錢、要還多少錢、逾期不還記錄罰息等等維度的數(shù)據(jù)留存。

14. 放款展示：

放款之后平臺需要告知用戶放款結(jié)果，目前通用的手段通過短信告知用戶放款成功結(jié)果，平臺APP通過消息提醒通知用戶，用戶也可以在個人中心查詢放款結(jié)果。放款成功之后，平臺都會展示借款信息，還款計劃已經(jīng)借款時的合同信息等。

15. 征信上報 ：

放款成功之后，各平臺會進行放款數(shù)據(jù)征信上報，將放款信息統(tǒng)一匯集至中國人民銀行征信管理中心或百行征信，不同類型的機構(gòu)上報主體不同，比如消費金融公司需要將數(shù)據(jù)上報至中國人民銀行征信管理局，小貸公司數(shù)據(jù)匯總至百行征信。征信是信貸中非常關(guān)鍵的話題后續(xù)章節(jié)單獨介紹征信。征信報告是什么征信報告對你有什么用？有哪些平臺可以做征信報告？使用場景是什么？等等。

16. 借款還款：

發(fā)起借款之后，用戶就可以進行還款，還款有以下幾種正常還款、提前還款、逾期還款。

• 正常還款：用戶借款完成之后，通過還款計劃可以看到首次及之后的還款時間，到達還款時間之后就可以進行還款?？梢酝ㄟ^主動還款或系統(tǒng)自動代扣兩類方式進行還款。①主動還款就是用戶主動發(fā)起還款，通過平臺將還款金額支付至平臺指定的賬戶中。②系統(tǒng)代扣在前端綁卡簽約流程中，還記得有自動代扣協(xié)議吧，使用場景就是在該環(huán)節(jié)。在還款日時，系統(tǒng)自動獲取需要還款的金額，從用戶綁定的銀行卡中劃扣應(yīng)還款金額。
• 提前還款：用戶在借款完成之后可以申請?zhí)崆皩⒃摴P還款結(jié)清，也可以進行部分還款，即提前結(jié)清或提前部分還款。①提前結(jié)清，用戶主動將整筆借款結(jié)清。②提前部分還款，提前歸還一部分本金，然后按新的還款計劃還款。說明：注意各大平臺會在用戶提前結(jié)清時收違約金或提前還款手續(xù)費等。
• 逾期還款：借款到還款日之后，需要進行還款，未還按時還款借款就會發(fā)生逾期，部分平臺會有寬限期的概念，一般為3到5天，在寬限期內(nèi)只會計算用戶的罰息，但不會實收，如果用戶一直不還款，寬限期計算的罰息也會一并收取。說明：逾期之后各平臺會進行征信上報，逾期數(shù)據(jù)被上報，會影響用戶的后續(xù)借款行為。

17. 貸中監(jiān)控：

用戶借款額度比較大，在貸款途中平臺會針對高風險用戶進行貸中風控監(jiān)控，如果識別到異常風險，可能會提前告知用戶進行還款，降低系統(tǒng)風險。也會對客戶做運營，提高客戶的黏性與動支。

18. 提額/降額：

用戶借款完成之后，或者平臺為了更好的刺激用戶進行借款，會通過提額方式時不時的觸達用戶，引導用戶去借款。額度的大小本質(zhì)是代表不同階段，不同層次的需求，比如寧波通商銀行白領(lǐng)通產(chǎn)品，授信額度高達50萬，主要針對公務(wù)員、教師、醫(yī)生、會計、律師等具有穩(wěn)定職業(yè)的白領(lǐng)人士發(fā)放。降額也會發(fā)生，有時甚至將額度降為0，平臺通過風控手段識別到用戶有巨大風險，或者有多頭借貸，還款之后直接將額度調(diào)小，或者直接額度調(diào)為0，用戶想要獲取額度就需要重新進行授信申請。

19. 展期/縮期 ：

展期和縮期是針對還還款計劃。將還款計劃延長或者將還款計劃周期縮短。

• 展期：展期一般在大額借款中比較多，用戶針對當前借款延期，即將借款期限延期。用戶按延期后的還款計劃進行還款，可以進一步緩解資金緊張問題，但是也需要關(guān)注平臺是否支持展期。展期同正常審批流程，也會針對借款用戶重新進行審批、定價等，但是借款金額一般會小于等于首次借款金額。也會有合同簽約流程，但是不會有放款環(huán)節(jié)，因為是針對原借款的行為。相關(guān)步驟完成之后，按新的還款計劃還款即可。
• 縮期：展期行內(nèi)比較常見，縮期比較少，就是將還款計劃的周期縮短，前提是用戶在還款計劃到期之前，要不然也沒有縮期的概念了。縮期，就是將還款計劃的周期變短，提前結(jié)束還款。但是和提前部分還款還是有很大差異，提前部分還款是用戶還款之后，整個還款時間周期不變，每期攤薄，即之前用戶的還款金額每月3000元，提前部分還款之后，每月還款金額變小為2500元。

20. 催收/委外：

用戶逾期一直不還款，就會進入催收環(huán)節(jié)，催收是一個非常大的話題，這里簡述催收手段和不同階段的催收流程。常見催收手段短信提醒、IVR提醒、Push推送、征信上報、豁免、延期/展期、第三方委外催收、網(wǎng)絡(luò)仲裁、民事訴訟、支付令、刑事訴訟追償。

• 短信提醒：在還款日前7天及前2天，通過短信方式告知客戶還款金額、還款時間，提醒期注意按時還款，避免征信出現(xiàn)逾期記錄。
• IVR提醒：主要通過交互式語音對欠款客戶進行提醒，該方式主要用于客戶逾期天數(shù)較低時的還款提醒類催收。
• Push推送：對于安裝有平臺APP的用戶，通過APP 消息推送的形式告知客戶還款日期、欠款金額及還款途徑等內(nèi)容，提醒客戶按時還款。
• 征信上報：在客戶逾期前和逾期中，通過征信上報提醒和征信上報的形式提醒客戶按時還款，避免對其征信造成不良影響，影響后續(xù)買房、買車、子女教育、出行。
• 豁免：對于還款有困難的客戶，通過減免部分息費等形式減輕客戶還款壓力，增強客戶還款動力，促進客戶還款。
• 延期/展期：對于能明確證明其有經(jīng)濟困難的用戶或者有特殊情況的用戶（比如下崗、受疫情影響等），通過降客戶所有還款日順延一期至多期/或者拉長整體還款期限以達到降低每期還款金額的形式，減輕客戶還款壓力，踐行綠色金融理念。
• 第三方委外催收：將一定賬齡的客戶通過委托給第三方專業(yè)催收公司代為進行催收的方式，利用其專業(yè)化人才促進回款的催收方式。
• 律師函催收：通過對逾期180天以上的客戶，發(fā)送律師函的形式，告知客戶有按時還款的義務(wù)。
• 網(wǎng)絡(luò)仲裁：網(wǎng)絡(luò)仲裁是將傳統(tǒng)的仲裁與互聯(lián)網(wǎng)形式相結(jié)合，以達到批量、高效對逾期案件進行仲裁，促進回款的新型催收方式。
• 民事訴訟：對高賬齡逾期個案進行民事訴訟，以達到威懾惡意逾期客戶，促使其按時歸還欠款，維護公司合法利益的催收手段。須注意，民事訴訟與網(wǎng)絡(luò)仲裁手段只能二選一，不可同時使用。
• 支付令：支付令是人民法院依照民事訴訟法規(guī)定的督促程序，根據(jù)債權(quán)人的申請，向債務(wù)人發(fā)出的限期履行給付金錢或有價證券的法律文書。
• 刑事訴訟追償：用的很少

根據(jù)逾期賬齡的不同，催收可劃分為如下幾個階段：預催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，將詳細介紹四個催收階段的流程。

• 預催收：主要是針對還未逾期的客戶進行的輕微催收動作。該階段的客戶，一般不納入催收階段，但從催收整體風險控制的角度考慮，一般催收部門會進行輕微的催收。該階段的催收主要是在客戶賬單日至還款日期間進行還款提醒，引起客戶的重視。此階段，由于客戶量較大，考慮成本和效率的問題，一般會采取自動化措施如智能語音IVR、短信等全自動化的流程來觸達通知客戶，提醒客戶按時還款。該階段的催收，主要是為了減少入催率，但在實際操作過程中，該階段的催收效果往往比較有限。該階段的催收話術(shù)，主要以善意提醒為主，不會對客戶進行施壓，避免引起客戶抵觸的心理。根據(jù)實際操作經(jīng)驗，X公司一般會在客戶賬單日的前7天和前1天，提醒客戶還款。該階段的催收流程可總結(jié)為如下：還款日前，催收決策引擎會對符合條件的客戶進行篩選、分群，根據(jù)不同的閾值觸發(fā)不同的催收催收工具和話術(shù)。
• 早期催收：主要是針對M1階段（逾期1-30天）的客戶進行的催收活動。該階段的催收流程如下：針對逾期1天至30天的客戶，觸發(fā)催收信用評分等模型，調(diào)用催收決策引擎對客戶進行分群和分隊列，將不同等級、不同逾期天數(shù)的客戶分配至不同的隊列，供催收坐席進行電話催收。由于客戶已經(jīng)欠款，催收難度加大，所以，相對于預催收，M1階段的催收強調(diào)對客戶形成一定的還款壓力。在話術(shù)和催收頻率上，M1催收會更加強調(diào)勸說還款和一定程度上的連貫施壓。
• 中期催收：是對逾期30天至90天之間的客戶進行的催收，該階段的催收流程和早期的催收流程類似，但是由于客戶已經(jīng)逾期30+以上，回收難度更大，因此針對該階段的逾期客戶，在催收時需要更加注重談判技巧和持續(xù)性的施壓，使客戶明白還款帶來的益處遠遠大于其不還款所得到的收益。在這個階段，碰到特別難以處理的客戶，可以考慮進行提前委外，聘請外部專業(yè)催收公司來對該客戶進行催收，盡可能促進回款。
• 晚期催收：要針對逾期賬齡在90—180天之間的客戶進行的催收行為，該階段的催收主要依托于法律手段。公司會委托第三方律所對客戶發(fā)送正式的律師函，告知客戶欠債不還將面臨的法律風險。同時，為了促進回款，公司會對對逾期90天以上的客戶進行縮期操作，便于坐席一次性催回客戶全部欠款。另外，考慮到催收難度，公司會將該部分客戶進行委外，委托給第三方專業(yè)公司進行催收以加速回款。公司會繼續(xù)施以電話催收、短信催收等手段為輔助手段，與客戶協(xié)商還款。對于一些“老賴客戶”，公司會根據(jù)合同約定，啟動仲裁或者法律訴訟。當然，啟動這些程序的目的，不是說一定要仲裁或訴訟，這樣耗時費力，二期回款周期被大大拉長。該手段的主要目的是為了對客戶形成一定的壓力，在過程中促使客戶還款，這樣可以大大節(jié)約人力和時間成本。由于X公司客戶的貸款金額小而分散，因此若通過仲裁、訴訟等傳統(tǒng)手段來解決的話，成本極高，而且極耗費人力，且案件執(zhí)行周期過程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不會考慮傳統(tǒng)的訴訟、仲裁手段來進行催收。

21. 貸款核銷：

按規(guī)定將呆賬貸款或貸款損失予以核銷的一種制度。不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須符合一定條件，中央政府對貸款核銷有著嚴格的法律程序。必須是經(jīng)過多種努力認定沒有任何收回或者減少的可能性，已經(jīng)成為呆賬的不良貸款。核銷呆賬是用利潤來核銷的，因此會減少當年的收益，但是一般銀監(jiān)局對金融機構(gòu)又有不良貸款率的指標要求，因此各家金融機構(gòu)必須綜合考慮利潤和不良指標，來決定是否進行核銷 。

22.結(jié)清銷戶：

借款完成之后，針對特殊用戶結(jié)清銷戶，有的借款用戶甚至會進黑名單，一旦進入黑名單，各大平臺還會共享，借款用戶之后將無法進行借款提現(xiàn)。

以上就是整個信貸業(yè)務(wù)流程中涉及到的22個環(huán)節(jié)。

自P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展以來，衍生的各式各樣業(yè)務(wù)類型隨著行業(yè)發(fā)展進程也在不斷的完善或消亡，比如風險較高的首付貸、配資貸、校園貸遭到監(jiān)管的明令禁止；企業(yè)借款項目受限額令影響；限額令后受青睞的車貸業(yè)務(wù)因受“掃黑除惡”等因素影響，不少平臺也開始轉(zhuǎn)型；而小額、門檻低、可復制性強的個人信貸業(yè)務(wù)成功占據(jù)行業(yè)最高點。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)中個人信貸業(yè)務(wù)占比已高達近90%；超半數(shù)的個人信貸平臺有自己的資產(chǎn)端；

個人信貸平臺的盈利能力高于其他主營業(yè)務(wù)類型的平臺；

逾期率高是平臺開展個人信貸業(yè)務(wù)面臨的最大問題。

1   P2P網(wǎng)貸行業(yè)

各業(yè)務(wù)類型的貸款余額概況

根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2019年5月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺合計貸款余額總量7002.35億元，環(huán)比下降2.42%。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)的借款人由個人和企業(yè)構(gòu)成，以此作為出發(fā)點，本文將個人借款人根據(jù)是否有抵押物分為個人信貸和個人抵押貸，其中個人信貸主要指的是沒有抵押物的個人貸款，包括消費分期、信用借款等；個人抵押貸包括車抵貸、房抵貸、藝術(shù)品質(zhì)押等。因企業(yè)借款人借款類型更加復雜多樣，從數(shù)據(jù)層面無法準確劃分，故本文將企業(yè)借款人的借款統(tǒng)一歸類為企業(yè)貸。

本文首先分別統(tǒng)計出100家平臺的個人信貸、個人抵押貸及企業(yè)貸的業(yè)務(wù)占比，計算出各平臺三種業(yè)務(wù)類型的貸款余額數(shù)據(jù)，從而得出行業(yè)各業(yè)務(wù)類型的貸款余額。

1.貸款余額總量：個人信貸＞企業(yè)貸余額＞個人抵押貸

從各業(yè)務(wù)類型的貸款余額絕對值來看，個人信貸的貸款余額已達到6162.53億元，遠高于其他業(yè)務(wù)類型，是個人抵押貸的20倍，是企業(yè)貸的12倍。

2.貸款余額占比：個人信貸＞企業(yè)貸＞個人抵押貸

從各業(yè)務(wù)類型的占比來看，個人信貸貸款余額占比達到88.44%，相比2018年9月底的統(tǒng)計數(shù)據(jù)高出4.7個百分點，是當前P2P網(wǎng)貸行業(yè)最主要的業(yè)務(wù)類型；其次是企業(yè)貸的貸款余額占比為7.33%，個人抵押貸占比最低，僅為4.23%。

3.經(jīng)營各業(yè)務(wù)的平臺數(shù)量：個人信貸＞企業(yè)貸＞個人抵押貸

如下圖所示，100家樣本平臺中，主營業(yè)務(wù)類型（主營指的是該業(yè)務(wù)占比超50%）是個人信貸的平臺數(shù)量最多，高達57家；其次是企業(yè)貸有30家，個人抵押貸僅13家。

企業(yè)貸貸款余額占比較小，主要是因為以企業(yè)貸為主要業(yè)務(wù)類型的平臺，受限額令的影響，再加上優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的稀缺，規(guī)模擴張速度較為緩慢。但主營開展此業(yè)務(wù)的樣本平臺數(shù)量高達30家，主要是因我國小微企業(yè)融資需求旺盛，不少平臺看好此類業(yè)務(wù)的未來發(fā)展前景。

4.凈利潤率：個人信貸＞個人抵押貸＞企業(yè)貸

本文通過對樣本平臺中披露財務(wù)數(shù)據(jù)的47家平臺根據(jù)其主營業(yè)務(wù)類型進行分類，并采用凈利潤與營業(yè)收入的比值計算出各平臺的凈利潤率，進而求出各業(yè)務(wù)類型的平均凈利潤率水平，用于衡量其盈利能力。如下圖所示，個人信貸業(yè)務(wù)的平均凈利潤率水平為12.81%，其次是個人抵押貸的凈利潤率為7.7%；企業(yè)貸的凈利潤水平最低，僅為6.49%。

此數(shù)據(jù)表明個人信貸業(yè)務(wù)的盈利能力相對較高，一方面是因為個人信貸業(yè)務(wù)的流程基本線上完成，其運營成本相比個人抵押貸、企業(yè)貸低；另一方面是因為個人信貸業(yè)務(wù)的借款利率基本高于個人抵押貸和企業(yè)貸，平臺在覆蓋壞賬的水平下，利差空間相對較大。

綜上四組數(shù)據(jù)說明，個人信貸已然是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的重要支柱業(yè)務(wù)，主要有以下幾點原因：

一是因為2016年8月24日《暫行辦法》小額分散的要求，限制了大額業(yè)務(wù)的開展。

二是因為個人信貸業(yè)務(wù)的進入門檻較低，業(yè)務(wù)標準化程度更高，可復制性強，不少平臺轉(zhuǎn)型該業(yè)務(wù)相對簡單。

三是因為個人信貸業(yè)務(wù)的運營成本相對較低，盈利能力較高。

四是因為隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展，人民的消費需求日益旺盛，超前消費也成為當代年輕人的主流消費方式，以消費分期和現(xiàn)金分期為主的個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間較大。

2個人信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)概況

1. 個人信貸 地區(qū)分布集中度高

如下圖所示，57家個人信貸樣本平臺主要分布在北上廣浙四個地區(qū)，其中北京地區(qū)的平臺數(shù)量最多，有24家；上海和廣東分別有12家和10家，浙江也有9家平臺；其他地區(qū)因本身基數(shù)小，所涉及的個人信貸平臺數(shù)量也相對較少。

2. 國資系的個人信貸平臺數(shù)量最少

如下圖所示，個人信貸平臺的派系分散度相對較高，風投系、民營系和上市系的平臺數(shù)量相差不大，國資系的平臺數(shù)量較少，僅有4家。

出現(xiàn)此現(xiàn)象可能是因為風投機構(gòu)和上市公司主要以財務(wù)投資為主，相對比較青睞以個人信貸為主營業(yè)務(wù)的平臺，而不少國資企業(yè)投資的初衷是希望整合自身上下游資源，因此更偏好于企業(yè)貸。

3. 人均待還金額八成在5萬元以下

本文以貸款金額除以當前借款人數(shù)，表示人均待還金額，以貸款余額TOP 100平臺作為樣本，計算出個人信貸平臺的人均待還金額分布。如下圖所示，個人信貸的人均待還金額近八成分布在5萬元以下，其中1萬元-5萬元的占比最高，為45.61%，1萬元以下的占比也高達31.58%。

4. 人均待收金額六成在10萬元以上

本文以待收金額除以當前出借人數(shù)，表示人均待收金額，用以表征該類平臺出借人的人均待收情況。如下圖所示，個人信貸平臺的人均待收金額60.76%在10萬元及以上，一方面是因為部分平臺已開始逐步引進機構(gòu)資金，可能會影響平臺人均待收金額的數(shù)據(jù)稍微偏高；另一方面可能因為出借人對于個人信貸平臺的信任度相對較高。

5. 超半數(shù)平臺自有資產(chǎn)端

本文將個人信貸的資產(chǎn)端來源分為自有、外部、自有+外部結(jié)合三種類型，其中自有指的是平臺資產(chǎn)全部由自身或關(guān)聯(lián)公司渠道提供；外部是指平臺的資產(chǎn)端完全由合作機構(gòu)推介；自有+外部結(jié)合是指一部分資產(chǎn)來源于自身渠道，另一部分由外部合作機構(gòu)提供。

樣本平臺中有57.89%的資產(chǎn)端由自己或關(guān)聯(lián)公司渠道提供，此類平臺在資產(chǎn)端上有一定的競爭優(yōu)勢，風險相對可控；

其次有26.32%的平臺資產(chǎn)端全部依賴于外部合作機構(gòu)提供，資產(chǎn)端的競爭優(yōu)勢較弱，運營成本較高；

15.79%的平臺資產(chǎn)一部分自身渠道提供，一部分來源于合作機構(gòu)，該類平臺資金相對充足，缺少資產(chǎn)，有些平臺是因為自身資產(chǎn)端實力不足，不得不依靠外部合作機構(gòu)提供，還有部分平臺是為了構(gòu)造消費場景，主動與外部機構(gòu)合作。

3存在的問題

個人信貸已然成為當今P2P網(wǎng)貸平臺最受青睞的業(yè)務(wù)，但在其高速發(fā)展的同時也暴露出很多問題，包括不限于逾期率高、多頭借貸普遍存在，借款利率畸高、套路貸等亂象叢生，暴力催收及獲客成本居高、信息不對稱等等。

1. 逾期率高、多頭借貸普遍存在

個人信貸沒有抵押物，僅通過評估借款人的信用，進行發(fā)放貸款，資產(chǎn)質(zhì)量的好壞取決于平臺的獲客及風控能力，部分平臺為快速擴大規(guī)模，放松風控，致使逾期率持續(xù)攀升，再加上2018年中期行業(yè)風險的集中爆發(fā)，借款人還款意愿降低。此外部分借款人借新還舊或“拆東墻補西墻”的現(xiàn)象也普遍存在，導致借款人的負債急速上升，遠超出其個人及家庭承受能力，無法進行正常還款。

2. 借款利率畸高、套路貸等亂象叢生

借款利率畸高對于個人信貸業(yè)務(wù)而言已屢見不鮮，部分不合規(guī)平臺借款利率遠超法律規(guī)定的36%上限。因為個人信貸業(yè)務(wù)的盈利模式多是收益覆蓋壞賬，在高壞賬的水平下，平臺獲得盈利的唯一途徑是提高借款利率，縮短借款期限，導致業(yè)內(nèi)借款利率畸高，各種套路貸等亂象叢生。

3. 暴力催收

隨著逾期率的不斷攀升，暴力催收也成為個人信貸業(yè)務(wù)的常態(tài)現(xiàn)象，各種因暴力催收引發(fā)的負面新聞頻繁曝光。在2017年12月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中也明確規(guī)定禁止暴力催收，使得這一現(xiàn)象得到緩和，但個人信貸業(yè)務(wù)平臺面臨的小額借款人數(shù)量較多，且借款人惡意逃廢債現(xiàn)象也時有發(fā)生，一定程度提高了催收難度，而如何有效的進行催收是平臺需要解決的難點之一。

4. 獲客成本居高、信息不對稱

由于征信體系的不完整、市場競爭激烈，平臺不僅獲客成本居高不下，信息也存在不對稱，由此導致行業(yè)多頭借貸、借新還舊現(xiàn)象滋生，數(shù)據(jù)倒賣等附屬黑產(chǎn)也隨之發(fā)展，如何有效解決信息的不對稱性，這也是平臺急需解決的問題之一。

4建議

綜合而言，個人信貸業(yè)務(wù)是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的香饃饃，這是P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。個人信貸本身是一個很大的概念，細分包括現(xiàn)金分期、消費分期、個體經(jīng)營貸等，消費分期下又衍生出各式各樣的消費場景，并且隨著人民消費升級，以及當前年輕一代的超前消費觀念，相信個人信貸業(yè)務(wù)仍有巨大的發(fā)展空間。

但是任何行業(yè)在高速發(fā)展的同時，必然會存在一些問題，個人信貸亦然。本文從平臺、借款人和監(jiān)管的角度，給予不同的建議，希望對于改善個人信貸市場的發(fā)展環(huán)境有一定幫助。

對于主營個人信貸業(yè)務(wù)的平臺而言，雖然盈利是運營的最終目標，但在運營過程中，應(yīng)嚴格遵守法律規(guī)定，合規(guī)運營，不能超越法律紅線，在合理的利率內(nèi)，做好風控，保持相對穩(wěn)定的逾期率水平。平臺應(yīng)及時響應(yīng)監(jiān)管政策，積極配合監(jiān)管部門肅清行業(yè)亂象。

對于借款人而言，借款時應(yīng)結(jié)合自身還款能力，合理借款，并及時還款，同時仔細閱讀與平臺簽訂的借款協(xié)議，及時發(fā)現(xiàn)平臺不合規(guī)的條款，以免造成不必要的資金損失；不能存在僥幸心理，從而進行惡性逃廢債的違法行為，這對于自己的征信將有不利影響。

對于監(jiān)管部門而言，應(yīng)盡快加強信用體系的建設(shè)，一方面降低平臺間信息不對稱；另一方面約束借款人逃廢債行為，同時盡快明確催收相關(guān)法律法規(guī)，進而降低平臺或第三方機構(gòu)的催收難度。對于不合規(guī)借貸平臺要嚴厲打擊，給予行業(yè)營造良好的競爭環(huán)境。此外，加強借款人風險教育也應(yīng)是監(jiān)管部門的重要工作之一。

對于初入職場的信貸小白來說，首先要做得不是想著簽多少筆單子，拉多少客戶，掙多少錢，而是要先搞清楚公司的組織架構(gòu)，搞清各個部門的工作職能，之后就是要徹頭徹尾搞懂關(guān)于信貸的基礎(chǔ)知識，比如：貸款的分類、貸款的要素、貸款的還款方式、貸款相關(guān)的名詞解釋等等，當你弄明白了貸款的基礎(chǔ)知識后，你才算剛剛邁進信貸的大門。

如果你真的想全面了解信貸業(yè)務(wù)，就必須要掌握信貸業(yè)務(wù)的基本要素！今天熊貓君就來給信貸小白說說，信貸業(yè)務(wù)的基本要素有哪些！

一、信貸業(yè)務(wù)的基本要素

信貸業(yè)務(wù)有六大基本要素，這六大基本要素，我們也可以說成信貸家族中的“六兄弟”，它們構(gòu)成了信貸業(yè)務(wù)的主體，是信貸業(yè)務(wù)的精髓，在我們?yōu)榭蛻艮k理貸款的過程中缺一不可，也是我們要弄清楚、問明白的基本問題。

信貸業(yè)務(wù)的六大基本要素包括：貸款金額、信貸產(chǎn)品、貸款用途、貸款期限、貸款利率、貸款對象。

二、六大基本要素代表的意義

下面我們就來看看這些要素有哪些意義，都代表了什么！

1.貸款金額

貸款金額是指銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。簡單來說就是，借款人向銀行申請貸款所獲批的金額。

很多客戶在申請貸款后，拿到的錢往往比預期中少了很多，這時心情就會很不愉快，明明要借100萬，為什么只給我80萬？因為貸款金額不是客戶申請多少銀行就給批多少的！

一般來說貸款金額是要根據(jù)借款人的承貸能力、擔保條件、貸款用途等多種因素綜合考慮的，如果借款人的資質(zhì)差了些，或者擔保條件差了點，那么他的貸款金額就不會如預期的那樣高了！

如果你的客戶再抱怨或者嫌棄自己的貸款額度低，那么就給他講事實、擺道理吧，相信他自己的情況自己最清楚。

2.信貸產(chǎn)品

信貸產(chǎn)品指的是特定產(chǎn)品下的信貸服務(wù)方式，主要包括擔保貸款、承兌、信用支持、保函、信用證等。

擔保貸款包括抵押貸款、保證貸款、質(zhì)押貸款。

你要明白的是貸款僅僅是信貸產(chǎn)品的一種方式，并非全部，如果你把貸款當成了信貸產(chǎn)品的全部，那么你可真就是一個門外漢了！

3.貸款用途

貸款用途是信貸員在為客戶辦理貸款中必須弄清楚的一項工作，不知道客戶的貸款用途，銀行又怎么會放心把錢借給借款人呢？如果你不經(jīng)考察輕易相信客戶所說的話，那以后貸款收不回來，你豈不就是搬起了石頭砸自己的腳？

貸款用途可以分為：經(jīng)營性貸款、消費性貸款。

★經(jīng)營性貸款包括：流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個人經(jīng)營貸款；

★消費性貸款包括：各種消費按揭、旅游、助學、裝修等等

熊貓君要提醒的是：不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，信貸員在為客戶辦理貸款時尤其要注意客戶的貸款用途是否真實、合法，貸款用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，是否屬于國家嚴禁或限制的項目。

貸款不能流入股票、期貨市場以及不能進行權(quán)益性投資，挪用資金可是一個危險的信號，信貸員一定要注意！

4.貸款期限

貸款期限是指貸款發(fā)放日到貸款截至日止的時間。簡單來說就是銀行把錢借給借款人到銀行收回貸款的這段時間，它是借款人對貸款的實際使用期限。

對于貸款的期限，《貸款通則》第八條是這么分的：貸款期限可以分成短期貸款、中長期貸款和長期貸款。

★短期貸款：指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款

★中期貸款：指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款

★長期貸款：指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款

當然了，并不是說所有借款人都會按照合同約定的期限歸還貸款，如果超過合同約定還款期的，那就是逾期貸款了！

逾期，從第一次跟客戶接觸就要強調(diào)、控制。零逾期能讓你省去很多麻煩，收獲更多良好的口碑！

5.貸款利率

貸款利率是借款人使用貸款時支付的價格。它是一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。公式為：利率=利息額/貸款本金。

在為客戶辦理貸款的過程中你可不要小看利率這件事，利率按照不同的標準可以劃分為不同的種類，在貸款中我們常常提到的有基準利率、浮動利率。

基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價格均可根據(jù)這一基準利率水平來確定。也就是說基準利率相當于一個參照物，一條水平線，各家銀行無論是上浮也好，下調(diào)也罷，都需要在基準利率的基礎(chǔ)上作出調(diào)整。

浮動利率是指借貸期內(nèi)利率隨市場利率的變化而定期調(diào)整的利率。央行制定基準利率后，各家商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，不同的業(yè)務(wù)品種會制定本行的利率標準，通常為基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上浮10%-50%不等。

這里要說的是在具體的貸款執(zhí)行的浮動利率的定價是根據(jù)借款人的期限、貸款品種、擔保情況、信用等綜合情況來確定的，每家銀行根據(jù)客戶的情況，可以上浮或者下調(diào)利率。

比如：銀行的基準利率為4.35%，銀行審批時利率上浮了50%，那么客戶支付的貸款實際利率就是：4.35%*（1+50%）=6.525%

作為一名信貸員把利率搞清楚了，你才能夠幫客戶好好去算算賬！如果你連利率都不會計算或者都能搞亂套的話，那就說明你還得好好修煉才是??！

6.貸款對象

貸款對象是指商業(yè)銀行貸款發(fā)放的具體對象，它可以是公司、企業(yè)、單位，也可以是個人。具體來說就是：

★公司客戶：工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織；

★個人客戶：包括經(jīng)工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為能力的自然人。

一般來說，不同的信貸員喜歡不同的貸款對象。有一部分信貸員喜歡做個人貸款，因為相當于企業(yè)大額貸款來說，個人貸款流程相對簡單，手續(xù)不太復雜，考察的關(guān)鍵點相對容易，成功率比較大；還有一部分信貸員更傾向于做企業(yè)大額貸款，雖然企業(yè)類客戶比較難做，銀行審批的標準比較嚴格，需要提供的資料也比較多，手續(xù)和流程也比較復雜，但企業(yè)類客戶如果做成功的話，拿到的利潤也是非常豐厚的。

曾有人拿企業(yè)類客戶開玩笑說：一年不開單，開單吃一年！這說的就是企業(yè)大額貸款！

以上這六大要素就是信貸業(yè)務(wù)中的核心要素，是信貸業(yè)務(wù)中的靈魂。在做信貸業(yè)務(wù)的時候，我們首先必須清楚貸款帶給誰，客戶申請的金額是多少，銀行可以提供的信貸產(chǎn)品是什么，客戶用這筆錢來干嘛，申請借款的期限是多久，金融機構(gòu)給客戶的貸款利率是多高，只有你都把這些信息理清楚、弄明白了，才有可能順利拿下客戶，如果你自己都稀里糊涂的話，客戶又怎么會信任你呢？

信貸業(yè)務(wù)是銀行類金融機構(gòu)的核心業(yè)務(wù)，存貸款的利差也是國內(nèi)銀行金融機構(gòu)最主要的收入來源。信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)水平高低直接決定了銀行金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)管理水平，關(guān)乎金融機構(gòu)業(yè)務(wù)效率與風險監(jiān)控，關(guān)乎金融機構(gòu)競爭力。

未提及信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)涉及對公還是對私，兩種業(yè)務(wù)完全是不同的管理方式，因為是專注于財務(wù)公司資金管理領(lǐng)域，一般只會涉及對公的信貸業(yè)務(wù)，不涉及針對個人的貸款，所以我大概從這方面展開說一說。

一個合格的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)需要將信貸的貸前、貸中、貸后都管起來，大致會涉及如下方面功能

以往信貸系統(tǒng)建設(shè)會比較關(guān)注貸中，側(cè)重貸款合同管理，合同的放款、收息、還款，注重合同臺賬記錄；隨著行業(yè)發(fā)展，貸款金融機構(gòu)越來越傾向于在線上完成整個信貸業(yè)務(wù)全流程業(yè)務(wù)管理，因此貸前、貸后功能的完善，是優(yōu)秀的信貸系統(tǒng)努力的方向，當然貸中合同管理的功能也不能丟。

貸前客戶信用評級與授信一般會涉及指標模型的計算，優(yōu)秀的信貸系統(tǒng)應(yīng)該支持指標模型的靈活配置，金融機構(gòu)可根據(jù)不同的客戶類型進行模型創(chuàng)建。

貸款的申請應(yīng)支持客戶單位在線上發(fā)起申請，在財務(wù)公司領(lǐng)域，集團內(nèi)成員單位一般會使用同一的ERP或司庫系統(tǒng)，財務(wù)公司的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)具備標準的業(yè)務(wù)接口來對接客戶單位的貸款申請內(nèi)容。

線上的貸前調(diào)查報告審批與貸審會管理，作為信貸管理貸前審查不可或缺。

貸后管理，為適配日益高標準監(jiān)管報送要求，信貸數(shù)據(jù)標準化管理也是優(yōu)秀的信息化系統(tǒng)努力的方向。

以上只是說了信貸業(yè)務(wù)管理的大致范圍，但T0 B的軟件一般業(yè)務(wù)邏輯都會比較復雜，很多業(yè)務(wù)在不同業(yè)務(wù)場景下處理會采取不同的方式，因此對業(yè)務(wù)功能本身的管理配置也能體現(xiàn)一款信貸管理系統(tǒng)水平高低。

例如信貸業(yè)務(wù)品種的擴展性配置，不同業(yè)務(wù)的流程審批配置，不同業(yè)務(wù)的授信占用釋放規(guī)則設(shè)置，具備良好的設(shè)置邏輯能夠提高系統(tǒng)適應(yīng)復雜業(yè)務(wù)場景。

接觸過銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的人，應(yīng)該知道銀行類金融機構(gòu)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，需要額外關(guān)注的一個點是在在于業(yè)務(wù)核算，簡單來說也就是記賬。銀行金融機構(gòu)行業(yè)的業(yè)務(wù)一般核算規(guī)則都會比較復雜，信貸業(yè)務(wù)也是如此。

優(yōu)秀的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)在設(shè)計構(gòu)思階段就應(yīng)該充分考慮與核算核心系統(tǒng)的對接處理方式，避免給信貸業(yè)務(wù)人員本身增加額外的工作量。

除此之外，一款優(yōu)秀的軟件產(chǎn)品還應(yīng)該考慮交互體驗與頁面的美觀。對比傳統(tǒng)的T0 B類軟件界面，除了反人類的交互方式，還有著極其丑陋的頁面樣式，現(xiàn)在都已經(jīng)是2020+的年代了，界面還停留在WindowsXP年代。